養(yǎng)老金對于我們的養(yǎng)老生活是非常重要的，我們首先一起來了解養(yǎng)老金的特點(diǎn)有哪些？養(yǎng)老金具有三個(gè)特點(diǎn)：必須是一筆穩(wěn)定增長的現(xiàn)金；必須保證這筆錢?？?、專管、專用；這筆錢應(yīng)該是可持續(xù)的，最好能與我們的在生之年長度一樣。針對養(yǎng)老金的這種特點(diǎn)，為自己做養(yǎng)老保險(xiǎn)規(guī)劃還真有些門道。

許多人認(rèn)為養(yǎng)老是老年唯一需要考慮的事情。事實(shí)上，由于保險(xiǎn)費(fèi)產(chǎn)生的保費(fèi)和利息是保險(xiǎn)公司的一個(gè)來源，保險(xiǎn)費(fèi)越快，保險(xiǎn)公司經(jīng)營的時(shí)間越長，同樣數(shù)額的保險(xiǎn)費(fèi)也相對較少。而養(yǎng)老險(xiǎn)在各類保險(xiǎn)中屬于保費(fèi)較高的產(chǎn)品，投保年齡不同會使保費(fèi)差別比較明顯。據(jù)相關(guān)測算，一般年齡相差1歲，每年保費(fèi)可以少繳2％左右。而25歲到30歲左右的年齡段是投保養(yǎng)老保險(xiǎn)的最佳時(shí)期。

從理論上講，投保人承擔(dān)了多少經(jīng)濟(jì)責(zé)任，相應(yīng)的保險(xiǎn)金額是多少。但養(yǎng)老保險(xiǎn)是一項(xiàng)長期的計(jì)劃，受年齡、生活水平等諸多因素的影響，因此，應(yīng)根據(jù)年齡、收入、通貨膨脹等因素先估計(jì)未來的收入趨勢和未來的養(yǎng)老金成本，然后再計(jì)算。從養(yǎng)老保險(xiǎn)的支付能力、養(yǎng)老金的籌集方式等方面，找出養(yǎng)老保險(xiǎn)的差距，如社會保障和企業(yè)年金、財(cái)產(chǎn)性收入等。最后，可以估算出相應(yīng)的養(yǎng)老保險(xiǎn)金額。當(dāng)然這都是保險(xiǎn)公司要為你做的事。

還有一種簡單的方式，就是先確定自己希望退休后每月從保險(xiǎn)公司領(lǐng)多少養(yǎng)老金，再請保險(xiǎn)公司幫助你規(guī)劃和計(jì)算出需要購買的保險(xiǎn)額度。一般來說，保費(fèi)支出不能超過自己年收入的10％。

應(yīng)該買哪種養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品？

目前，市場上的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品主要有傳統(tǒng)型、分紅型養(yǎng)老、投連型和萬能型等幾種。傳統(tǒng)型養(yǎng)老險(xiǎn)預(yù)定預(yù)期年化利率確定，領(lǐng)養(yǎng)老金的時(shí)間、金額也可以在投保時(shí)明確選擇和預(yù)知，回報(bào)固定，但劣勢是很難抵御通脹的影響。而分紅型養(yǎng)老，有保底的預(yù)定預(yù)期年化利率，預(yù)期年化利率比傳統(tǒng)養(yǎng)老險(xiǎn)稍低。但分紅險(xiǎn)除固定生存利益之外，每年還有不確定的紅利分配。傳統(tǒng)型和分紅型養(yǎng)老保險(xiǎn)比較適合工薪階層；而投連型和萬能型保險(xiǎn)由于投入較高、風(fēng)險(xiǎn)較大，比較適合風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)的高收入人群。

選擇養(yǎng)老保險(xiǎn)時(shí)應(yīng)牢記三項(xiàng)原則，一是選擇公司。養(yǎng)老保險(xiǎn)往往伴隨著自己的生命，所以我們不能只看價(jià)格，就必須選擇好的品牌、強(qiáng)大的實(shí)力、良好的服務(wù)公司。二是只有適當(dāng)?shù)酿B(yǎng)老保險(xiǎn)才是最好的。否則便宜并不便宜。三是購買順序不能顛倒：先保障后儲蓄盈利，先大人后小孩。即優(yōu)先選擇純保障型的險(xiǎn)種，如疾病和意外等險(xiǎn)種，再考慮養(yǎng)老保險(xiǎn)。大人是家庭經(jīng)濟(jì)的支柱，先為大人投保高保障的壽險(xiǎn)或健康保險(xiǎn)，再考慮小孩的教育和醫(yī)療險(xiǎn)。