第一類，小趙，24歲，大學(xué)剛畢業(yè)，沒有積蓄，月收入2300?？梢赃x擇大的疾病保險(xiǎn)和補(bǔ)充住院醫(yī)療保險(xiǎn)。這些人剛剛從大學(xué)進(jìn)入社會(huì)，收入處于較低水平。公司只繳納基本的社會(huì)保障，且基數(shù)不高，如何補(bǔ)充商業(yè)保險(xiǎn)。保險(xiǎn)怎么樣？保險(xiǎn)專家說剛開始工作的年輕人。應(yīng)當(dāng)根據(jù)自己眼前的實(shí)際收入來考慮購買保險(xiǎn)，建議類似小陳這樣的人群可以購置兩份保險(xiǎn)，一份是大病保險(xiǎn)，還有一份就是補(bǔ)充住院醫(yī)療險(xiǎn)，都是以健康險(xiǎn)為主。

大疾病保險(xiǎn)是最常見的基本保險(xiǎn)，平均每個(gè)月需要支付400元左右，它還可以為剛出來的年輕人起到強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的作用。這種保險(xiǎn)的一個(gè)優(yōu)點(diǎn)是它具有免疫力。建議消費(fèi)者應(yīng)購買保險(xiǎn)期較長的20年或30年。

另外，考慮到單位已經(jīng)繳納了基本的社會(huì)保障數(shù)，假設(shè)醫(yī)療保險(xiǎn)的金額是1萬元，所以每年只需270元就足夠了。如果住院原因是意外或健康問題，可先以社會(huì)保險(xiǎn)報(bào)銷，其余由住院保險(xiǎn)補(bǔ)充。這是保險(xiǎn)的基本類型，可以在收入穩(wěn)定和家庭成立之前加入到實(shí)際情況中。

第二類人群：小王夫妻，結(jié)婚兩年，小公司職員，可選擇壽險(xiǎn)、大病保險(xiǎn)等

小王夫妻兩人每月工資加起來只有4000元錢，一方無任何商業(yè)保險(xiǎn)，一方有醫(yī)療和養(yǎng)老及失業(yè)保險(xiǎn)。專家稱，對(duì)于這樣的夫妻，首先要考慮家庭保障性的保險(xiǎn)，特別是家庭主要成員之一沒有任何保險(xiǎn)，就需要建立低繳費(fèi)高保障的保險(xiǎn)。

考慮到小王夫妻月收入一共只有4000元，在目前收入有限的前提下，需要建立針對(duì)社保醫(yī)療的補(bǔ)充商業(yè)保險(xiǎn)，主要可以考慮定期重大疾病、意外傷害、意外傷害醫(yī)療以及一年期的住院醫(yī)療保險(xiǎn)。夫妻兩個(gè)人的保險(xiǎn)金額分別為各自年收入10倍為比較合適。

第三類人群：胡女士，育有兩歲小孩，和老公有自己的公司，可選擇家庭保障型險(xiǎn)種

胡女士和丈夫吳先生自己創(chuàng)業(yè)，目前公司的運(yùn)營良好，處在發(fā)展時(shí)期，有車及房，年收入約100萬元，相當(dāng)可觀。除了常規(guī)的社保醫(yī)保，均無商業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)充。對(duì)于這樣的家庭，專家建議要選擇家庭保障型險(xiǎn)種。由于家庭經(jīng)濟(jì)可觀，所以風(fēng)險(xiǎn)承受能力相對(duì)較強(qiáng)，可以先完善家庭風(fēng)險(xiǎn)保障，然后是資產(chǎn)增值和孩子教育金及自己的養(yǎng)老金。簡單的說就是保障型和理財(cái)型的險(xiǎn)種要兼顧。

對(duì)于這個(gè)家庭來說，主要的保證是，在丈夫吳意外的情況下，妻子和孩子可以維持現(xiàn)有的生活水平。因此，我們需要把吳先生作為被保險(xiǎn)人，購買死亡保險(xiǎn)和重大疾病保險(xiǎn)，這些年應(yīng)該相當(dāng)于合理的生活、教育甚至養(yǎng)老金支出。這樣的家庭也由于生活條件優(yōu)越可能會(huì)誤入重復(fù)購買保險(xiǎn)的誤區(qū)，這個(gè)要特別注意，購買時(shí)要咨詢專業(yè)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員，以免增加不必要的開支。