分紅保險(xiǎn)的主要特點(diǎn)在于：投保人除了可以得到傳統(tǒng)保單規(guī)定的保險(xiǎn)責(zé)任外，還可以享受保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)成果，即參加保險(xiǎn)公司投資和經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)所得盈余的分配。

分紅保險(xiǎn)提供給客戶(hù)的保障與非分紅保險(xiǎn)沒(méi)有差別，如身故保障、生存保險(xiǎn)金給付等，其保障內(nèi)容、保險(xiǎn)金額、保單的價(jià)值、保險(xiǎn)費(fèi)都是投保時(shí)在合同中明確約定的，這部分是我們常說(shuō)的保底--不論經(jīng)營(yíng)狀況如何，出現(xiàn)保險(xiǎn)責(zé)任事故或保險(xiǎn)期滿(mǎn)時(shí)，保險(xiǎn)公司都要兌現(xiàn)給客戶(hù)。

紅利，也就是客戶(hù)的投資預(yù)期年化收益部分，則與保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)情況掛鉤：保險(xiǎn)公司盈利高，客戶(hù)預(yù)期年化收益隨之水漲船高，上不封頂；保險(xiǎn)公司盈利低，客戶(hù)預(yù)期年化收益也低，客戶(hù)承擔(dān)的唯一風(fēng)險(xiǎn)是可能沒(méi)有紅利分配。

風(fēng)險(xiǎn)最小的投資

客戶(hù)投保分紅保險(xiǎn)可以在承擔(dān)最小風(fēng)險(xiǎn)的前提下，參與保險(xiǎn)公司的分紅。

(一)分紅保險(xiǎn)為客戶(hù)提供了分享保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)成果的機(jī)會(huì)，因此它可以有效地避免預(yù)期年化利率波動(dòng)和通貨膨脹給客戶(hù)和保險(xiǎn)公司雙方帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。尤其是在金融市場(chǎng)變化莫測(cè)的情況下，一般單個(gè)客戶(hù)受各方面因素的限制，很難對(duì)市場(chǎng)變化作出專(zhuān)業(yè)的分析和預(yù)測(cè)，而保險(xiǎn)公司由于擁有一批經(jīng)驗(yàn)豐富的專(zhuān)業(yè)投資和風(fēng)險(xiǎn)控制人員，比起一般客戶(hù)，更能有效地克服市場(chǎng)波動(dòng)可能造成的損失。

(二)享受保險(xiǎn)公司機(jī)構(gòu)投資優(yōu)勢(shì)和專(zhuān)家理財(cái)服務(wù)，保險(xiǎn)公司是金融市場(chǎng)上最大的機(jī)構(gòu)投資者，與其他投資方式相比，保險(xiǎn)公司占據(jù)資金規(guī)模大、投資渠道寬、專(zhuān)業(yè)人才多、投資經(jīng)驗(yàn)豐富、信息通暢快捷等優(yōu)勢(shì)。因此，通過(guò)保險(xiǎn)公司的專(zhuān)業(yè)投資渠道進(jìn)行個(gè)人理財(cái)，有助于分散風(fēng)險(xiǎn)，降低成本，增加獲利機(jī)會(huì)。

所以說(shuō)，分紅保險(xiǎn)為客戶(hù)有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、獲取最大利益提供了良好的機(jī)會(huì)。

紅利的來(lái)源

分紅保險(xiǎn)的紅利來(lái)源于利差益、死差益和費(fèi)差益所產(chǎn)生的可分配盈余。

利差益，是指保險(xiǎn)公司實(shí)際的投資預(yù)期年化收益率高于預(yù)計(jì)的投資預(yù)期年化收益率時(shí)所產(chǎn)生的盈余；死差益，是指保險(xiǎn)公司該險(xiǎn)種被保險(xiǎn)人的實(shí)際死亡人數(shù)小于預(yù)定死亡人數(shù)時(shí)所產(chǎn)生的盈余；費(fèi)差益，是指保險(xiǎn)公司實(shí)際的經(jīng)營(yíng)費(fèi)用低于預(yù)計(jì)的經(jīng)營(yíng)費(fèi)用時(shí)所產(chǎn)生的盈余。其中，利差益是紅利的主要來(lái)源。

由于人壽保險(xiǎn)具有保險(xiǎn)期限長(zhǎng)、風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的不確定性等特點(diǎn)，保險(xiǎn)公司在厘定費(fèi)率時(shí)主要考慮三個(gè)因素：預(yù)定死亡率、預(yù)定預(yù)期年化利率(預(yù)定投資回報(bào)率)、預(yù)定費(fèi)用率，而費(fèi)率一經(jīng)厘定，不能隨意改動(dòng)。但壽險(xiǎn)保單的保障期限往往長(zhǎng)達(dá)幾十年，在這樣漫長(zhǎng)的時(shí)間內(nèi)，實(shí)際發(fā)生的情況顯然不可能同預(yù)期的情況完全一致。一旦實(shí)際情況好于預(yù)期情況，就會(huì)出現(xiàn)以上利差益、死差益或費(fèi)差益(反之稱(chēng)為利差損、死差損或費(fèi)差損)，保險(xiǎn)公司將利差益、死差益和費(fèi)差益產(chǎn)生的利潤(rùn)按一定的比例分配給客戶(hù)，稱(chēng)作三差分紅，這就是紅利的來(lái)源。