1、結(jié)合風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)，確定自己或家人將來要面臨的醫(yī)療費(fèi)用風(fēng)險(xiǎn)。每個(gè)人面臨的醫(yī)療費(fèi)用風(fēng)險(xiǎn)是不一樣的，需要的保障范圍不同。影響風(fēng)險(xiǎn)的因素，有職業(yè)、收入、地域、年齡和家庭等。例如：享有社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的人，僅在醫(yī)療費(fèi)用支出較大的時(shí)候，需要商業(yè)保險(xiǎn)的保障。而不享受社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的人，需要全面的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)。經(jīng)濟(jì)條件好的人，在生病時(shí)有足夠的承受能力;而經(jīng)濟(jì)條件一般的人，可能因一場大病陷入貧困。顯然，后者需要更多的保險(xiǎn)。肩負(fù)家庭重?fù)?dān)的人，在疾病期間可能需要額外的津貼。而單身貴族，則很可能不存在這個(gè)問題。

2、結(jié)合各險(xiǎn)種的保險(xiǎn)責(zé)任，確定自己需要的險(xiǎn)種和保額。根據(jù)保險(xiǎn)責(zé)任的不同，市場上的醫(yī)療保險(xiǎn)分為給付型、報(bào)銷型和津貼型三種。給付型保險(xiǎn)，在被保險(xiǎn)人發(fā)生重大疾病時(shí)提供一個(gè)固定數(shù)額的保險(xiǎn)金。報(bào)銷型保險(xiǎn)，按被保險(xiǎn)人實(shí)際發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用的一定比例報(bào)銷。津貼型保險(xiǎn)，則按住院或喪失勞動(dòng)能力天數(shù)給予被保險(xiǎn)人津貼。

3、結(jié)合自己的其他實(shí)際情況和需求確定自己的保險(xiǎn)。除了保險(xiǎn)責(zé)任的區(qū)別外，各保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品在投保條件、保險(xiǎn)期間、繳費(fèi)方式、除外責(zé)任和理賠方式等方面各有特色。消費(fèi)者可選擇和自己的收入特點(diǎn)、支付習(xí)慣及品牌偏好相適應(yīng)的保險(xiǎn)。未來收入不穩(wěn)定的人，可選擇短期內(nèi)繳清或有保單貸款功能的保險(xiǎn);希望保險(xiǎn)產(chǎn)品能夠升級(jí)的人，可購買具有可轉(zhuǎn)換功能的產(chǎn)品。

投資者在選購商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)時(shí)，還要避免步入以下三個(gè)誤區(qū)：

1、保險(xiǎn)保障范圍越大越好，功能越多越好。保險(xiǎn)價(jià)格和保障范圍成正比，如果保險(xiǎn)保障范圍超出需要，則意味著支付了額外的價(jià)格。例如，一個(gè)教師發(fā)生工傷的機(jī)會(huì)微乎其微。如果其購買的保單范圍包括工傷醫(yī)療費(fèi)用，則白費(fèi)了工傷保險(xiǎn)的錢。請記住，我們要購買真正適合自己需要的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

2、越便宜的保險(xiǎn)越好。和其他商品不同，保險(xiǎn)商品的價(jià)格即保險(xiǎn)費(fèi)率，是精算人員根據(jù)保險(xiǎn)責(zé)任范圍科學(xué)制定的。這就意味著較便宜的保險(xiǎn)產(chǎn)品，其保險(xiǎn)責(zé)任范圍和給付保險(xiǎn)金的條件必然受限制。

3、年紀(jì)輕輕身體好，沒必要買保險(xiǎn)，等老了再買保險(xiǎn)。根據(jù)統(tǒng)計(jì)資料，年輕時(shí)發(fā)生重大疾病和意外的概率并不小，也需要醫(yī)療保障。另外，人身保險(xiǎn)實(shí)行的是均衡費(fèi)率，投保年齡越大，費(fèi)率越高。如果不在年輕收入高時(shí)投保，年老時(shí)就可能無力購買足夠的醫(yī)療保險(xiǎn)。