最近，新的傷殘保險標(biāo)準(zhǔn)已經(jīng)引起了市場的廣泛關(guān)注。它已經(jīng)正式實施，從明年元旦，這意味著舊的15年標(biāo)準(zhǔn)將被淘汰。與新老標(biāo)準(zhǔn)相比，殘疾保護(hù)項目由原來的34擴(kuò)大到七，殘疾等級從7提高到10。根據(jù)新標(biāo)準(zhǔn)設(shè)計的未來意外保險將更有利于提高殘疾保護(hù)和減少索賠糾紛。盡管如此，北京商報記者廣泛采訪的專業(yè)人士普遍認(rèn)為，新標(biāo)準(zhǔn)實施仍將有很長一段路要走，目前尚存五大懸疑待解。

任何保險業(yè)務(wù)的發(fā)展都必須依靠大數(shù)法則，通過各種事故的發(fā)生率調(diào)整經(jīng)營策略。因此，新保險業(yè)務(wù)最困難的部分就是缺乏歷史數(shù)據(jù)。如果沒有過去風(fēng)險率的定量數(shù)據(jù)，保險公司就不能設(shè)計產(chǎn)品。一位保險公司精算人士介紹，目前依據(jù)新標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行意外險設(shè)計，最大的考驗在于經(jīng)驗數(shù)據(jù)不完整。

中國保險行業(yè)協(xié)會要求建立新的涉外傷殘標(biāo)準(zhǔn)、傷殘項目的增加和相應(yīng)的賠償比例，參照行業(yè)內(nèi)外約1600000000的數(shù)據(jù)，參照國內(nèi)標(biāo)準(zhǔn)。傷殘標(biāo)準(zhǔn)，包括傷殘標(biāo)準(zhǔn)和交通事故傷殘。與這些標(biāo)準(zhǔn)相比，商業(yè)保險所涵蓋的風(fēng)險更為多樣化。直接從上述數(shù)據(jù)中吸取教訓(xùn)仍然值得商榷。

北京商報記者采訪一位保險公司產(chǎn)品開發(fā)部負(fù)責(zé)人時表示，目前沒有數(shù)據(jù)，開發(fā)產(chǎn)品只能等待和觀望，要等再保險公司出具相關(guān)數(shù)據(jù)，然而再保險公司人士則表示，目前的數(shù)據(jù)并不完整、不系統(tǒng)。一旦依據(jù)這些數(shù)據(jù)，精算師參與的產(chǎn)品還能否精準(zhǔn)，令人難以信服。

新版意外險產(chǎn)品依據(jù)新標(biāo)準(zhǔn)對傷殘項目擴(kuò)大保障，究竟會不會漲價成為市場最為關(guān)注的話題。而經(jīng)驗數(shù)據(jù)不完整，衍生出的問題就是保險公司在制訂產(chǎn)品費(fèi)率時的不知所措。監(jiān)管與新標(biāo)準(zhǔn)制訂者都無法給出定論，卻將這一判定推給了市場。

然而，新標(biāo)準(zhǔn)的傷殘限額的擴(kuò)大無疑會增加保險公司的索賠成本。在以往的《傷殘標(biāo)準(zhǔn)》修訂中，還提到，盡可能維持或減少對人身保險的殘疾評定標(biāo)準(zhǔn)，意外傷害保險責(zé)任價格的影響并不是業(yè)界所概括的。寄希望于各保險公司通過對銷售渠道精細(xì)化管理，攤薄新版意外險理賠成本。一家壽險公司個險渠道負(fù)責(zé)人則表示，保險公司會采取循序漸進(jìn)的方式推進(jìn)費(fèi)率正?；?，先逐步試行新標(biāo)準(zhǔn)。