案例：

王先生，今年53歲，公務(wù)員，妻子50歲，是一位醫(yī)生。24歲的兒子大學(xué)剛畢業(yè)。夫妻二人年薪12萬(wàn)，目前家庭存款30萬(wàn)，全部用于銀行儲(chǔ)蓄和購(gòu)買國(guó)債。另有1萬(wàn)美元存了銀行定期，準(zhǔn)備用于兒子出國(guó)。在沈陽(yáng)有兩套住房，一處自住，價(jià)值50萬(wàn)元，另一處價(jià)值30萬(wàn)，用于出租，月租金1500元。全家年平均支出約6萬(wàn)元，年節(jié)余約6萬(wàn)元。

目前的理財(cái)目標(biāo)是為兒子準(zhǔn)備去美國(guó)留學(xué)的教育費(fèi)用。

1、財(cái)務(wù)分析收入穩(wěn)定投資不足

王先生夫妻二人目前處于事業(yè)鼎盛期，工作較優(yōu)越。目前家庭年結(jié)余約8萬(wàn)元，這個(gè)數(shù)字說(shuō)明家庭具備較強(qiáng)的提高資產(chǎn)能力。但除了將房產(chǎn)出租，兩人并無(wú)其他投資，這也暴露出家庭資產(chǎn)閑置過(guò)多、預(yù)期年化收益不足的缺點(diǎn)。

2、理財(cái)建議孩子要壓縮留學(xué)成本

假設(shè)去美國(guó)留學(xué)每年需要2萬(wàn)美元，留學(xué)三年共需約6萬(wàn)美元，約40萬(wàn)人民幣。如果王先生用積蓄支付，家庭可能會(huì)變成“空巢”，于是，壓縮留學(xué)成本便成首要問(wèn)題。

首先，要準(zhǔn)備一次通過(guò)簽證審核。一旦遭拒簽，學(xué)校申請(qǐng)費(fèi)、前期的辦理費(fèi)用、簽證費(fèi)等都將覆水難收。其次，孩子可申請(qǐng)獎(jiǎng)學(xué)金。美國(guó)的獎(jiǎng)學(xué)金名目繁多，資助力度較大。最后，孩子要進(jìn)行勤工儉學(xué)。打工一直是留學(xué)生解決經(jīng)濟(jì)問(wèn)題的常規(guī)途徑，而且還可積累海外工作經(jīng)驗(yàn)。

3、理財(cái)建議家長(zhǎng)要養(yǎng)老投資

除了對(duì)孩子的減負(fù)，夫妻倆也應(yīng)盡早進(jìn)行養(yǎng)老規(guī)劃。以目前兩人年齡計(jì)算，如果選擇5年后退休，考慮到未來(lái)通脹率，整體規(guī)劃中的年預(yù)期年化收益率應(yīng)保持在4%以上。兩人可選擇穩(wěn)健預(yù)期年化收益型產(chǎn)品，在保證本金基礎(chǔ)上，預(yù)期年化收益要高于銀行存款。如債券、銀行理財(cái)產(chǎn)品等。除此，由于兩人年紀(jì)較大，可適當(dāng)購(gòu)買分紅型保險(xiǎn)，不僅能保證退休前家庭資產(chǎn)不縮水，而且還可以多一份意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)的保障。