基本信息
何先生今年31歲，是上海某公司的一名高級(jí)工程師，未婚，月收入1萬(wàn)元左右，年終雙薪，此外還有年終獎(jiǎng)3萬(wàn)元。公司有三險(xiǎn)一金，自己還購(gòu)買(mǎi)了人身意外險(xiǎn)、重大疾病險(xiǎn)。何先生目前租了一套一居室居住，40平方米，月租金2500元。除了房租，其每月的日常支出在2000元左右。另有基金5萬(wàn)元，定期存款12萬(wàn)元，活期存款3萬(wàn)元。
定投目標(biāo)
希望通過(guò)合理理財(cái)實(shí)現(xiàn)保障自己未來(lái)的生活，特別是結(jié)婚、養(yǎng)老的規(guī)劃。
定投方案
當(dāng)前，一些大城市的年輕人因?yàn)楣ぷ鲿r(shí)間不長(zhǎng)，積累的財(cái)富也相對(duì)有限，買(mǎi)房有點(diǎn)操之過(guò)急。而目前樓市行情不穩(wěn)定，很多人都不愿意當(dāng)房奴，選擇租房生活也是明智的選擇。
首先，預(yù)留流動(dòng)資金。從何先生目前的情況看，日常開(kāi)支并不大，而且生活也較穩(wěn)定，所以備足一部分的流動(dòng)性資金，可將現(xiàn)金或活期存款作為家庭應(yīng)急金。此外，為了最大程度發(fā)揮資金的增值效果，建議保留月開(kāi)支的4倍，以活期存款或貨幣市場(chǎng)基金的形式配置。
其次，理財(cái)規(guī)劃安全配置。建議何先生以年收入凈余額的12.5%，主要投保意外險(xiǎn)與重疾、住院醫(yī)療保險(xiǎn)等人身險(xiǎn)。如果每月投資2000元于年平均預(yù)期年化收益率8%的偏股型、平衡型或組合式的基金理財(cái)產(chǎn)品，那么21年后將至少有100萬(wàn)元的積累，兩部分資金足以滿足養(yǎng)老金需求。
第三，基金定投保證退休生活。何先生目前31歲，若按55歲退休計(jì)算，人均壽命85歲，則離退休還有24年時(shí)間，即需要24年積累30年的生活費(fèi)。目前何先生每月花費(fèi)2000元，年支出2.4萬(wàn)元。考慮到退休后，因一些開(kāi)支不可避免，故按照70%的生活費(fèi)替代率來(lái)估算退休金需求。假設(shè)年通貨膨脹3%，那么當(dāng)何先生55歲時(shí)，需要約4.7萬(wàn)元來(lái)滿足1年的需求，30年則需要140萬(wàn)元左右。
最后，購(gòu)房基金早準(zhǔn)備。事實(shí)上，目前購(gòu)買(mǎi)一套房產(chǎn)，首期需要的資金主要包括房產(chǎn)首付與裝修。何先生首次置業(yè)，如果貸款買(mǎi)房的話，建議銀行貸款在20萬(wàn)元左右，首付在40萬(wàn)到50萬(wàn)元左右的房屋較合適。如果貸款20年，使用等額本息的還款方式，月還款額約為2000元左右。對(duì)于何先生來(lái)說(shuō)，可以輕松應(yīng)對(duì)。
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