很多人都知道健康保險(xiǎn)是自己健康的保證，但健康保險(xiǎn)不是萬能的，什么也不能保證健康保險(xiǎn)，你必須提前知道，這樣就得不到應(yīng)有的保證。權(quán)威統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，神經(jīng)精神類疾病在我國疾病總負(fù)擔(dān)中排名首位，約占疾病總負(fù)擔(dān)的20%，并且仍有迅速增長的趨勢(shì)。然而，筆者了解到，目前國內(nèi)卻沒有任何一家保險(xiǎn)公司能為這些精神類疾病承保。

缺乏數(shù)據(jù)積累，沒有精算的基礎(chǔ)，是精神疾病的真空的根本原因。許多保險(xiǎn)公司對(duì)筆者說。患有癌癥或嚴(yán)重心臟病的人可以得到很好的治療，或者繼續(xù)生活沒有問題，但是精神疾病是另一回事。在保險(xiǎn)公司看來，這無疑是一個(gè)無底洞。業(yè)內(nèi)人士坦言，風(fēng)險(xiǎn)太大，保險(xiǎn)公司根本無法給予這些病人醫(yī)療保險(xiǎn)的保障。盡管精神類疾病已經(jīng)變成了一種社會(huì)性疾病。但筆者在調(diào)查中卻發(fā)現(xiàn)，很少有保險(xiǎn)公司為此承保，而且很多公司都將此列為除外責(zé)任。筆者咨詢多家保險(xiǎn)公司后，沒有一家公司表示其產(chǎn)品可以承保精神類疾病。公司相關(guān)人士均表示，不論是重大疾病保險(xiǎn)還是醫(yī)療險(xiǎn)。

目前，所有的精神疾病都屬于例外。南京一家醫(yī)療保險(xiǎn)公司解釋說，醫(yī)療保險(xiǎn)包括住院費(fèi)用、償付保險(xiǎn)、住院補(bǔ)貼保險(xiǎn)和大病保險(xiǎn)。前者是由事故或疾病引起的住院醫(yī)療費(fèi)用，或被保險(xiǎn)人因事故或疾病住院，保險(xiǎn)公司按照合同標(biāo)準(zhǔn)支付保險(xiǎn)補(bǔ)貼。而重大疾病保險(xiǎn)則是以疾病發(fā)生為給付條件，所以一般情況下，只有被保險(xiǎn)人被確診患了合同界定的某種疾病，不管發(fā)生多少醫(yī)療費(fèi)用，都可按保險(xiǎn)合同上的約定額度獲得賠償。這時(shí)對(duì)精神疾病的限制就顯而易見了。南京某壽險(xiǎn)公司相關(guān)人士解釋說，盡管精神疾病屬免責(zé)條款，但若是由精神疾病引發(fā)合同中規(guī)定的重大疾病，被保險(xiǎn)人還是可以獲得賠付的。筆者同時(shí)看到，有公司的條款中明確由精神疾病及精神因素所致言語能力喪失除外，由精神疾病導(dǎo)致的意外不賠等。

被保險(xiǎn)人在合同時(shí)有疾病，健康保險(xiǎn)之所以一再強(qiáng)調(diào)這一點(diǎn)，是因?yàn)槠浔ｋU(xiǎn)目標(biāo)和保險(xiǎn)事故的特殊性。疾病保險(xiǎn)由被保險(xiǎn)人的健康保險(xiǎn)。在有效期內(nèi)，被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故而遭受各種保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同承擔(dān)賠償責(zé)任或者給付保險(xiǎn)責(zé)任?？梢?，健康險(xiǎn)的實(shí)質(zhì)是提供一種經(jīng)濟(jì)保障，保證被保險(xiǎn)人不因患病支付各種醫(yī)藥費(fèi)用而增加經(jīng)濟(jì)上的負(fù)擔(dān)，維持家庭生活的正常穩(wěn)定。