元宵節(jié)，朋友和家人開車出去玩，一路上都是美麗的小山。突然，我聽到砰的一聲。我看見汽車左邊的后視鏡被側(cè)樹刮掉了。

因為我想到買一個汽車損壞保險，當(dāng)我在保險時，我有很多朋友。當(dāng)我到家的時候，我的朋友立即向保險公司報告，但保險公司的答復(fù)是不可賠償?shù)摹榇?，朋友深感郁悶，為什么在投保了車損險以后，后視鏡單獨破碎仍然會遭到拒賠？難道后視鏡破碎不屬于車損險的賠償范圍嗎？

以上的朋友經(jīng)驗在保險公司的日常報道中是很常見的。事實上，后視鏡是分開破碎的，屬于保險免賠類別。因此，并非所有的顧客都意識到這一點。這就要求在投保人投保時，保險公司需要派人解釋相關(guān)規(guī)定。

與此同時，車主自身也需要通過各種渠道掌握一定的保險知識，培養(yǎng)自己的保險意識。因后視鏡屬于車損險項下的附加險，需投保此險種才能獲得賠償；或者后視鏡在車身碰撞事故中一并損傷，這樣后視鏡也可以獲得理賠。

上述案例中，朋友只投保了車損險、不計免賠險，而在車險條款中，例如車燈、車鏡的破碎，和玻璃單獨破摔、出現(xiàn)劃痕，以及自己加裝設(shè)備導(dǎo)致車輛損壞等問題均屬于附加險，這種附加險是投保后才能獲得賠償，不投保保險公司是免賠的。

所以，朋友在駕車出去游玩時，在沒有購買附件險的情況下出現(xiàn)后視鏡單獨破碎的情況，保險公司不予賠償是有據(jù)可依，合情合理的。

下面，列舉幾個保險公司中常見的道德風(fēng)險與拒賠的常見情況：

避免道德風(fēng)險一：

機動車損失保險中應(yīng)當(dāng)由第三方負(fù)責(zé)賠償而無法找到第三方的，在出具事故證明后，保險公司賠付30%。

避免道德風(fēng)險二：

被保險人根據(jù)有關(guān)法律法規(guī)規(guī)定選擇自行協(xié)商方式處理交通事故，但不能證明事故原因的，保險公司不予賠付；但雙方達成協(xié)議并簽訂《自行協(xié)商處理決定書》的，可以根據(jù)責(zé)任進行賠付。

屬于拒賠范圍的情況有：

拒賠一：

駕駛?cè)孙嬀?、吸食或注射毒品、被藥物麻醉后使用被保險機動車；

拒賠二：

因違反安全裝載規(guī)定而增加的；

拒賠三：

事故發(fā)生后，被保險人或其允許的駕駛?cè)嗽谖匆婪ú扇〈胧┑那闆r下駕駛被保險機動車或者遺棄被保險機動車逃離事故現(xiàn)場，擴大損失或故意破壞、偽造現(xiàn)場、毀滅證據(jù)；

拒賠四：

無駕駛證或駕駛證有效期已屆滿；

拒賠五：

被保險機動車未經(jīng)過年審；

拒賠六：

車燈車鏡單獨破損、在未購買玻璃單獨破碎險的情況下玻璃單獨破碎、車輪單獨損壞；

拒賠七：

即便車主買了盜搶險，但不是整車被盜或被搶的前提下，車上零部件、附屬設(shè)備丟失；

拒賠八：

在未購買車身劃痕險情況下，無明顯碰撞痕跡的車身劃痕跡。

拒賠九：

我們沒有購買涉水發(fā)動機的損失保險，但發(fā)動機損壞發(fā)生在暴雨季節(jié)。