當(dāng)孩子們年輕的時(shí)候，我們確保購(gòu)買保險(xiǎn)可以保護(hù)成年人不把孩子放在首位。然而，隨著子女的成長(zhǎng)，他們的月收入很可能超過(guò)父母的總和，他們有財(cái)力為父母買保險(xiǎn)。但在這一點(diǎn)上，家庭安全的重點(diǎn)應(yīng)該放在父母身上嗎？

雖然小陳，24歲，已經(jīng)工作了一年，他每月的收入大約是5000元，他的父母都是普通工人，母親早就退休了，兩個(gè)人的月收入和不到3000元。

看著父母的高齡，小陳首先考慮為父母買保險(xiǎn)。但很難找到實(shí)際操作。體檢后，小陳的母親有輕微的高血壓，他父親的血脂嚴(yán)重超標(biāo)，小陳比較兩家保險(xiǎn)公司，一個(gè)拒絕保護(hù)，一個(gè)提出提高保險(xiǎn)費(fèi)的要求。

鑒于小陳的父母一個(gè)52歲，一個(gè)50歲，養(yǎng)老險(xiǎn)的費(fèi)率又是隨著年齡的增長(zhǎng)而增大，代理人給小陳做的計(jì)劃顯示：小陳為父母每買1萬(wàn)元的保障，要支付1.2萬(wàn)元，出現(xiàn)了保費(fèi)超過(guò)保額的保費(fèi)倒掛。

此時(shí)，小陳還有必要為父母投保嗎?父母的保障到底該如何買呢?

保險(xiǎn)聚焦：家庭支柱悄悄變化

曾幾何時(shí)，被父母喝斥著去做功課、事事都要父母費(fèi)心的孩子長(zhǎng)大了。不僅經(jīng)濟(jì)收入超過(guò)了父母，也有了自己獨(dú)立的決策能力；曾幾何時(shí)，一向是父親做主的三口之家，現(xiàn)在在買大件東西搞裝修時(shí)要詢問(wèn)孩子的意見(jiàn)了，母親甚至?xí)Z恿孩子：儂認(rèn)識(shí)的人多，去通通路子呀

孩子長(zhǎng)大了，父母卻衰老了，開(kāi)始擔(dān)心未來(lái)的醫(yī)療費(fèi)、養(yǎng)老費(fèi)，覺(jué)得自己需要一份保險(xiǎn)。在孩子未成年前，一般我們都建議父母先為自己買足保險(xiǎn)，因?yàn)樗麄兪羌彝サ闹匦?，一旦發(fā)生意外，尚未成年的孩子很難獨(dú)立生活。

然而隨著子女經(jīng)濟(jì)獨(dú)立，再投保時(shí)保障的重心就要漸漸轉(zhuǎn)移到孩子身上了。因?yàn)槿f(wàn)一他發(fā)生了意外，不僅經(jīng)濟(jì)上有大損失，還無(wú)法負(fù)起贍養(yǎng)父母的責(zé)任了。因此，投保時(shí)需謹(jǐn)記先保家庭經(jīng)濟(jì)支柱的原則。

保費(fèi)倒掛沒(méi)必要

每當(dāng)人們感到需要保險(xiǎn)的時(shí)候，保險(xiǎn)卻要來(lái)選擇人了。50歲左右的父母大半生以來(lái)的操勞漸漸在身體上反映出來(lái)：骨質(zhì)疏松了，血壓升高了，行動(dòng)遲緩了。以前保險(xiǎn)公司幾乎不承保60歲以上的老人，現(xiàn)在隨著產(chǎn)品的豐富，雖然年齡條件有所放寬，但昂貴的保費(fèi)卻令人望而卻步。

因?yàn)榻^大多數(shù)的壽險(xiǎn)產(chǎn)品在保費(fèi)設(shè)計(jì)上隨著被保險(xiǎn)人年齡的增大而提高，老年人投保就會(huì)出現(xiàn)保費(fèi)倒掛的現(xiàn)象即投保人繳費(fèi)期滿后，繳納的總保費(fèi)之和小于被保險(xiǎn)人能夠獲得的各項(xiàng)保障以及收益之和。

按照相關(guān)費(fèi)率推算，50歲以上的人在購(gòu)買長(zhǎng)期壽險(xiǎn)時(shí)基本上都會(huì)出現(xiàn)保費(fèi)倒掛，45歲以上的人在購(gòu)買重疾險(xiǎn)時(shí)也可能出現(xiàn)倒掛現(xiàn)象。而且隨著年齡的增大，倒掛幅度會(huì)越大。

如一名25歲的男性購(gòu)買了保額為10萬(wàn)元的壽險(xiǎn)，分20年繳費(fèi)，每年需繳納的保費(fèi)為3620元，總共需繳納保費(fèi)72400元。而一名50歲的男性同樣購(gòu)買保額為10萬(wàn)元的該險(xiǎn)種，分10年繳清保費(fèi)共需繳112300元;分20年繳共需繳保費(fèi)150000元;即便選繳費(fèi)較少的躉繳，也需繳納75030元，而定期存款10年后獲得的本息也在10萬(wàn)元左右。此時(shí)就沒(méi)有必要買保險(xiǎn)了。

老年人仍需保障

雖然出現(xiàn)保費(fèi)倒掛，但并不是說(shuō)老年人就不需要保險(xiǎn)了。子女在為父母挑選保險(xiǎn)時(shí)可以側(cè)重意外險(xiǎn)。

因?yàn)橐馔怆U(xiǎn)具有保費(fèi)低廉、人身保障高的特點(diǎn)，65歲以前投保，與年輕人投保的費(fèi)率大多是一樣的。如果因?yàn)槌俗煌üぞ甙l(fā)生意外，還可得到雙倍賠付，還含有高殘津貼，保障程度很高。

對(duì)于70歲以下的老年人，兒童可以購(gòu)買具有骨折支持的特殊類型的意外傷害保險(xiǎn)。老年人隨著年齡的增長(zhǎng)而增加，主要發(fā)生在事故和疾病兩個(gè)方面，雖然很多老年人不適合購(gòu)買醫(yī)療保險(xiǎn)，但意外傷害可以通過(guò)購(gòu)買保險(xiǎn)來(lái)保證。由于意外跌倒等意外事故，包括骨折的意外保護(hù)，老年婦女尤其容易住院。