萬能保險(xiǎn)是一種新型的人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品，對于萬能保險(xiǎn)來說我們還需要了解的就是它對人壽保險(xiǎn)的死亡負(fù)有保險(xiǎn)責(zé)任，這是萬能保險(xiǎn)最原始的功能。對被保險(xiǎn)人的死亡、殘疾等保險(xiǎn)事故給付保險(xiǎn)金額是萬能保險(xiǎn)的基本保證。

然而，萬能保險(xiǎn)不同于一般壽險(xiǎn)產(chǎn)品。靈活性不僅體現(xiàn)在被保險(xiǎn)人可以定期改變保險(xiǎn)金額，還可以暫時(shí)中止保險(xiǎn)費(fèi)的支付，也可以改變保險(xiǎn)金額。

與傳統(tǒng)的壽險(xiǎn)產(chǎn)品相比，萬能險(xiǎn)最大的不同在于保單所有人有一個獨(dú)立賬戶。當(dāng)投保人繳納保費(fèi)后，保險(xiǎn)公司先扣除一些前端初始費(fèi)用，如保單管理費(fèi)、風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)等，再將余額注入投資賬戶進(jìn)行理財(cái)。

申請人不應(yīng)低估初始成本，這直接關(guān)系到你的投資成本。前端成本總體呈下降趨勢。第一年的比例最高，然后依次下降。也就是說，第一筆保費(fèi)的投資利用率最低，保費(fèi)中真正可以注入投資賬戶的比例并不高，可能只有50％甚至更低，而其后依次遞增。不少保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)的產(chǎn)品在第10個保單年度以后，初始費(fèi)用為零。

每個月，保險(xiǎn)公司都會公布投資賬戶的預(yù)期年化收益率，供投保人參考。投保人可以根據(jù)預(yù)期年化收益率的走勢選擇多繳納保費(fèi)或是暫時(shí)減繳、停繳保費(fèi)，以獲取最終更高的預(yù)期年化收益率。這也是萬能險(xiǎn)較其他具有投資功能的保險(xiǎn)產(chǎn)品的優(yōu)勢所在。

目前，萬能險(xiǎn)的預(yù)期年化收益率已經(jīng)從最高點(diǎn)降至4％5％左右。不過，由于保監(jiān)會要求萬能險(xiǎn)的結(jié)算預(yù)期年化利率中保證預(yù)期年化利率不低于1.75％，而不少保險(xiǎn)公司在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)將35年內(nèi)的保底預(yù)期年化收益率定在2.25％、2.5％左右，所以，投保人注入投資賬戶中的資金起碼不會虧損。這也是眾多投保人選擇萬能險(xiǎn)的原因之一。需要提醒的是，不會虧損的只是投資賬戶中的資金，并非全部保費(fèi)，投保人還需弄清。

萬能險(xiǎn)適用人群有講究

每一個保險(xiǎn)產(chǎn)品都有其適合人群，萬能險(xiǎn)也不例外。受其產(chǎn)品特征影響，并非所有人都適合投保萬能險(xiǎn)。首先考慮年齡。萬能險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)是根據(jù)年齡上升而提高的，男性11歲至82歲，費(fèi)率將從每1000元中扣除0.1元抬升至10元。而被扣除的費(fèi)用顯然無法納入投資賬戶，所以，年齡越大，投資本金越少。當(dāng)然不劃算。

由于萬能險(xiǎn)初始費(fèi)用的存在，且該費(fèi)用在投保第一年最高，其后依次遞減。所以，萬能險(xiǎn)適合長期投資。如果投保時(shí)間不到3年，那么投資賬戶中的資金可能只有所繳保費(fèi)的60％左右，本金越少，獲得投保人歷史預(yù)期年化收益的難度就越大。而對于年紀(jì)較大的人群來說，想要真正做到長期投資并不容易。

萬能險(xiǎn)的保費(fèi)并不低廉。那些已經(jīng)進(jìn)入退休期的老年人，首先需要的是醫(yī)療、養(yǎng)老方面的資金保障。此時(shí)再將大筆資金投入萬能險(xiǎn)，可能會造成現(xiàn)金斷流危機(jī)。一旦發(fā)生疾病，需要大筆診療費(fèi)用，就不得不斷供保費(fèi)了，這可能導(dǎo)致保單最終終止。又或者保單持有人中途選擇退保，不僅需要負(fù)擔(dān)退保費(fèi)用，還無法拿回初始費(fèi)用。這些對投保人來說都很不劃算。

其次，考慮資金流動。萬能保險(xiǎn)的保費(fèi)很高。一名30歲男性投保20萬元（60歲以下5萬元）的保險(xiǎn)。需要支付6000元一年的保費(fèi)，并繼續(xù)支付20年。對于那些工作剛剛起步、或已經(jīng)進(jìn)入退休準(zhǔn)備期、退休期的人群來說，可能無法負(fù)擔(dān)。所以在投保前，消費(fèi)者不妨問問自己：我可以每年有足夠的結(jié)余負(fù)擔(dān)保費(fèi)嗎？在支付了保費(fèi)以后，我的流動資金會出現(xiàn)問題嗎？如果繳費(fèi)期長達(dá)10年、20年，我能夠堅(jiān)持嗎？在賬戶預(yù)期年化收益率不理想的時(shí)候，我還能夠一如既往地繳納保費(fèi)嗎