壽險(xiǎn)品種繁多，從時(shí)間長(zhǎng)短來看可分為定期壽險(xiǎn)與終身壽險(xiǎn)。投保定期壽險(xiǎn)可以選擇團(tuán)體定期壽險(xiǎn)的方式，更加的劃算。

首選定期純消費(fèi)類

壽險(xiǎn)可分為純消費(fèi)類壽險(xiǎn)和帶儲(chǔ)蓄性質(zhì)的返還型壽險(xiǎn)；從保額可變上可分為傳統(tǒng)的定額保險(xiǎn)和諸如萬能險(xiǎn)、投連險(xiǎn)這樣的變額壽險(xiǎn)。

之所以首選定期純消費(fèi)類保險(xiǎn)，歸根到底是為了以盡量少的保費(fèi)支出獲得盡可能高的保額保障，以提高壽險(xiǎn)在保障方面的性價(jià)比。

終身壽險(xiǎn)由于必須針對(duì)人必然死亡這個(gè)局限條件提供賠付，所以保額、保費(fèi)比往往較低，而且從財(cái)務(wù)規(guī)劃角度來看，年輕時(shí)收入往往大于支出，現(xiàn)金流為正，所以必須依靠壽險(xiǎn)來防范死亡帶來的現(xiàn)金流風(fēng)險(xiǎn)，而年老退休后收入一般小于支出，防范現(xiàn)金流風(fēng)險(xiǎn)的意義較小。

此外，純消費(fèi)型保險(xiǎn)不具有儲(chǔ)蓄的特征，因此在相同保費(fèi)的前提下，可比儲(chǔ)蓄型壽險(xiǎn)提供數(shù)倍乃至十?dāng)?shù)倍的保額，從而為投保者提供盡量多的保障。

一次性買風(fēng)險(xiǎn)更小

因?yàn)槭嵌ㄆ趬垭U(xiǎn)，所以投保者可以自行選擇保障年限。一般10年、20年、30年這三檔是最常見的選擇。那么對(duì)投保者而言，是應(yīng)該一次性選擇30年的投保期，還是先買10年期待到期后再買下一個(gè)10年的呢？

從單純的產(chǎn)品角度來看，一次性選擇30年無疑是最佳選擇。目前大多數(shù)壽險(xiǎn)為了防范投保者的道德風(fēng)險(xiǎn)，一般會(huì)對(duì)投保首年的保障有額外的限制。若直接購(gòu)買30年期的，那么這個(gè)不完全保障也就是第一年，但若分三次購(gòu)買10年期保障，就要面臨三次各為期一年的不完全保障，顯然會(huì)增加保障的風(fēng)險(xiǎn)。

為了規(guī)避上面提到的不完全保障問題，不妨在第一個(gè)10年期保障還剩1年的時(shí)候，就開始投保第二個(gè)10年期，通過兩份保險(xiǎn)疊加的方式來避免相關(guān)影響。當(dāng)然，這樣的做法缺點(diǎn)是雖然買了三個(gè)10年期保險(xiǎn)，但實(shí)際保障年數(shù)僅為28年。

一般而言，保險(xiǎn)產(chǎn)品因?yàn)闂l款復(fù)雜往往缺乏可比性，選擇一款性價(jià)比最高的保險(xiǎn)不是一件容易的事情。對(duì)此，許多保險(xiǎn)從業(yè)人員往往以保險(xiǎn)沒有最好，只有最合適來解釋自家產(chǎn)品相對(duì)較高的價(jià)格。

但是，作為一款最簡(jiǎn)單的保險(xiǎn)產(chǎn)品，定期無返還壽險(xiǎn)除了是否保障全殘，以及投保年齡上下限的輕微限制外，并無太大的差別。

全殘保障切不可忽略

傳統(tǒng)的壽險(xiǎn)，均屬保死不保生。但對(duì)投保人而言，死亡導(dǎo)致收入帶來的正現(xiàn)金流喪失固然可怕，由于高度殘疾導(dǎo)致失去勞動(dòng)能力從而帶來的長(zhǎng)期負(fù)現(xiàn)金流其實(shí)更為可怕。因此，越來越多的保險(xiǎn)公司在它們的壽險(xiǎn)產(chǎn)品中增加了對(duì)于全殘的保障。