意外傷害保險是指因意外傷害支付保險費而導(dǎo)致死亡或殘疾的人身保險。意外傷害保險中的意外傷害，是指被保險人未預(yù)見到或違反被保險人意志的客觀事實，對被保險人的身體和暴力突然發(fā)生的。

一、意外傷害保險的概念

（一）意外傷害的含義

1、傷害

傷害亦稱損傷，是指被保險人的身體受到侵害的客觀事實，由致害物、侵害對角、侵害事實三個要素構(gòu)成。

2、意外

意外是就被保險人的主觀狀態(tài)而言。

（1）被保險人事先沒有預(yù)見到傷害的發(fā)生，可理解為傷害的發(fā)生是被保險事先所不能預(yù)見或無法預(yù)見的?；蛘邆Φ陌l(fā)生是被保險人事先能夠預(yù)見到的，但由于被保險人的疏忽而沒有預(yù)見到。

（2）傷害的發(fā)生違背被保險人的主觀意愿。

3、意外傷害的構(gòu)成

意外傷害的構(gòu)成包括意外和傷害兩個必要條件。

（二）意外傷害保險的含義

1、意外傷害保險有三層含義

（1）必須有客觀的意外事故發(fā)生，且事故原因是意外的、偶然的、不可預(yù)見的。

（2）被保險人必須因客觀事故造成人身死亡或殘廢的結(jié)果。

（3）意外事故的發(fā)生和被保險人遭受人身傷亡的結(jié)果，兩者之間有著內(nèi)在的、必然的聯(lián)系。

二、意外傷害保險的基本內(nèi)容

投保人向保險人交納一定量的保險費，如果被保險人在保險期限內(nèi)遭受意外傷害并以此為直接原因或近因，在自遭受意外傷害之日起的一定時期內(nèi)造成死亡、殘廢、支出醫(yī)療費或暫時喪失勞動能力，則保險人給付被保險人或其受益人一定量的保險金。

三、保障項目

（1）死亡給付

（2）殘廢給付

意外死亡給付和意外傷殘給付是意外傷害保險的基本責(zé)任，其派生責(zé)任包括醫(yī)療給付、誤工給付，喪葬費給付和遺族生活費給付等責(zé)任。

四、意外傷害保險的特征

（一）保險金的給付

保險事故發(fā)生時，死亡保險金按約定保險金額給付，殘廢保險多按保險金額的一定百分比給付。

（二）保費計算基礎(chǔ)

意外傷害保險的純保險費是根據(jù)保險金額損失率計算的，這種方法認(rèn)為被保險人遭受意外傷害的概率取決于其職業(yè)、工種或從事的活動，在其他條件都相同時，被保險人的職業(yè)、工種、所從事活動的危險程度越高，應(yīng)交的保險費就越多。

（三）保險期限

意外傷害保險的保險期較短，一般都超過一年，最多三年或五年。

（四）責(zé)任準(zhǔn)備金

年末到期責(zé)任準(zhǔn)備金按當(dāng)年保險費收入的一定百分比（如40%、50%）計算，與財產(chǎn)保險相同。

五、意外傷害保險的可保風(fēng)險

（一）不可保意外傷害

不可保意外傷害，也可理解為意外傷害保險的除外責(zé)任，即從保險原理上講，保險人不應(yīng)該承保的意外傷害，如果承保，則違反法律的規(guī)定或違反社會公共利益。

不可保意外傷害一般包括：

1.被保險人在犯罪活動中所受的意外傷害。

2.被保險人在尋釁毆斗中所受的意外傷害。

3.被保險人在酒醉、吸食（或注射）毒品（如海洛因、鴉片、大麻、嗎啡等麻醉劑、興奮劑、致幻劑）后發(fā)生的意外傷害。

4.由于被保險人的自殺行為造成的傷害。

對于不可保意外傷害，在意外傷害保險條款中應(yīng)明確列為除外責(zé)任。

（三）特約保意外傷害

特約保意外傷害，即從保險原理上講雖非不能承保，但保險人考慮到保險責(zé)任不易區(qū)分或限于承保能力，一般不予承保，只有經(jīng)過投保人與保險人特別約定，有時還要另外加收保險費后才予承保的意外傷害。

特約保意外傷害包括：

1、爭使被保險人遭受的意外傷害。

2、被保險人在從事登山、跳傘、滑雪、賽車、拳擊、江河漂流、摔跤等劇烈的體育活動或比賽中遭受意外傷害。

3、核輻射造成的意外傷害。

4、醫(yī)療事故造成的意外傷害(如醫(yī)生誤診、藥劑師發(fā)錯藥品、檢查時造成的損傷、手術(shù)切錯部位等)。

（四）一般可保意外傷害

一般可保意外傷害，即在一般情況下可承保的意外傷害。除不可保意外傷害、特約保意外傷害以外，均屬一般可保意外傷害。

六、意外傷害保險的保險責(zé)任

意外傷害保險的責(zé)任是保險人因意外傷害所致的死亡和殘廢，不負(fù)責(zé)疾病所致的死亡。

只要被保險人遭受意外傷害的事件發(fā)生在保險期內(nèi)，而且自遭受意外傷害之日起的一定時期內(nèi)（責(zé)任期限內(nèi)，如90天、180天等）造成死亡殘廢的后果，保險人就要承擔(dān)保險責(zé)任，給付保險金。

1、保險人遭受了意外傷害

（1）被保險人遭受意外傷害必須是客觀發(fā)生的事實，而不是臆想的或推測的。

（2）被保險人遭受意外傷害的客觀事實必須發(fā)生在保險期限之內(nèi)。

2、被保險人死亡或殘廢

（1）被保險人死亡或殘廢

死亡即機體生命活動和新陳代謝的終止。在法律上發(fā)生效力的死亡包括兩種情況，一是生理死亡，即已被證實的死亡；二是宣告死亡，即按照法律程序推定的死亡。

殘廢包括兩種情況，一是人體組織的永處性殘缺（或稱缺損）；二是人體器官正常機能的永久喪失。

（2）被保險人的死亡或殘廢發(fā)生在責(zé)任期限之內(nèi)

責(zé)任期限是意外傷害保險和健康保險特有的概念，指自被保險人遭受意外傷害之日起的一定期限(如90天、180天、一年等)。

宣告死亡的情況下，可以在意外傷害保險條款中訂有失蹤條款或在保險單上簽注關(guān)于失蹤的特別約定，規(guī)定被保險人確因意外傷害事故下落不明超過一定期限(如三個月、六個月等)時，視同被保險人死亡，保險人給付死亡保險金，但如果被保險人以后生還，受領(lǐng)保險金的人應(yīng)把保險金返還給保險人。

責(zé)任期限對于意外傷害造成的殘廢實際上是確定殘廢程度的期限。

2、意外傷害是死亡或殘廢的直接原因或近因

（1）意外傷害是死亡、殘廢的直接原因。

（2）意外傷害是死亡或殘廢的近因。

（3）意外傷害是死亡或殘廢的誘因。

當(dāng)意外傷害是被保險人死亡、殘廢的誘因時，保險人不是按照保險金額和被保險人的最終后果給付保險金，而是比照身體健康遭受這種意外傷害會造成何種后果給付保險金。

七、意外傷害保險的給付方式

意外傷害保險屬于定額給付性保險，當(dāng)保險責(zé)任構(gòu)成時，保險人按保險合同中約定的保險金額給付死亡保險金或殘廢保險金。

死亡保險金的數(shù)額是保險合同中規(guī)定的，當(dāng)被保險人死亡時如數(shù)支付。

殘廢保險金的數(shù)額由保險金額和殘廢程度兩個因素確定。殘廢程度一般以百分率表示，殘廢保險金數(shù)額的計算公式是：殘廢保險金＝保險金額×殘廢程度百分率。

在意外傷害保險中，保險金額同時也保險人給付保險金的最高限額，即保險人給付每一被保險人死亡保險金、殘廢保險金累計以不超過該被保險人的保險金額為限。

八、意外傷害保險的主要險別

（一）按投保動因分類

個人意外傷害保險可分為自愿意外傷害保險和強制意外傷害保險。

（二）按保險危險分類

個人意外傷害保險可分為普通意外傷害保險和特定意外傷害保險。

（三）按保險期限分類

個人意外傷害保險可分為一年期意外傷害保險、極短期意外傷害保險和多年期意外傷害保險。

（四）按險種結(jié)構(gòu)分類

個人意外傷害保險可分為單純意外傷害保險和附加意外傷害保險

九、意外傷害保險的保費

意外傷害保險保險費的計算原理近似于非壽險，即在計算意外傷害保險費率時，應(yīng)根據(jù)意外事故發(fā)生頻率及其對被保險人造成的傷害程度，對被保險人的危險程度進行分類，對不同類別的被保險人分類，對不同類別的被保險人分別制定保險費率。一年期意外傷害保險費的計算一般按被保險人的職業(yè)分類而確定，對被保險人按職業(yè)分類一般稱為劃分工種檔次。

對不足一年的短期意外傷害保險費率計算，一般是按被保險人所從事活動的性質(zhì)分類，分別確定保險費率。極短期意外傷害保險費的計收原則為：保險期不足1個月，按1個月計收，超過1個月不足2個月的，按2個月計收，以此類推。因為短期費率高于相應(yīng)月份占全年12個月的比例，而對有一些保險期限在幾星期、幾天、幾小時的極短期傷害保險來講，保險費率往往更高。

十、意外傷害保險的責(zé)任準(zhǔn)備金

在責(zé)任準(zhǔn)備金的提存和核算方面，意外傷害保險往往采取非壽險責(zé)任準(zhǔn)備金的計提原理。由于意外傷害保險業(yè)務(wù)是跨年度連續(xù)經(jīng)營的，一方面每一年度末決算時，都必須從當(dāng)年的保險費收入中提存一部分作為未到期責(zé)任準(zhǔn)備金；另一方面，因此每年度末決算時，應(yīng)轉(zhuǎn)回上年度末提存的準(zhǔn)備金，作為當(dāng)年的收入。

在計提一年期傷害保險的未到期責(zé)任準(zhǔn)備金時，我們通常假設(shè)傷害保險事故的發(fā)生是服從均勻分布規(guī)律的。按照這種假設(shè)，每份一年期業(yè)務(wù)保險合同項下的保險費收入都應(yīng)該分為兩部分，第一部分用于當(dāng)年可能發(fā)生的保險事故，第二部分就是上年度末應(yīng)提存的責(zé)任準(zhǔn)備金，也是下年度末應(yīng)轉(zhuǎn)回的責(zé)任準(zhǔn)備金。

為使一年期和極短期傷害保險責(zé)任準(zhǔn)備金計提方法統(tǒng)一，對一年期及一年以內(nèi)的人身保險業(yè)務(wù)均按當(dāng)年保險費收入的50%提存責(zé)任準(zhǔn)備金。

十一、意外傷害保險的保險金額

意外傷害保險是以人的身體為保險標(biāo)的，只能采用定值保險。具體由保險人結(jié)合生命經(jīng)濟價值、事故發(fā)生率、平均費用率、以及當(dāng)時總體工資收入水平，確定總保險金額，再由投保人加以認(rèn)可。目前在團體意外傷害保險中，保險金額最低為1000元，最高為500000元；在個人意外傷害保險中，保險金額最低為1000元，最高為100萬元。保險金額一經(jīng)確定，中途不得變更。在特種人身意外傷害保險中，保險金額一般由保險條款或者法院規(guī)定。有些財產(chǎn)險公司推出的團體意外傷害保險，還增加了被保險人可中途更換的條款。

影響意外傷害保險費率高低的因素有兩個：一是被保險人從事工作的危險程度；二是保險期限的性質(zhì)。危險程度高，保險費率高，危險程度低，則保險費率低。

保險費率（以人壽保險公司意外險為例）一般分為4類：第一類主要是非生產(chǎn)部門的腦力勞動者，年費率為0.2%；第二層次主要是輕工業(yè)工人和手工業(yè)工人。RS，年費率為0.3%；第三級主要是重工業(yè)工人和重體力勞動者，年率為7%；第四級主要是有特殊職業(yè)危害的工人，年費率為10%。