在當(dāng)前銀行理財(cái)產(chǎn)品滿天飛的環(huán)境中，高風(fēng)險(xiǎn)的不一定有高預(yù)期年化收益回報(bào)；短期理財(cái)產(chǎn)品的頻繁轉(zhuǎn)存，也在無(wú)形中浪費(fèi)著時(shí)間成本。在這里我們想簡(jiǎn)單概述一下保險(xiǎn)產(chǎn)品在目前經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下和日常生活中能給人們帶來(lái)什么樣的理財(cái)服務(wù)。

一、短期理財(cái)產(chǎn)品給想理財(cái)?shù)目蛻魩?lái)了什么？在目前銀行的理財(cái)產(chǎn)品中，一般來(lái)說(shuō)最長(zhǎng)的期限也就是一年的時(shí)間，其中一大部分列理財(cái)產(chǎn)品推出的期限在一年以內(nèi)，廣大客戶更是樂(lè)此不疲地在銀行之間、預(yù)期年化收益之間來(lái)回挑選。其實(shí)這樣的理財(cái)方式看似短期內(nèi)拿到了比國(guó)家定期高出了不少的利息，但是頻繁地轉(zhuǎn)換，短期理財(cái)產(chǎn)品的起息周期、到期周期、銷(xiāo)售周期都在吞噬著客戶的利息，上述周期對(duì)于客戶來(lái)講，往往是按照活期預(yù)期年化利率水平計(jì)算預(yù)期年化收益的。而這樣算下來(lái)，一年內(nèi)的4-5次短期理財(cái)產(chǎn)品轉(zhuǎn)存所得到的預(yù)期年化收益，未必比存定期一年所得到的預(yù)期年化收益高，若是一年內(nèi)國(guó)家又降息了，新轉(zhuǎn)入的理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期年化收益也會(huì)隨之下降，更是得不償失。

二、那么如何選擇長(zhǎng)期的投資產(chǎn)品呢？長(zhǎng)期投資中，個(gè)人認(rèn)為分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品具備了在目前降息通道下的投資價(jià)值，看重分紅保險(xiǎn)作為家庭理財(cái)產(chǎn)品中的一部分進(jìn)行配置有兩個(gè)較為明顯的好處：首先，它具備了長(zhǎng)期投資省時(shí)又省力的懶人投資理念，就像在前文提到的，頻繁地在銀行間轉(zhuǎn)存短期的理財(cái)產(chǎn)品未必是好事，而分紅保險(xiǎn)長(zhǎng)期投資的價(jià)值，通過(guò)近些年看作用較為明顯并且期限、種類(lèi)豐富，可供不同需求的客戶選擇。

三、作為長(zhǎng)期投資產(chǎn)品中的分紅保險(xiǎn)，給客戶帶來(lái)的預(yù)期年化收益往往較為穩(wěn)定。目前許多分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品投資方向相對(duì)穩(wěn)定，比如投資同業(yè)拆借市場(chǎng)、國(guó)債市場(chǎng)，部分產(chǎn)品則進(jìn)行國(guó)家定點(diǎn)項(xiàng)目的投資，在降低風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，盡可能地幫助客戶實(shí)現(xiàn)較為理想的回報(bào)。

四、分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品，尤其是期繳類(lèi)產(chǎn)品給想理財(cái)?shù)募彝タ蛻魩?lái)的不僅僅是長(zhǎng)期的穩(wěn)定預(yù)期年化收益，而且它的長(zhǎng)期投理念對(duì)一個(gè)家庭進(jìn)行資產(chǎn)配置和理財(cái)規(guī)劃同樣有一定的指導(dǎo)意義。拿期繳類(lèi)產(chǎn)品來(lái)說(shuō)，客戶每年按時(shí)繳納保險(xiǎn)費(fèi)，每年付出較小的成本，日積月累，最后積累出了較多的累計(jì)財(cái)富，客戶利用該筆財(cái)富可以更好地規(guī)劃自己的生涯，實(shí)現(xiàn)某些目標(biāo)。舉個(gè)例子：如果讓某一客戶在10年后拿出20萬(wàn)元給孩子作為出國(guó)留學(xué)的前期費(fèi)用，對(duì)于一個(gè)一般的工薪階層家庭來(lái)講有較大壓力，而如果選擇某款10年期繳類(lèi)產(chǎn)品，每年存入一萬(wàn)多元，加上這些年的復(fù)利計(jì)息、每年的分紅，這筆錢(qián)就在不知不覺(jué)中積攢了下來(lái)，類(lèi)似于零存整取式的投資模式，起到了強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的目的，每年的分?jǐn)偞嫒胍矞p小了一般家庭的存款壓力，兩全其美。

五、分紅保險(xiǎn)同樣具有保險(xiǎn)的保障功能。當(dāng)然，分紅保險(xiǎn)本身是保險(xiǎn)產(chǎn)品，其對(duì)于被保險(xiǎn)人來(lái)說(shuō)往往有一定的保障條款，可以規(guī)避某些風(fēng)險(xiǎn)。這樣可以完善一個(gè)家庭的資產(chǎn)配置，減少意外的損失，防患于未然。

當(dāng)然，由于目前市場(chǎng)上分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品種類(lèi)較多，投資者購(gòu)買(mǎi)時(shí)一定要充分了解產(chǎn)品的特點(diǎn)與作用，選擇適合自身及家庭特點(diǎn)的產(chǎn)品并要關(guān)注產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，從而可以真正實(shí)現(xiàn)自己的理財(cái)目標(biāo)。