在年底，忙碌了一年的人開始計(jì)劃來(lái)年，為了避免風(fēng)險(xiǎn)，增加未來(lái)幾年的生活保障，很多人會(huì)選擇購(gòu)買某種保險(xiǎn)?，F(xiàn)在是保險(xiǎn)銷售的季節(jié)。隨之產(chǎn)生的與保險(xiǎn)相關(guān)的投訴也呈上升趨勢(shì)。對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)作為一種消費(fèi)品，具有一定的誘惑力和陷阱。為此，筆者請(qǐng)教江蘇省朗寧律師事務(wù)所王芳主任律師，從法律層面上點(diǎn)評(píng)保險(xiǎn)行業(yè)存在的一些問(wèn)題。

潛規(guī)則A：保單復(fù)雜如看“天書”

保險(xiǎn)合同的形式復(fù)雜，條款繁多，條款的內(nèi)容不易理解和直觀，條款和內(nèi)容的含義可以從多個(gè)方面理解，而事后賠償?shù)哪：詴?huì)導(dǎo)致違約。不確定性和規(guī)章制度不容易讓人看到嘆息。

此外，在實(shí)際的保險(xiǎn)行業(yè)糾紛中，有不少“意外”出現(xiàn)，卻不能順利地賠付，其中，很多都與保單中的“免責(zé)條款”有關(guān)系。除了一般的合同格式之外，保險(xiǎn)中會(huì)有不少關(guān)于“免責(zé)條款”的標(biāo)注，也就是標(biāo)明有出現(xiàn)某些情況保險(xiǎn)公司不承擔(dān)責(zé)任之類等有利于保險(xiǎn)公司減輕義務(wù)的約定。不過(guò)，這些“免責(zé)條款”明確要求，必須被清楚提示過(guò)并另行簽字確認(rèn)。然而，更多的時(shí)候，大家都是煩于復(fù)雜的條款沒(méi)領(lǐng)會(huì)其中含義就隨便簽字了，為此，在這些方面，還是需要提醒廣大消費(fèi)者“落筆”前要慎重。

潛規(guī)則B：業(yè)務(wù)員推銷“挑好的說(shuō)”

保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)員在推銷保險(xiǎn)時(shí)，往往夸大保險(xiǎn)條款中“好”的方面，卻把條款中對(duì)投保人不利或可能導(dǎo)致客戶拒絕購(gòu)買的條款撇開不談。特別是現(xiàn)在有不少保險(xiǎn)從業(yè)人員，專業(yè)知識(shí)不夠精通，素質(zhì)不高，講解險(xiǎn)種內(nèi)容更不全面，有的為拉到保單往往特別強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)的預(yù)期收益，對(duì)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)因素和相關(guān)責(zé)任則有意淡化，有時(shí)候更是存在虛假宣傳，誤導(dǎo)、誘騙消費(fèi)者投保的行為。這些都致使后來(lái)投保人退保、理賠時(shí)發(fā)生糾紛。

同時(shí)，另一方面，大多數(shù)投保人缺乏合同意識(shí)，很少看條款，或者過(guò)于信任保險(xiǎn)推銷員，即使保險(xiǎn)推銷員說(shuō)作為一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，即使內(nèi)容不直接看這個(gè)詞。由于銷售人員購(gòu)買保險(xiǎn)的“好處”，一旦事故需要索賠，就發(fā)現(xiàn)他們弄錯(cuò)了錢，保險(xiǎn)是“沒(méi)有保險(xiǎn)”。但是也有很多爭(zhēng)論，但別無(wú)選擇，只能用黑白書寫。保險(xiǎn)和其他消費(fèi)品一樣，在購(gòu)買任何東西之前都應(yīng)該清楚地識(shí)別。