在制定保險政策之前，消費者必須考慮如何將社會保障中的基本醫(yī)療保險與商業(yè)醫(yī)療保險的賠償責(zé)任完美地聯(lián)系起來。不適當(dāng)?shù)馁徺I可能會花費更多的錢，但減少的賠償。

有一些誤解值得注意：事實上，仍有很多人理解社會保障不夠合理。由于社會保障報銷率低，住院費用幾萬元，很多人不得不選擇購買商業(yè)醫(yī)療保險來補充社會保障。但很少有人知道購買商業(yè)醫(yī)療保險也是一個騙局。不適當(dāng)?shù)馁徺I可能會花費更多的錢，但減少的賠償。

新高科技公司的張笑最近在醫(yī)院病倒了，醫(yī)院的醫(yī)藥費花了1萬元，其中8000元醫(yī)療費屬于社會保障報銷范圍，2000元醫(yī)療費是自費的一部分，社會保險可以報銷他。6400元。既然他購買了1萬元的商業(yè)保險，除了社會保障之外，保險公司可以再次賠償他。

但在去該保險公司理賠時他卻意外地發(fā)現(xiàn)，如果他購買該公司的另一款產(chǎn)品住院醫(yī)療保險特約，只需交更少的保費，卻可以獲得更高的賠償。這是什么原因呢?保險專家告訴記者，有無社保所需要的商業(yè)醫(yī)療保險類型是不同的。

所以，消費者在投保前一定要考慮如何將社保中的基本醫(yī)療保險與商業(yè)醫(yī)療保險的賠償責(zé)任進(jìn)行完美對接。以上面小張的例子來說，其購買的住院醫(yī)療(費用型)個人醫(yī)療保險對于一般住院的保險責(zé)任是：

若被保險人因非重大疾病需住院治療而導(dǎo)致醫(yī)藥費用開支，給付值等于實際醫(yī)療費用80%的一般住院保險金，每一保險期間內(nèi)，累計補償可達(dá)保險單上載明的一般住院保險金額。由于社會基本醫(yī)療保險和商業(yè)基本醫(yī)療保險的責(zé)任范圍是一樣的，自費部分都要小張自己出。

這樣，這款產(chǎn)品的報銷基數(shù)為社保未報銷部分，即8000-6400=1600元。小張在拿到6400元的醫(yī)保報銷外，他在保險公司能拿到的賠款為(8000-6400)80%=1280元。這樣，他最后拿到手的報銷額度總共為7680元，自己還需要付2320元。

但如果他當(dāng)時投保的是該公司的住院醫(yī)療保險特約的話，就可以多獲賠320元，只需自己支付2000元的自費藥部分。因為該款產(chǎn)品的保險責(zé)任為：被保險人因疾病住院治療本人支付治療費用超過免賠額1000元以上的治療費用。

本公司在保險單所列明保險金額的限額內(nèi)分檔(1000元-5000元報銷60%，5000元-8000元報銷70%)按治療費用(1-被保險人自負(fù)比例)。保險金額的限額是指列入醫(yī)保報銷范圍的8000元，即賠償基數(shù)就是8000元。

按照條款規(guī)定，1000元免賠額外，適用兩個檔的賠付比例：400060%=2400元，300070%=2100元，加上醫(yī)保報銷的6400元，理論上，小張可獲得10900元賠償，但根據(jù)規(guī)定不能超過實際住院開支，另外，2000元的自費藥部分需要小張支付，所以小張最后可獲得的賠償金總共可達(dá)到8000元，比購買第一種產(chǎn)品多得320元。

事實上，像張笑這樣的情況已經(jīng)存在于許多保險領(lǐng)域。根據(jù)規(guī)定，在社會保險的范圍內(nèi)，無論是利率還是債權(quán)，都有一個特殊的商業(yè)保險覆蓋地。為了真正實現(xiàn)無縫連接，最好是咨詢專家，除了要求更多的建議在保險期間，以確保它被保險。