周先生原是本市某食品廠的一名普通工人，后來由于工廠效益不好進行改制，周先生便離開了原單位。因為早些年在部隊開過車，周先生考了駕駛執(zhí)照，開起了出租車。考慮到開車的風(fēng)險很大，周先生于1998年5月為自己投保了本市某保險公司的《綜合個人意外傷害保險》，保額50000元，保險期限1年，由于所從事的是出租營運的職業(yè)，依據(jù)相關(guān)職業(yè)類別劃定為第四類，年交保費280元。周先生一直按期足額交費。
2003年6月開始，周先生逐漸顯出記憶衰退現(xiàn)象，慢慢地，行為言語也變得怪異，到后來漸漸對自己的行為不能自制。家人于是帶周先生就診，后經(jīng)醫(yī)院鑒定為精神分裂癥。2003年10月首次開始住院治療，并于12月至次年1月再次住院治療。
2004年3月初，周先生的家人向保險公司提出了索賠申請，保險公司于4月回復(fù)，做了拒賠決定。保險公司認為沒有依據(jù)證明周先生此次發(fā)病系意外事故單獨直接原因所引致，不符合保單中意外損害的定義，因此予以拒賠，并不再續(xù)保。
對此，周先生的家人很不滿意并且表示不能理解，認為家族中不管是直系還是旁系親屬，絕無一人患精神分裂癥，周先生患精神分裂癥應(yīng)當屬于意外事故，且該病是在保單有效存續(xù)5年后所患，之前從未發(fā)生過，保險公司應(yīng)按保險合同中永久精神錯亂的標準予以100%的保險賠償。再者，保險公司怎么能夠單方面說不再續(xù)保就不續(xù)保，而不征得投保人、被保險人同意呢?
專家拒絕續(xù)保有依據(jù)
周先生投保的綜合個人意外保險計劃是一種短期險，該險種的承保期限為一年。保險公司可以在每年合同到期時予以重新審核，決定是否予以續(xù)保，并非一定要征求投保人、被保險人的意見。因為此類保險產(chǎn)品的保費是以健康人群為標準、一年保障期為期限計算的，所以任何非健康人士按健康人士承保，自然會影響其他健康客戶的利益。
因此，當被保險人健康狀況發(fā)生明顯改變并超出費率計算時所設(shè)定的風(fēng)險程度，則合同期滿后，該類型合同保險公司可以做出不再續(xù)保的決定。鑒于周先生目前的健康狀況已經(jīng)超出了該保單費率計算時所設(shè)定的風(fēng)險程度，故該保險公司決定于2004年5月保險合同周年起不再續(xù)保該份保險合同。
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