曾有段時(shí)間，人們見保險(xiǎn)人員而色變，唯恐被他們“死纏硬磨”得拖不了身，而且一不小心，就有可能被“拉下水”。如今，保險(xiǎn)員們依然保持著他們的激情，人們?cè)诹私饬吮ｋU(xiǎn)后，不再反感了。他們開始認(rèn)真地考慮和研究保險(xiǎn)，還請(qǐng)業(yè)內(nèi)的專家和顧問為自己量身制作了一套保險(xiǎn)投資計(jì)劃。

年輕的三口之家：宋先生，32周歲，公司部門經(jīng)理；妻子劉女士，30周歲，教師；兒子貝貝，5周歲，家庭月收入1.5萬元，有一定積蓄，按揭貸款50萬剛剛買房；雙方單位提供的保險(xiǎn)福利比較充分。

特點(diǎn)：這個(gè)階段是人生的發(fā)展期，事業(yè)發(fā)展、子女養(yǎng)育和教育是生活的主要組成部分。宋先生努力工作，希望事業(yè)順利，進(jìn)而為妻兒創(chuàng)造一個(gè)良好的生活環(huán)境。劉女士的精力主要放在孩子身上，她的事業(yè)多少會(huì)受到一些影響。

需求分析：夫婦雙方是家庭的支柱，所以，他們的意外保障、醫(yī)療保障、重大疾病保障和壽險(xiǎn)保障一定要充分，以保證父母萬一發(fā)生意外時(shí)，小孩可以通過保險(xiǎn)得到經(jīng)濟(jì)支持，繼續(xù)接受良好的教育。

此外，該家庭的供房貸款還有近二十年才能償清，作為主要還款人的宋先生，還應(yīng)準(zhǔn)備一些保費(fèi)低、保障高的二十年定期壽險(xiǎn)，以防萬一不測(cè)，房子的貸款不致成為嚴(yán)重負(fù)擔(dān)?？紤]到宋先生夫婦所在單位提供了完備的社會(huì)保險(xiǎn)、企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，日常的醫(yī)療費(fèi)用單位也可以承擔(dān)，在醫(yī)療保障方面可以重點(diǎn)考慮重大疾病等保障。

根據(jù)上述分析：宋先生的家庭保費(fèi)投入為年收入的10%%左右為佳，其余可做比較積極的投資和一定現(xiàn)金儲(chǔ)備；保障額度最好達(dá)到年收入的10-20倍，可以給家庭比較長(zhǎng)時(shí)間的財(cái)務(wù)穩(wěn)定保障。

事業(yè)有成者：顧先生，45周歲，公司副總；妻子林女士，42周歲，公務(wù)員；女兒在大學(xué)讀書，家庭平均月收入2.5萬元，有一定積蓄，房、車是公司福利分配，具備產(chǎn)權(quán)；雙方單位提供的保險(xiǎn)福利比較充分。

特點(diǎn)：個(gè)人事業(yè)逐漸成熟，并且蒸蒸日上，家庭生活穩(wěn)定和諧。

需求分析：顧先生的各種應(yīng)酬和出差旅行較多，生活有時(shí)沒有規(guī)律。因此顧先生一定要為自己建立健康保障并準(zhǔn)備家庭應(yīng)急金，專家建議購買重大疾病保險(xiǎn)和較多的意外傷害保險(xiǎn)等保障。此外，顧先生還要為退休及養(yǎng)老做準(zhǔn)備。為了應(yīng)對(duì)未來的預(yù)期年化利率風(fēng)險(xiǎn)、通貨膨脹和可能的遺產(chǎn)稅征收等風(fēng)險(xiǎn)，顧先生積極地進(jìn)行投資理財(cái)，如投讓?shí)诙追慨a(chǎn)、基金、股票等使資產(chǎn)保值、增值，但應(yīng)加大對(duì)保險(xiǎn)的投資，尤其是一些分紅養(yǎng)老金、分紅終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品，實(shí)施更加穩(wěn)健的理財(cái)計(jì)劃。對(duì)于住房、家庭財(cái)產(chǎn)、汽車，應(yīng)考慮購買家財(cái)險(xiǎn)、汽車保險(xiǎn)等。林女士作為國家公務(wù)員，有比較充分的保險(xiǎn)福利，但可以考慮增加一些分紅兩全保險(xiǎn)，作為未來養(yǎng)老金的補(bǔ)充。

根據(jù)上述分析：顧先生的家庭保費(fèi)投入為年收入的20%%左右為佳。由于年齡較大，繳費(fèi)期限選擇10年，其余收入可做比較穩(wěn)健的投資和一定現(xiàn)金儲(chǔ)備；保障額度最好達(dá)到年收入的10倍左右，可以給家庭比較長(zhǎng)時(shí)間的財(cái)務(wù)穩(wěn)定保障。