1、結(jié)合風(fēng)險評價，確定自己或家人將來要面臨的醫(yī)療費用風(fēng)險。每個人面臨的醫(yī)療費用風(fēng)險是不一樣的，需要的保障范圍不同。影響風(fēng)險的因素，有職業(yè)、收入、地域、年齡和家庭等。例如：享有社會醫(yī)療保險的人，僅在醫(yī)療費用支出較大的時候，需要商業(yè)保險的保障。而不享受社會醫(yī)療保險的人，需要全面的商業(yè)醫(yī)療保險。經(jīng)濟條件好的人，在生病時有足夠的承受能力;而經(jīng)濟條件一般的人，可能因一場大病陷入貧困。顯然，后者需要更多的保險。肩負家庭重擔(dān)的人，在疾病期間可能需要額外的津貼。而單身貴族，則很可能不存在這個問題。

2、結(jié)合各險種的保險責(zé)任，確定自己需要的險種和保額。根據(jù)保險責(zé)任的不同，市場上的醫(yī)療保險分為給付型、報銷型和津貼型三種。給付型保險，在被保險人發(fā)生重大疾病時提供一個固定數(shù)額的保險金。報銷型保險，按被保險人實際發(fā)生的醫(yī)療費用的一定比例報銷。津貼型保險，則按住院或喪失勞動能力天數(shù)給予被保險人津貼。

3、結(jié)合自己的其他實際情況和需求確定自己的保險。除了保險責(zé)任的區(qū)別外，各保險公司的產(chǎn)品在投保條件、保險期間、繳費方式、除外責(zé)任和理賠方式等方面各有特色。消費者可選擇和自己的收入特點、支付習(xí)慣及品牌偏好相適應(yīng)的保險。未來收入不穩(wěn)定的人，可選擇短期內(nèi)繳清或有保單貸款功能的保險;希望保險產(chǎn)品能夠升級的人，可購買具有可轉(zhuǎn)換功能的產(chǎn)品。

投資者在選購商業(yè)醫(yī)療保險時，還要避免步入以下三個誤區(qū)：

1、保險保障范圍越大越好，功能越多越好。保險價格和保障范圍成正比，如果保險保障范圍超出需要，則意味著支付了額外的價格。例如，一個教師發(fā)生工傷的機會微乎其微。如果其購買的保單范圍包括工傷醫(yī)療費用，則白費了工傷保險的錢。請記住，我們要購買真正適合自己需要的保險產(chǎn)品。

2、越便宜的保險越好。和其他商品不同，保險商品的價格即保險費率，是精算人員根據(jù)保險責(zé)任范圍科學(xué)制定的。這就意味著較便宜的保險產(chǎn)品，其保險責(zé)任范圍和給付保險金的條件必然受限制。

3、年紀輕輕身體好，沒必要買保險，等老了再買保險。根據(jù)統(tǒng)計資料，年輕時發(fā)生重大疾病和意外的概率并不小，也需要醫(yī)療保障。另外，人身保險實行的是均衡費率，投保年齡越大，費率越高。如果不在年輕收入高時投保，年老時就可能無力購買足夠的醫(yī)療保險。