元宵節(jié)，朋友和家人開(kāi)車出去玩，一路上都是美麗的小山。突然，我聽(tīng)到砰的一聲。我看見(jiàn)汽車左邊的后視鏡被側(cè)樹刮掉了。

因?yàn)槲蚁氲劫I一個(gè)汽車損壞保險(xiǎn)，當(dāng)我在保險(xiǎn)時(shí)，我有很多朋友。當(dāng)我到家的時(shí)候，我的朋友立即向保險(xiǎn)公司報(bào)告，但保險(xiǎn)公司的答復(fù)是不可賠償?shù)摹榇?，朋友深感郁悶，為什么在投保了車損險(xiǎn)以后，后視鏡單獨(dú)破碎仍然會(huì)遭到拒賠？難道后視鏡破碎不屬于車損險(xiǎn)的賠償范圍嗎？

以上的朋友經(jīng)驗(yàn)在保險(xiǎn)公司的日常報(bào)道中是很常見(jiàn)的。事實(shí)上，后視鏡是分開(kāi)破碎的，屬于保險(xiǎn)免賠類別。因此，并非所有的顧客都意識(shí)到這一點(diǎn)。這就要求在投保人投保時(shí)，保險(xiǎn)公司需要派人解釋相關(guān)規(guī)定。

與此同時(shí)，車主自身也需要通過(guò)各種渠道掌握一定的保險(xiǎn)知識(shí)，培養(yǎng)自己的保險(xiǎn)意識(shí)。因后視鏡屬于車損險(xiǎn)項(xiàng)下的附加險(xiǎn)，需投保此險(xiǎn)種才能獲得賠償；或者后視鏡在車身碰撞事故中一并損傷，這樣后視鏡也可以獲得理賠。

上述案例中，朋友只投保了車損險(xiǎn)、不計(jì)免賠險(xiǎn)，而在車險(xiǎn)條款中，例如車燈、車鏡的破碎，和玻璃單獨(dú)破摔、出現(xiàn)劃痕，以及自己加裝設(shè)備導(dǎo)致車輛損壞等問(wèn)題均屬于附加險(xiǎn)，這種附加險(xiǎn)是投保后才能獲得賠償，不投保保險(xiǎn)公司是免賠的。

所以，朋友在駕車出去游玩時(shí)，在沒(méi)有購(gòu)買附件險(xiǎn)的情況下出現(xiàn)后視鏡單獨(dú)破碎的情況，保險(xiǎn)公司不予賠償是有據(jù)可依，合情合理的。

下面，列舉幾個(gè)保險(xiǎn)公司中常見(jiàn)的道德風(fēng)險(xiǎn)與拒賠的常見(jiàn)情況：

避免道德風(fēng)險(xiǎn)一：

機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)中應(yīng)當(dāng)由第三方負(fù)責(zé)賠償而無(wú)法找到第三方的，在出具事故證明后，保險(xiǎn)公司賠付30%。

避免道德風(fēng)險(xiǎn)二：

被保險(xiǎn)人根據(jù)有關(guān)法律法規(guī)規(guī)定選擇自行協(xié)商方式處理交通事故，但不能證明事故原因的，保險(xiǎn)公司不予賠付；但雙方達(dá)成協(xié)議并簽訂《自行協(xié)商處理決定書》的，可以根據(jù)責(zé)任進(jìn)行賠付。

屬于拒賠范圍的情況有：

拒賠一：

駕駛?cè)孙嬀?、吸食或注射毒品、被藥物麻醉后使用被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車；

拒賠二：

因違反安全裝載規(guī)定而增加的；

拒賠三：

事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)嗽谖匆婪ú扇〈胧┑那闆r下駕駛被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車或者遺棄被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車逃離事故現(xiàn)場(chǎng)，擴(kuò)大損失或故意破壞、偽造現(xiàn)場(chǎng)、毀滅證據(jù)；

拒賠四：

無(wú)駕駛證或駕駛證有效期已屆滿；

拒賠五：

被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車未經(jīng)過(guò)年審；

拒賠六：

車燈車鏡單獨(dú)破損、在未購(gòu)買玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)的情況下玻璃單獨(dú)破碎、車輪單獨(dú)損壞；

拒賠七：

即便車主買了盜搶險(xiǎn)，但不是整車被盜或被搶的前提下，車上零部件、附屬設(shè)備丟失；

拒賠八：

在未購(gòu)買車身劃痕險(xiǎn)情況下，無(wú)明顯碰撞痕跡的車身劃痕跡。

拒賠九：

我們沒(méi)有購(gòu)買涉水發(fā)動(dòng)機(jī)的損失保險(xiǎn)，但發(fā)動(dòng)機(jī)損壞發(fā)生在暴雨季節(jié)。