家長首先應該為孩子安排好基本社會醫(yī)療保險，然后可以購買商業(yè)保險，其中最應優(yōu)先配置少兒重疾和少兒意外險。

少兒重疾險有備無患

現(xiàn)代社會，空氣污染、水質(zhì)污染、裝修污染、頻頻發(fā)生的食品質(zhì)量安全問題，使孩子們正在發(fā)育的稚嫩身體罹患疾病的風險在不斷增加。

有關資料顯示，我國每年15歲以下小兒惡性腫瘤發(fā)病數(shù)為25000例，發(fā)生率近年以每5年5%的速度上升。位列小兒惡性腫瘤之首的白血病，每年即有1萬個新發(fā)病例，而且隨著環(huán)境污染的加重，發(fā)病率還在每年增加。

即便是已經(jīng)被納入城市居民基本醫(yī)療體系的孩子，由于社保報銷制度上的比例問題、藥品目錄的限制問題等，一旦罹患大病，也無法從社保體系中獲得足額的資金支持。

比如，上海少兒醫(yī)保中對于患兒的住院醫(yī)療費用，報銷50%，白血病、血友病、再生障礙性貧血、惡性腫瘤放療和化療、腎移植前透析治療和手術后抗排異治療這幾項特定門診大病醫(yī)療費用，可報銷50%。但用藥和手術費用都必須在社保規(guī)定范圍內(nèi)。

商業(yè)少兒重疾險則屬于已經(jīng)確診，即可賠付的給付型保險，對于疾病種類的限制較寬，也無需憑就醫(yī)發(fā)票報銷，資金使用上可以比較靈活。

在商業(yè)少兒重疾險種類的選擇上，對于大多數(shù)家庭而言，可以選擇可作為主險單獨投保的重疾險產(chǎn)品，這類產(chǎn)品保障責任清晰明了，保費也相當?shù)土?，一?0萬元保額，費用支出大概在200~800元，比較經(jīng)濟實惠。

還有一類是較為綜合的少兒重疾保障計劃，往往由一款兩全保險附加少兒重疾險的形式出現(xiàn)，這類產(chǎn)品突出對少兒的重疾保障，但同時也提供了生存金給付、滿期金給付、身故或殘疾保障等保險利益。這類綜合保障計劃的年繳保費通常要一兩千元、兩三千元甚至更高，不適合預算有限的家長。其好處是保障期往往比較長，可以持續(xù)保障孩子至成年。而如果是前述可獨立投保的少兒重疾險，大部分產(chǎn)品形態(tài)為一年一保，如果中途忘記續(xù)保，可能會影響少兒保障的持續(xù)有效性。