隨著人們安全意識的逐步提高，許多人開始關(guān)注事故保險，以減少事故造成的生命損失。根據(jù)筆者的調(diào)查，許多人對事故保險缺乏足夠的了解。保險過程中往往存在一些不協(xié)調(diào)的因素。在投保時多花了冤枉錢，或是在發(fā)生意外后不能獲得合理的賠付，這讓不少投保人感到十分苦惱。
為確保事故發(fā)生時，劉先生自行投保意外傷害保險，金額為10萬元，保險期為3年。不幸的是，劉先生在入院后不久就得了急性膽管炎，醫(yī)生建議他做手術(shù)。然而就在手術(shù)治療過程中，劉先生突然出現(xiàn)心跳加速、呼吸驟停等癥狀，醫(yī)生采取緊急救助措施后病情仍舊十分嚴(yán)重，10天后因醫(yī)治無效而死亡。
劉先生去世后，他的家人認(rèn)為劉先生在一家保險公司投保了意外傷害保險。于世柳先生的家屬持有醫(yī)療事故死亡證明書和相關(guān)文件，并要求保險公司索取保險賠償金。讓李先生家屬沒想到的是，保險公司給予的答復(fù)是劉先生并不屬于遭受意外傷害導(dǎo)致的死亡，而屬于因疾病在手術(shù)過程中的意外死亡，保險公司不予賠付。
保險公司給出的理由是，劉先生手術(shù)的原因是患上了疾病，并非發(fā)生意外傷害，且進(jìn)行手術(shù)治療也是經(jīng)劉先生本人同意的，這表明在手術(shù)之前劉先生已經(jīng)知道手術(shù)治療是存在不確定風(fēng)險的。當(dāng)然，并不排除醫(yī)生在對劉先生進(jìn)行手術(shù)的過程中出現(xiàn)錯誤的情況，手術(shù)過程中，劉先生出現(xiàn)心跳加速、呼吸驟停是醫(yī)生和劉先生本人事先無法預(yù)料到的，死亡確實屬于意外，但劉先生的死亡并非以意外傷害為近因。也就是說，手術(shù)過程中出現(xiàn)的意外是非?？隙ê兔鞔_的，但并非意外傷害，所以保險公司對劉先生的死亡不能予以賠付。
保險專家一般認(rèn)為保險公司處理意外傷害有三個主要條件。首先，被保險人在保險期間遭受意外傷害。這意味著被保險人遭受的意外傷害必須是客觀事實，意外傷害必須發(fā)生在保險期間。第二，被保險人死亡或殘疾。第三，意外傷害是被保險人死亡或殘疾的直接原因，這要求意外傷害與被保險人死亡或殘疾之間必須存在因果關(guān)系，否則不能構(gòu)成保險責(zé)任。
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