家長(zhǎng)首先應(yīng)該為孩子安排好基本社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)，然后可以購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)，其中最應(yīng)優(yōu)先配置少兒重疾和少兒意外險(xiǎn)。

少兒重疾險(xiǎn)有備無患

現(xiàn)代社會(huì)，空氣污染、水質(zhì)污染、裝修污染、頻頻發(fā)生的食品質(zhì)量安全問題，使孩子們正在發(fā)育的稚嫩身體罹患疾病的風(fēng)險(xiǎn)在不斷增加。

有關(guān)資料顯示，我國(guó)每年15歲以下小兒惡性腫瘤發(fā)病數(shù)為25000例，發(fā)生率近年以每5年5%的速度上升。位列小兒惡性腫瘤之首的白血病，每年即有1萬個(gè)新發(fā)病例，而且隨著環(huán)境污染的加重，發(fā)病率還在每年增加。

即便是已經(jīng)被納入城市居民基本醫(yī)療體系的孩子，由于社保報(bào)銷制度上的比例問題、藥品目錄的限制問題等，一旦罹患大病，也無法從社保體系中獲得足額的資金支持。

比如，上海少兒醫(yī)保中對(duì)于患兒的住院醫(yī)療費(fèi)用，報(bào)銷50%，白血病、血友病、再生障礙性貧血、惡性腫瘤放療和化療、腎移植前透析治療和手術(shù)后抗排異治療這幾項(xiàng)特定門診大病醫(yī)療費(fèi)用，可報(bào)銷50%。但用藥和手術(shù)費(fèi)用都必須在社保規(guī)定范圍內(nèi)。

商業(yè)少兒重疾險(xiǎn)則屬于已經(jīng)確診，即可賠付的給付型保險(xiǎn)，對(duì)于疾病種類的限制較寬，也無需憑就醫(yī)發(fā)票報(bào)銷，資金使用上可以比較靈活。

在商業(yè)少兒重疾險(xiǎn)種類的選擇上，對(duì)于大多數(shù)家庭而言，可以選擇可作為主險(xiǎn)單獨(dú)投保的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，這類產(chǎn)品保障責(zé)任清晰明了，保費(fèi)也相當(dāng)?shù)土荒?0萬元保額，費(fèi)用支出大概在200~800元，比較經(jīng)濟(jì)實(shí)惠。

還有一類是較為綜合的少兒重疾保障計(jì)劃，往往由一款兩全保險(xiǎn)附加少兒重疾險(xiǎn)的形式出現(xiàn)，這類產(chǎn)品突出對(duì)少兒的重疾保障，但同時(shí)也提供了生存金給付、滿期金給付、身故或殘疾保障等保險(xiǎn)利益。這類綜合保障計(jì)劃的年繳保費(fèi)通常要一兩千元、兩三千元甚至更高，不適合預(yù)算有限的家長(zhǎng)。其好處是保障期往往比較長(zhǎng)，可以持續(xù)保障孩子至成年。而如果是前述可獨(dú)立投保的少兒重疾險(xiǎn)，大部分產(chǎn)品形態(tài)為一年一保，如果中途忘記續(xù)保，可能會(huì)影響少兒保障的持續(xù)有效性。