分紅保險的主要特點在于：投保人除了可以得到傳統(tǒng)保單規(guī)定的保險責任外，還可以享受保險公司的經(jīng)營成果，即參加保險公司投資和經(jīng)營管理活動所得盈余的分配。

分紅保險提供給客戶的保障與非分紅保險沒有差別，如身故保障、生存保險金給付等，其保障內(nèi)容、保險金額、保單的價值、保險費都是投保時在合同中明確約定的，這部分是我們常說的保底--不論經(jīng)營狀況如何，出現(xiàn)保險責任事故或保險期滿時，保險公司都要兌現(xiàn)給客戶。

紅利，也就是客戶的投資預(yù)期年化收益部分，則與保險公司的經(jīng)營情況掛鉤：保險公司盈利高，客戶預(yù)期年化收益隨之水漲船高，上不封頂；保險公司盈利低，客戶預(yù)期年化收益也低，客戶承擔的唯一風險是可能沒有紅利分配。

風險最小的投資

客戶投保分紅保險可以在承擔最小風險的前提下，參與保險公司的分紅。

(一)分紅保險為客戶提供了分享保險公司經(jīng)營成果的機會，因此它可以有效地避免預(yù)期年化利率波動和通貨膨脹給客戶和保險公司雙方帶來的風險。尤其是在金融市場變化莫測的情況下，一般單個客戶受各方面因素的限制，很難對市場變化作出專業(yè)的分析和預(yù)測，而保險公司由于擁有一批經(jīng)驗豐富的專業(yè)投資和風險控制人員，比起一般客戶，更能有效地克服市場波動可能造成的損失。

(二)享受保險公司機構(gòu)投資優(yōu)勢和專家理財服務(wù)，保險公司是金融市場上最大的機構(gòu)投資者，與其他投資方式相比，保險公司占據(jù)資金規(guī)模大、投資渠道寬、專業(yè)人才多、投資經(jīng)驗豐富、信息通暢快捷等優(yōu)勢。因此，通過保險公司的專業(yè)投資渠道進行個人理財，有助于分散風險，降低成本，增加獲利機會。

所以說，分紅保險為客戶有效規(guī)避風險、獲取最大利益提供了良好的機會。

紅利的來源

分紅保險的紅利來源于利差益、死差益和費差益所產(chǎn)生的可分配盈余。

利差益，是指保險公司實際的投資預(yù)期年化收益率高于預(yù)計的投資預(yù)期年化收益率時所產(chǎn)生的盈余；死差益，是指保險公司該險種被保險人的實際死亡人數(shù)小于預(yù)定死亡人數(shù)時所產(chǎn)生的盈余；費差益，是指保險公司實際的經(jīng)營費用低于預(yù)計的經(jīng)營費用時所產(chǎn)生的盈余。其中，利差益是紅利的主要來源。

由于人壽保險具有保險期限長、風險發(fā)生的不確定性等特點，保險公司在厘定費率時主要考慮三個因素：預(yù)定死亡率、預(yù)定預(yù)期年化利率(預(yù)定投資回報率)、預(yù)定費用率，而費率一經(jīng)厘定，不能隨意改動。但壽險保單的保障期限往往長達幾十年，在這樣漫長的時間內(nèi)，實際發(fā)生的情況顯然不可能同預(yù)期的情況完全一致。一旦實際情況好于預(yù)期情況，就會出現(xiàn)以上利差益、死差益或費差益(反之稱為利差損、死差損或費差損)，保險公司將利差益、死差益和費差益產(chǎn)生的利潤按一定的比例分配給客戶，稱作三差分紅，這就是紅利的來源。