社會醫(yī)療保險只提供最基本程度的醫(yī)療保障，如果要獲得更高的保障水平，個人應在此基礎上選擇和購買合適的商業(yè)健康險產(chǎn)品。
1、門診醫(yī)療保險
根據(jù)上面的分析，以下幾個部分的門診費用可以通過商業(yè)保險實現(xiàn)補充。首先，在職參保人員一年內門急診花費1800元以內的部分。其次，參保人員一年內門急診費累計超過1800元的部分，通過社會醫(yī)療保險可以報銷的上限是2萬元，超過的部分需要自己承擔，也需要借助商業(yè)保險才能轉嫁。例如，某參保人員一年門診費用超過41800元，社會醫(yī)療保險可以報銷的部分是20000元，個人除要自負21800元外，超過41800的部分也要完全由個人承擔。這樣，如果想要獲得更高水平的的保障，只能求助于商業(yè)門診醫(yī)療保險。
2、住院醫(yī)療保險
和門診醫(yī)療一樣，社會醫(yī)療保險對住院醫(yī)療費用的保障也是按比例安排的。在職參保人員在這個領域也要承擔相應的自負比例，同樣可以通過商業(yè)保險減輕負擔。例如，某在職參保人員因病在三甲醫(yī)療住院共花費50000元，按照相應的報銷比例計算可得社會醫(yī)療保險可以報銷42895元，其余7150需要由個人自身承擔，選擇合適健康險產(chǎn)品就可以減輕該部分個人負擔。
3、重大疾病保險
經(jīng)筆者調查，在全國范圍內北京是醫(yī)療保險保障程度最高的地方。即便如此，社會醫(yī)療保險也只能向個人提供最多17萬元的保障(即基本醫(yī)療保險統(tǒng)籌基金和大額醫(yī)療費用互助資金都達到最高支付上限)，超過的部分將由個人完全承擔。按照目前的規(guī)定，要得到最高17萬元的保障，實際發(fā)生的醫(yī)療費用要達到221389元，這時個人負擔51389元，統(tǒng)籌基金負擔7萬元，大額醫(yī)療費用互助資金負擔10萬元。22萬元應付普通疾病的治療已經(jīng)足夠了，但對重大疾病動輒上百萬的治療費用而言，仍然是杯水車薪。顯然，社會醫(yī)療保險不能完全滿足重大疾病的費用需要，個人應選擇合適的商業(yè)重疾險產(chǎn)品配合社會醫(yī)療保險共同化解重大疾病風險所帶來的挑戰(zhàn)。
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