中國保監(jiān)會近日向各家財產(chǎn)保險公司下發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步深化商業(yè)車險條款費(fèi)率管理制度改革有關(guān)問題的通知(征求意見稿)》，符合條件的財險企業(yè)可以自主定價商業(yè)車險，并明確了車輛實際價值的計算。這一通知的發(fā)布，加快商業(yè)車險自主定價的市場化進(jìn)程，而未來車主投保的汽車的保費(fèi)也有望下降。

明確了投保車輛的實際價值

車主在投保理賠過程中，經(jīng)常會遇到高保低賠無責(zé)不賠等爭議問題。為此，保監(jiān)會在去年發(fā)布了《關(guān)于加強(qiáng)機(jī)動車輛商業(yè)保險條款費(fèi)率管理的通知》，確定將實行實保實賠和代位求償機(jī)制，要求按照車輛的實際價值投保，但是并沒有明確表示該如何計算投保車輛的實際價值。

此次的《征求意見稿》中則明確了這一規(guī)定，自實施新的商業(yè)車險條款費(fèi)率之日起2年內(nèi)，保險公司與投保人協(xié)商確定的被保險機(jī)動車實際價值，原則上應(yīng)在根據(jù)投保時新車購置價減去折舊金額后的價格上下10%范圍內(nèi)。若超出了這一浮動范圍，保險公司則必須取得投保人的書面確認(rèn)。例如，一年前市民買了一輛10萬的車，折舊10%?，F(xiàn)在想續(xù)保商業(yè)險，那么再計算其保費(fèi)的時候就不能以購置價來計算，必須減去折舊金額1萬元，實際價值是9萬元。而且，新規(guī)定還給了保險公司10%自主上下浮動的區(qū)間，為了競爭，爭取更多客戶，選擇下浮的保險公司必然較多，保費(fèi)金額也自然會下降。不過，保險業(yè)內(nèi)人士提醒，這并不意味著所有的車主保費(fèi)都能下降。對于出險較少的優(yōu)質(zhì)客戶，保險公司會給予下浮優(yōu)惠，所購買保險自然費(fèi)用較低，而出險較多的客戶，則可能將出現(xiàn)實際價值上浮，要花更多的錢購買保險。

保費(fèi)少了賠償是否也要跟著降低

從《征求意見稿》中，可以看到了，對投保費(fèi)用的計算給了一個明確的規(guī)定，但對于賠償部分卻沒有說明，而這也成為了多數(shù)保險公司與有車一族最為關(guān)心的一個方面。

煙臺某財險公司的工作人員告訴記者，現(xiàn)在存在一個矛盾的地方，如果一輛舊車按照折舊后的價格計算保費(fèi)，那么理賠的時候是不是也該這樣來算。例如，一輛車按照購買價格的80%計算出來保費(fèi)以后投保，那么出現(xiàn)問題后，保險公司賠償?shù)臅r候是不是也該按照購買價格的80%來賠償。如果這樣，恐怕很多的車主都不會愿意。而如果按照以前的標(biāo)準(zhǔn)賠償，僅是保費(fèi)下降，那么保險公司自然也不會愿意。所以，賠償方面如果沒有明確規(guī)定，就可能成為了一個難題。

其實，事實上，在現(xiàn)在車險市場中，就存在這種實保實陪的情況。保險公司與投保人一起商定投保保費(fèi)與理賠標(biāo)準(zhǔn)，按照車輛購置價格計算保費(fèi)則理賠金額較低，按折舊后價值計算保費(fèi)，則賠付金額要有一定下調(diào)幅度。

保險市場競爭可能進(jìn)一步加劇

在《征求意見稿》中，保監(jiān)會對車險改革的進(jìn)度分了步驟：一是，全行業(yè)實施新的商業(yè)車險條款費(fèi)率，保險公司使用協(xié)會條款。二是，符合條件的保險公司可以在協(xié)會條款基礎(chǔ)上適當(dāng)增加保險責(zé)任。三是，符合條件的保險公司可以自主開發(fā)商業(yè)車險條款。

保監(jiān)會工作人員在接受媒體采訪時也表示，《通知》規(guī)定與風(fēng)險水平相關(guān)的純損失率由行業(yè)統(tǒng)一制訂，保險公司可以在一定范圍內(nèi)自主確定附加費(fèi)用率，同時允許符合條件的公司根據(jù)自有數(shù)據(jù)自行確定條款費(fèi)率，這將打破目前條款單一、費(fèi)率一致的現(xiàn)狀，更好地滿足多樣化的保險需求。二是為了防止行業(yè)出現(xiàn)系統(tǒng)性風(fēng)險。

不過，據(jù)保險行業(yè)內(nèi)人士透露，從目前的情況來看，能夠符合條件的公司還是少數(shù)，主要是一些規(guī)模較大的財險公司。如果新規(guī)實施以后，這些公司自定保險費(fèi)率，肯定在競爭上更具有優(yōu)勢，而一些小的財險公司則壓力進(jìn)一步增大。不過，考慮到不同公司之間的差異，規(guī)定還給了一年的過渡期，一年以后保險公司可以報備新的條款。而且，投保車輛實際價值計算時規(guī)定的上下浮動10%，也是為了防止保費(fèi)定價放開后出現(xiàn)惡性價格競爭，從而維護(hù)保險行業(yè)市場的穩(wěn)定。