不少消費(fèi)者購買保險(xiǎn)后就將保險(xiǎn)合同束之高閣，等到出險(xiǎn)理賠時(shí)才發(fā)現(xiàn)存在不少問題，記者從保險(xiǎn)公司了解到，市民投保絕不僅僅是在合同上簽名就萬事大吉那么簡單，關(guān)于保單有幾個(gè)關(guān)鍵的時(shí)間點(diǎn)需要特別留意。文/記者紀(jì)晨璐

保險(xiǎn)公司規(guī)定的保單正式生效時(shí)間通常是以首期保費(fèi)扣款成功為標(biāo)準(zhǔn)。

觀察期一般為90天或180天，觀察期內(nèi)所患的重疾，保險(xiǎn)公司今后將不予賠償，保單僅對除該重疾之外的其他重疾繼續(xù)有效。

在保險(xiǎn)合同因故中止的兩年時(shí)間內(nèi)，投保人可以向保險(xiǎn)公司申請恢復(fù)，并與之達(dá)成復(fù)效協(xié)議。

如果保單失效超過2年未申請保單復(fù)效，則保險(xiǎn)合同永遠(yuǎn)終止。

猶豫期：10天

一般來說，在扣款成功后保單即告生效，但此時(shí)投保人還有選擇的余地和可能。由于保險(xiǎn)合同條款比較復(fù)雜，為了防止保險(xiǎn)代理人誤導(dǎo)客戶，保護(hù)投保人和被保人的合法權(quán)益，保險(xiǎn)公司均設(shè)定了猶豫期，期限為10天。

如果10天內(nèi)投保人感覺后悔，想申請退保，保險(xiǎn)公司需要全額退還所收保費(fèi)，不得扣除任何其他費(fèi)用。如果超出這一時(shí)間再退保則要承擔(dān)較高的損失。

觀察期：90天~180天

所謂觀察期，又稱等待期或免責(zé)期，是指保險(xiǎn)合同在生效后的指定時(shí)間段內(nèi)，即使發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司也不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。業(yè)內(nèi)人士告訴記者，這一設(shè)置主要是為了防范帶病投保等騙保行為，降低保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)。

據(jù)記者了解，不同壽險(xiǎn)產(chǎn)品的觀察期并不相同，短期醫(yī)療險(xiǎn)的觀察期通常是30天，而重大疾病險(xiǎn)的觀察期一般為90天或180天。不同保險(xiǎn)公司有關(guān)重疾險(xiǎn)觀察期的規(guī)定不同，部分公司的重疾險(xiǎn)以附加險(xiǎn)形式出現(xiàn)，其觀察期一般為90天，而國壽的老牌重疾險(xiǎn)產(chǎn)品康寧終身的觀察期則為半年。

據(jù)悉，觀察期內(nèi)出險(xiǎn)保險(xiǎn)公司通常不予理賠，但如果是因?yàn)橐馔舛羌膊?dǎo)致的死亡，保險(xiǎn)公司還是會(huì)履行賠償責(zé)任。

一家合資壽險(xiǎn)公司人士表示，如果消費(fèi)者投保重疾險(xiǎn)，在觀察期內(nèi)出現(xiàn)合同中約定的重疾癥狀，保險(xiǎn)公司對該重疾不予賠償，但也不會(huì)影響保單效力。只要投保人繼續(xù)按時(shí)繳納保費(fèi)，保單繼續(xù)有效。

但據(jù)記者了解，觀察期內(nèi)出險(xiǎn)仍會(huì)影響到投保人以后的理賠，觀察期內(nèi)所患的重疾，保險(xiǎn)公司今后將不予賠償，保單僅對除該重疾之外的其他重疾繼續(xù)有效。

復(fù)效期：2年

在保單正式生效并有效運(yùn)行了一段時(shí)間后，如果投保人因?yàn)槟撤N原因，如忘記繳費(fèi)或一時(shí)資金緊張無力繳費(fèi)，導(dǎo)致保險(xiǎn)合同中止，投保人還有恢復(fù)原有保單的機(jī)會(huì)。通常來說，在保險(xiǎn)合同因故中止的兩年時(shí)間內(nèi)，投保人可以向保險(xiǎn)公司申請恢復(fù)，并與之達(dá)成復(fù)效協(xié)議。但據(jù)記者了解，投保人要補(bǔ)交失效期內(nèi)的保費(fèi)及一定數(shù)額的滯納金，部分公司出于回饋客戶的考慮也會(huì)減免這部分滯納金。

如果保單失效超過2年未申請保單復(fù)效，則保險(xiǎn)合同永遠(yuǎn)終止。

保單生效期：首期保費(fèi)扣款成功為準(zhǔn)

市民投保時(shí)，通常要先與保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員簽訂一份投保意向書，并授權(quán)保險(xiǎn)公司通過銀行轉(zhuǎn)賬扣繳保費(fèi)。不少市民認(rèn)為只要在投保書上簽名保單即可生效，但記者從省內(nèi)多家保險(xiǎn)公司了解到，保險(xiǎn)公司規(guī)定的保單正式生效時(shí)間通常是以首期保費(fèi)扣款成功為標(biāo)準(zhǔn)，這通常需要2-3個(gè)工作日的時(shí)間。

如果投保人恰好在扣款前這段時(shí)間內(nèi)出險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司則認(rèn)為保單尚未生效，將拒絕承擔(dān)賠償責(zé)任。此外，有部分保險(xiǎn)公司則規(guī)定要按照核保成功和扣款成功兩者中時(shí)間靠后的一項(xiàng)作為具體生效日期。

廣東金融學(xué)院副院長郭頌平告訴記者，投保人完成首期保費(fèi)繳納后保單才生效，但是各家公司通常會(huì)與客戶簽訂補(bǔ)充性協(xié)議，在實(shí)際操作上應(yīng)該會(huì)留有一定空間。