外地的投連險退保風波，將去年最火爆的銀保代銷渠道推向了風口浪尖。據(jù)外地媒體報道，部分銀行網(wǎng)點被叫停銷售投連險和萬能險，需要重新審核代理銷售資格。

業(yè)內(nèi)人士透露，銀保渠道銷售的產(chǎn)品中，超過90%的都是躉繳產(chǎn)品。對于普通的市民來說，躉繳產(chǎn)品和期繳產(chǎn)品究竟有何區(qū)別？應(yīng)該如何選擇躉繳或期繳？

為什么銀保產(chǎn)品多要躉繳？

通過個人代理人渠道買過保險的市民可能會注意到，個人代理人渠道銷售的保險通常需要繳費10年、20年，而在銀行購買保險，多數(shù)只需要一次性繳納一筆費用就夠了。前者也就是保險行業(yè)中的期繳產(chǎn)品，后者則是躉繳產(chǎn)品。

現(xiàn)在最危急的銀保渠道，在去年這時卻是最瘋狂的銷售渠道。一方面，保險公司因為與銀行合作，快速擴充業(yè)務(wù)規(guī)模；另一方面，銀行因代銷保險，獲得不菲的中間業(yè)務(wù)收入。

業(yè)內(nèi)人士坦言，通過銀保渠道銷售的保險產(chǎn)品中，超過90%的都是躉繳產(chǎn)品。而現(xiàn)在，正是這種大部分投資、小部分保障的躉繳投資型險種虧得最厲害。

為什么銀保渠道愛推躉繳產(chǎn)品？某壽險公司高管透露，躉繳產(chǎn)品有三個好處：一是容易上量，一般一款躉繳產(chǎn)品都是以萬元來計算；二是躉繳產(chǎn)品相對簡單，介紹時容易說清楚；三是投資者覺得一次性交錢簡單，而期繳麻煩。

無論躉繳、期繳先顧保障后投資

保險業(yè)內(nèi)人士表示，躉繳產(chǎn)品好還是期繳產(chǎn)品好并不能一概而論，這只是保險產(chǎn)品通常的兩種付費方式而已。躉繳是指一次性繳清保險費用；期繳是指分期支付，如月繳、季繳、半年繳和年繳。

據(jù)介紹，躉繳的優(yōu)點是，一次性繳費，比較省事，而期繳則可以起到強制儲蓄的作用。此外，躉繳和期繳產(chǎn)品附加的險種也不相同，投保人可以通過實際需求來選擇。以某保險公司的銀保產(chǎn)品為例，躉繳只能附加重大疾病險種，而期繳可以附加所有的健康醫(yī)療等險種。

整體來看，銀保渠道主推的躉繳產(chǎn)品和個人代理人渠道主推的期繳產(chǎn)品在投資、保障分配比例上側(cè)重有所不同。

以分紅險為例。其中，大部分銀保渠道銷售的分紅險產(chǎn)品，多數(shù)只提供人身死亡或全殘保障，不能附加各種健康險或重大疾病保障，只有身故或全殘才有賠付。而通過保險代理人渠道銷售的分紅險，可以將其作為主險，附加各種保障型險種，一旦發(fā)生意外，獲得的賠償也高于銀保分紅險。

萬能險也是如此。例如，某壽險公司銀保渠道的萬能險不能自由選擇保險保障的比例，有一個固定的比例；而個險的萬能險可以自行選擇所繳保費的20倍到100倍作為保險保障，保費扣除風險保險金后再扣除初始費用后用于投資。

保險專家建議，中低收入家庭購買保險時應(yīng)該先滿足保障，再考慮投資，期繳產(chǎn)品比較適合。而對于保障已經(jīng)全面的高收入家庭來說，則可以考慮投資比例較大的產(chǎn)品，躉繳產(chǎn)品可以一次性大額投資。