曹女士最近說，他最近計劃用醫(yī)療保險來掩護她的孩子，但被保險公司拒絕了。保險公司表示，由于嬰兒患有某種先天性疾病，它不在索賠范圍內(nèi)，拒絕投保。從中國消費者權(quán)益保護協(xié)會獲悉，從去年全年607263件消費者投訴中看，消費者對醫(yī)療保險的理賠感覺較難。

保險索賠專家表示，醫(yī)療保險在保險范圍和保險要求方面具有一定的特點。在保險過程中，被保險人應(yīng)告知保險條款應(yīng)如實告知并按要求購買。

在醫(yī)療保險合同中通常規(guī)定，合同前沒有任何疾病或癥狀生效。投保人購買醫(yī)療保險產(chǎn)品，向保險公司如實告知有關(guān)年齡、健康和既往病史的信息是非常重要的。這些信息會影響到保險公司的承保決定以及保費水平。醫(yī)療保險拒賠的典型原因之一就是投保人被保險人未盡到如實告知義務(wù)。

李先生因為有長期飲酒習(xí)慣，且已達到損傷肝臟的程度，在投保時，被保險公司要求加費承保，保險合同上還將肝病與可能并發(fā)之疾病均列為除外責(zé)任，這也不保那也不保，干脆啥都不說。所以他投保時在投保單的健康告知中并沒有告知相關(guān)信息。保險專家表示，如果萬一李先生日后若因肝炎或肝硬化等疾病住院，相關(guān)住院費用就很有可能會被保險公司拒賠。

按需購買

買得越多賠償不一定越大

與壽險產(chǎn)品不同，醫(yī)療保險是一種針對醫(yī)療費用的經(jīng)濟補償途徑，不一定買得越多得到的賠償就越大。理賠專家提醒消費者，要認清所購買的商業(yè)醫(yī)療保險是定額給付性質(zhì)，還是費用補償性質(zhì)的。對于定額給付的醫(yī)療保險，保險公司按約定給付保險金，若投保多份，則可以多重賠付；而費用補償類的醫(yī)療險產(chǎn)品則不能累計或多重賠付。客戶如有在第三方獲得的補償額，需要先行扣除。

小貼士：理賠關(guān)鍵詞

疾病觀察期：也稱之為等待期，保險期間內(nèi)，若被保險人在等待期內(nèi)首次出現(xiàn)保險合同所列的疾病癥狀或體征，或在等待期內(nèi)被初次確診為患有保險合同所列的疾病，保險公司不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任。

間歇時間：一些慢性疾病可能導(dǎo)致顧客在一年內(nèi)多次住院。一般情況下，因同一原因因相同原因住院的患者不超過90天，將被視為相同的住院，并支付醫(yī)療事故保險費，保險金額的限制。