萬能保險是一種新型的人壽保險產(chǎn)品，對于萬能保險來說我們還需要了解的就是它對人壽保險的死亡負有保險責任，這是萬能保險最原始的功能。對被保險人的死亡、殘疾等保險事故給付保險金額是萬能保險的基本保證。

然而，萬能保險不同于一般壽險產(chǎn)品。靈活性不僅體現(xiàn)在被保險人可以定期改變保險金額，還可以暫時中止保險費的支付，也可以改變保險金額。

與傳統(tǒng)的壽險產(chǎn)品相比，萬能險最大的不同在于保單所有人有一個獨立賬戶。當投保人繳納保費后，保險公司先扣除一些前端初始費用，如保單管理費、風險保險費等，再將余額注入投資賬戶進行理財。

申請人不應低估初始成本，這直接關系到你的投資成本。前端成本總體呈下降趨勢。第一年的比例最高，然后依次下降。也就是說，第一筆保費的投資利用率最低，保費中真正可以注入投資賬戶的比例并不高，可能只有50％甚至更低，而其后依次遞增。不少保險公司設計的產(chǎn)品在第10個保單年度以后，初始費用為零。

每個月，保險公司都會公布投資賬戶的預期年化收益率，供投保人參考。投保人可以根據(jù)預期年化收益率的走勢選擇多繳納保費或是暫時減繳、停繳保費，以獲取最終更高的預期年化收益率。這也是萬能險較其他具有投資功能的保險產(chǎn)品的優(yōu)勢所在。

目前，萬能險的預期年化收益率已經(jīng)從最高點降至4％5％左右。不過，由于保監(jiān)會要求萬能險的結算預期年化利率中保證預期年化利率不低于1.75％，而不少保險公司在訂立保險合同時將35年內(nèi)的保底預期年化收益率定在2.25％、2.5％左右，所以，投保人注入投資賬戶中的資金起碼不會虧損。這也是眾多投保人選擇萬能險的原因之一。需要提醒的是，不會虧損的只是投資賬戶中的資金，并非全部保費，投保人還需弄清。

萬能險適用人群有講究

每一個保險產(chǎn)品都有其適合人群，萬能險也不例外。受其產(chǎn)品特征影響，并非所有人都適合投保萬能險。首先考慮年齡。萬能險的風險保險費是根據(jù)年齡上升而提高的，男性11歲至82歲，費率將從每1000元中扣除0.1元抬升至10元。而被扣除的費用顯然無法納入投資賬戶，所以，年齡越大，投資本金越少。當然不劃算。

由于萬能險初始費用的存在，且該費用在投保第一年最高，其后依次遞減。所以，萬能險適合長期投資。如果投保時間不到3年，那么投資賬戶中的資金可能只有所繳保費的60％左右，本金越少，獲得投保人歷史預期年化收益的難度就越大。而對于年紀較大的人群來說，想要真正做到長期投資并不容易。

萬能險的保費并不低廉。那些已經(jīng)進入退休期的老年人，首先需要的是醫(yī)療、養(yǎng)老方面的資金保障。此時再將大筆資金投入萬能險，可能會造成現(xiàn)金斷流危機。一旦發(fā)生疾病，需要大筆診療費用，就不得不斷供保費了，這可能導致保單最終終止。又或者保單持有人中途選擇退保，不僅需要負擔退保費用，還無法拿回初始費用。這些對投保人來說都很不劃算。

其次，考慮資金流動。萬能保險的保費很高。一名30歲男性投保20萬元（60歲以下5萬元）的保險。需要支付6000元一年的保費，并繼續(xù)支付20年。對于那些工作剛剛起步、或已經(jīng)進入退休準備期、退休期的人群來說，可能無法負擔。所以在投保前，消費者不妨問問自己：我可以每年有足夠的結余負擔保費嗎？在支付了保費以后，我的流動資金會出現(xiàn)問題嗎？如果繳費期長達10年、20年，我能夠堅持嗎？在賬戶預期年化收益率不理想的時候，我還能夠一如既往地繳納保費嗎