外地的投連險(xiǎn)退保風(fēng)波，將去年最火爆的銀保代銷(xiāo)渠道推向了風(fēng)口浪尖。據(jù)外地媒體報(bào)道，部分銀行網(wǎng)點(diǎn)被叫停銷(xiāo)售投連險(xiǎn)和萬(wàn)能險(xiǎn)，需要重新審核代理銷(xiāo)售資格。

業(yè)內(nèi)人士透露，銀保渠道銷(xiāo)售的產(chǎn)品中，超過(guò)90%的都是躉繳產(chǎn)品。對(duì)于普通的市民來(lái)說(shuō)，躉繳產(chǎn)品和期繳產(chǎn)品究竟有何區(qū)別？應(yīng)該如何選擇躉繳或期繳？

為什么銀保產(chǎn)品多要躉繳？

通過(guò)個(gè)人代理人渠道買(mǎi)過(guò)保險(xiǎn)的市民可能會(huì)注意到，個(gè)人代理人渠道銷(xiāo)售的保險(xiǎn)通常需要繳費(fèi)10年、20年，而在銀行購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，多數(shù)只需要一次性繳納一筆費(fèi)用就夠了。前者也就是保險(xiǎn)行業(yè)中的期繳產(chǎn)品，后者則是躉繳產(chǎn)品。

現(xiàn)在最危急的銀保渠道，在去年這時(shí)卻是最瘋狂的銷(xiāo)售渠道。一方面，保險(xiǎn)公司因?yàn)榕c銀行合作，快速擴(kuò)充業(yè)務(wù)規(guī)模；另一方面，銀行因代銷(xiāo)保險(xiǎn)，獲得不菲的中間業(yè)務(wù)收入。

業(yè)內(nèi)人士坦言，通過(guò)銀保渠道銷(xiāo)售的保險(xiǎn)產(chǎn)品中，超過(guò)90%的都是躉繳產(chǎn)品。而現(xiàn)在，正是這種大部分投資、小部分保障的躉繳投資型險(xiǎn)種虧得最厲害。

為什么銀保渠道愛(ài)推躉繳產(chǎn)品？某壽險(xiǎn)公司高管透露，躉繳產(chǎn)品有三個(gè)好處：一是容易上量，一般一款躉繳產(chǎn)品都是以萬(wàn)元來(lái)計(jì)算；二是躉繳產(chǎn)品相對(duì)簡(jiǎn)單，介紹時(shí)容易說(shuō)清楚；三是投資者覺(jué)得一次性交錢(qián)簡(jiǎn)單，而期繳麻煩。

無(wú)論躉繳、期繳先顧保障后投資

保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士表示，躉繳產(chǎn)品好還是期繳產(chǎn)品好并不能一概而論，這只是保險(xiǎn)產(chǎn)品通常的兩種付費(fèi)方式而已。躉繳是指一次性繳清保險(xiǎn)費(fèi)用；期繳是指分期支付，如月繳、季繳、半年繳和年繳。

據(jù)介紹，躉繳的優(yōu)點(diǎn)是，一次性繳費(fèi)，比較省事，而期繳則可以起到強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的作用。此外，躉繳和期繳產(chǎn)品附加的險(xiǎn)種也不相同，投保人可以通過(guò)實(shí)際需求來(lái)選擇。以某保險(xiǎn)公司的銀保產(chǎn)品為例，躉繳只能附加重大疾病險(xiǎn)種，而期繳可以附加所有的健康醫(yī)療等險(xiǎn)種。

整體來(lái)看，銀保渠道主推的躉繳產(chǎn)品和個(gè)人代理人渠道主推的期繳產(chǎn)品在投資、保障分配比例上側(cè)重有所不同。

以分紅險(xiǎn)為例。其中，大部分銀保渠道銷(xiāo)售的分紅險(xiǎn)產(chǎn)品，多數(shù)只提供人身死亡或全殘保障，不能附加各種健康險(xiǎn)或重大疾病保障，只有身故或全殘才有賠付。而通過(guò)保險(xiǎn)代理人渠道銷(xiāo)售的分紅險(xiǎn)，可以將其作為主險(xiǎn)，附加各種保障型險(xiǎn)種，一旦發(fā)生意外，獲得的賠償也高于銀保分紅險(xiǎn)。

萬(wàn)能險(xiǎn)也是如此。例如，某壽險(xiǎn)公司銀保渠道的萬(wàn)能險(xiǎn)不能自由選擇保險(xiǎn)保障的比例，有一個(gè)固定的比例；而個(gè)險(xiǎn)的萬(wàn)能險(xiǎn)可以自行選擇所繳保費(fèi)的20倍到100倍作為保險(xiǎn)保障，保費(fèi)扣除風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)金后再扣除初始費(fèi)用后用于投資。

保險(xiǎn)專(zhuān)家建議，中低收入家庭購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)應(yīng)該先滿(mǎn)足保障，再考慮投資，期繳產(chǎn)品比較適合。而對(duì)于保障已經(jīng)全面的高收入家庭來(lái)說(shuō)，則可以考慮投資比例較大的產(chǎn)品，躉繳產(chǎn)品可以一次性大額投資。