購買健康險(xiǎn)體檢的重要性

體檢，既是當(dāng)事人檢視身體健康的直接途徑，也是保險(xiǎn)公司核保時(shí)了解被保險(xiǎn)人并控制承保風(fēng)險(xiǎn)的首選方法。投保時(shí)要不要體檢、結(jié)果好不好、投斌健康狀況是否有變，都關(guān)乎保險(xiǎn)當(dāng)事人的權(quán)責(zé)利。

無須體檢也應(yīng)如實(shí)告知。孫先生買了一份長期健康險(xiǎn)，這份保險(xiǎn)不用體檢，原來孫先生因病住院，并提出理賠申請(qǐng)。保險(xiǎn)公司調(diào)查后發(fā)現(xiàn)，孫先生在投保前的醫(yī)保記錄中有反復(fù)頭暈、頭痛兩年，兩年前因頭暈、頭痛外院就診顯示高血壓，長期服藥治療，原有高血脂史等病史，因而拒賠。

保險(xiǎn)合同是基于最大誠信原則，在雙方誠實(shí)守信的基礎(chǔ)上簽訂的合同。投保人應(yīng)明白如實(shí)告知的重要性，投保時(shí)認(rèn)真履行告知義務(wù)，不能因?yàn)椴恍枰w檢就故意隱瞞有關(guān)病史或其他有關(guān)事實(shí)。如果沒有如實(shí)告知，即使繳付了保費(fèi)，拿到了保險(xiǎn)合同，也不一定能拿到理賠款，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司在理賠時(shí)都要進(jìn)行必要的調(diào)查和審核。一旦發(fā)現(xiàn)投保人存在沒有如實(shí)告知的情況，就可能依據(jù)《保險(xiǎn)法》和保險(xiǎn)合同條款拒絕賠付或解除合同。因此，如實(shí)告知不僅是投保人應(yīng)盡的義務(wù)，也是投保人維護(hù)自身合法權(quán)益的基本方法。

體檢正常不等于出險(xiǎn)獲賠。趙先生在女兒出生不久時(shí)替她投保了一份分紅型終身壽險(xiǎn)，附加住院醫(yī)療險(xiǎn)。投保時(shí)體檢并沒查出其女兒患有心臟病，但后來在醫(yī)院查出來。保險(xiǎn)公司以此為由拒賠，并指出附加住院保險(xiǎn)條款中有一項(xiàng)責(zé)任免除條款先天性固有疾病及其并發(fā)癥。要求理賠的趙先生十分不解。

體檢是保險(xiǎn)公司核保的一個(gè)重要手段。根據(jù)體檢的情況，保險(xiǎn)公司可以決定是否承保，以什么樣的費(fèi)率承保。

責(zé)任免除條款是明確保險(xiǎn)公司責(zé)任范圍的重要條款，凡是責(zé)任免除條款中已經(jīng)列明的情形，保險(xiǎn)公司都不負(fù)賠償責(zé)任。責(zé)任免除條款的內(nèi)容不受體檢與否的限制。例如，一般的壽險(xiǎn)產(chǎn)品都將艾滋病列為責(zé)任免除，如果被保險(xiǎn)人因感染艾滋病而發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司不負(fù)賠償責(zé)任，不管核保體檢時(shí)是否查出其患有艾滋病。所以，盡管核保體檢和責(zé)任免除都是保險(xiǎn)公司控制風(fēng)險(xiǎn)的手段，但核保體檢并不能替代責(zé)任免除。