在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的社會(huì)中，每個(gè)人的養(yǎng)老保障一般由三部分組成：一是基本社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)，占養(yǎng)老保險(xiǎn)總額的30%左右。二是企業(yè)年金企業(yè)年金比例為30%。三是個(gè)人養(yǎng)老基金，包括保險(xiǎn)、基金等，占養(yǎng)老金總額的40%左右。

個(gè)人計(jì)劃養(yǎng)老儲(chǔ)備基金如何？”不要把所有雞蛋放在一個(gè)籃子里”是最生動(dòng)的比喻。資產(chǎn)的合理配置可以分散風(fēng)險(xiǎn)，整合各種金融工具的優(yōu)勢(shì)。它不僅為日常生活提供了黃金流，而且保證了中長(zhǎng)期的良好利潤(rùn)。能有效地解決老年人的壓力問(wèn)題。

在各種養(yǎng)老金融工具中，保險(xiǎn)對(duì)于老年人具有特殊的意義。在一個(gè)完整的養(yǎng)老保險(xiǎn)組合中，保險(xiǎn)無(wú)疑是一個(gè)堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)，就像一個(gè)“谷倉(cāng)”。

當(dāng)然，在準(zhǔn)備將商業(yè)保險(xiǎn)作為將來(lái)養(yǎng)老資金來(lái)源之一后，就是要挑選適合自己的產(chǎn)品。在低利率時(shí)代購(gòu)買(mǎi)養(yǎng)老(年金)險(xiǎn)這樣一種長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄險(xiǎn)種，保險(xiǎn)理財(cái)專家建議選擇有分紅功能的年金產(chǎn)品為佳。除了享受這類(lèi)產(chǎn)品本身內(nèi)含的固定收益率部分的利益，一旦將來(lái)市場(chǎng)利率上升后，投保人還能夠通過(guò)分紅收益，抵消一定的通脹影響。

當(dāng)然，需要強(qiáng)調(diào)的是，通過(guò)購(gòu)買(mǎi)個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)而獲得的養(yǎng)老金只是全部養(yǎng)老規(guī)劃的重要一環(huán)，市場(chǎng)上還有其他工具也可以用于養(yǎng)老儲(chǔ)備。

因此，在選擇保險(xiǎn)計(jì)劃時(shí)，應(yīng)充分考慮當(dāng)前的收入水平，并結(jié)合其日常開(kāi)支、未來(lái)預(yù)期壽命、通貨膨脹等因素進(jìn)行合理的選擇。專家建議，從商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)的補(bǔ)充養(yǎng)老金占未來(lái)所有養(yǎng)老金成本的20%到40%。。