大病保險不是中國人發(fā)明的。這是毋庸置疑的。然而，在我們?nèi)粘Ｉ钪械娘L(fēng)險遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于國外，中國患重病的人的比例確實很差。

絕大多數(shù)人沒有風(fēng)險感。也有很多人在考慮重病的危險，但對各種嚴(yán)重疾病感到困惑。這也是一個無可爭議的事實。那么，重病保險的種類是什么，這些嚴(yán)重疾病的作用是什么？搞清楚這個問題，首先要搞清楚重疾的另外兩個問題，一個是主險和附加險的區(qū)別，一個是自然費率和均衡費率的區(qū)別。

1、主險和附加險的區(qū)別保險分為主險和附加險兩種形式。

所謂的主要風(fēng)險是指保險類別，可以分開投保，其中大部分是退回的，所以保險費更貴。附加險不允許單獨投保，只能加到主險所涵蓋的險種。附加險只有發(fā)生理賠時才有現(xiàn)金利益，沒有理賠時就只能算消費掉了，所以附加險還有一個名詞就是消費型保險。由于是消費險，所以非常便宜，一個十萬保額附加重疾險在三十歲大約只需要300元，是典型的以小博大。同樣一個投保額，主險和附加險的費率在年輕時相差在十倍左右。

2、自然費率和均衡費率的區(qū)別重疾險分為自然費率和均衡費率，所謂費率，就是某個年齡、某個性別下，投保一定額度的保險所需要繳納一年的保費。

所謂自然費率是投保重疾險后，每年繳納的保費根據(jù)年齡遞增而遞增(或者說根據(jù)風(fēng)險的遞增而遞增)。年輕和年老時保費差距可以達(dá)到十倍以上。所以很多年輕人在投保附加重疾險時，看到自己第一年繳費只需要三四百元，就以為以后永遠(yuǎn)就是這個數(shù)，其實不然，事實是他每長一歲，下一年保費就貴一點，一年一個價，上年和次年的漲幅在8-10%左右。例如自然費率中，如果某人30歲這一年投保十萬附加重疾需要繳納277元，那么到他60歲的時候，這一年則要繳納5800元。

自然費率的優(yōu)點就是，年齡越低，風(fēng)險越小，保費越低，不必在年輕時繳納昂貴保費。

所謂均衡費率(也叫保證保費)就是保險公司把風(fēng)險估算后，把各年齡段的保費平衡后，每年給出一個保費均值，從一個年齡開始投保，以后每年的保費都是一樣的。

由于保險公司習(xí)慣于多年來在均衡利率方面的保護(hù)，均衡率是不同的。一個10斤的負(fù)擔(dān)不會因為我們拿的是10斤，背上是8斤，不管我們的姿勢有多大不同，但是重量是一樣的，這就是所謂的夾持或后退都一樣的道理，但是我們感覺不一樣。