崔女士今年31歲，現(xiàn)居河南省洛陽市，是一名教師，單位購買了保險。丈夫和小孩也購買了一定的保險。經(jīng)過多年的積累，目前家庭已擁有兩套房產(chǎn)，一套自住房70平米，一套投資房120平米，合計市場價值50萬元，有現(xiàn)金及存款1000元，崔女士月均稅后收入2300元，丈夫收入5000元。另外還有13萬元的房貸余額及其他負債2.5萬元。每月支出(包括衣食費及交通費)約2500元，月供750元，基本可以用出租費用抵付，年繳保費支出4000元，教育費6000元/年。

家庭理財目標(biāo)：

1、實現(xiàn)家庭財產(chǎn)的保值增值

2、為小孩積累足夠的教育費用

3、養(yǎng)老費用的籌集

一、家庭財務(wù)分析

(1)結(jié)余比率=年度結(jié)余/年度收入=54%。本指標(biāo)主要反映客戶提高其凈資產(chǎn)水平的能力，常值為30%。高達54%的結(jié)余比率反映出崔女士家庭的儲蓄意識很強。

(2)清償比率=凈資產(chǎn)/總資產(chǎn)=69%。反映客戶綜合償債能力的高低，應(yīng)保持在50%以上，衛(wèi)女士家高達69%，說明償債能力很強，也說明有利用財務(wù)杠桿提高資產(chǎn)規(guī)模和預(yù)期年化收益的空間。

(3)流動性比率=流動性資產(chǎn)/每月支出=0.4。反映客戶支出能力的較弱，常值為3-6左右，崔女士的指標(biāo)只有0.4，說明她家的流動性資產(chǎn)過低。

二、理財規(guī)劃建議

1、現(xiàn)金規(guī)劃

崔女士家每月的支出合計2500元，考慮到催女士職業(yè)和收入穩(wěn)定，建議保留3個月生活費用的備用金即可。這部分錢除了現(xiàn)金和儲蓄存款之外，還可以購買一些貨幣市場基金，在保證資金流動性的前提下提高資金預(yù)期年化收益率。

2、風(fēng)險管理規(guī)劃

根據(jù)雙十原則，保險規(guī)劃中保額的設(shè)計為10倍的家庭年收入，保費則不宜超過家庭年收入的10%，這樣的保費支出也不會給家庭帶來過度的財務(wù)負擔(dān)。根據(jù)目前您的保費支出狀況，我們覺得家庭保障還不夠，尚需完善。

崔女士家庭重點要考慮自己和家人的保障類保險，包括健康和意外，還要考慮經(jīng)濟支柱的收入保障。未來20年是崔女士家庭責(zé)任較重的階段，建議崔女士及先生購買20年期的定期壽險，另建議崔女士和先生各買兩張保費為100元的卡單式意外保險。

孩子的保險：可以只購買消費型定期重大疾病保險和意外傷害保險，保額為10萬元。

3、子女教育規(guī)劃

孩子的教育費用是家庭支出的重要部分，幼兒園、小學(xué)和中學(xué)的費用不高，以崔女士的家庭收入來看，可以直接從每月收入中支出。我們主要考慮大學(xué)的教育費用，由于崔女士未提供給我們子女年齡及未來對子女的教育規(guī)劃，暫建議從每月結(jié)余中提取1000元用于投資于穩(wěn)健型基金，為將來子女教育做準備。

4、養(yǎng)老及投資規(guī)劃

由于養(yǎng)老規(guī)劃期較長，可以適當(dāng)投資于中高風(fēng)險資產(chǎn)，因此我們建議將養(yǎng)老資金投資于股票型、混合型基金等，而不應(yīng)該投資于銀行存款等產(chǎn)品。但為了保證養(yǎng)老資金的安全，我們建議將部分養(yǎng)老資金投資于債券型基金等產(chǎn)品，在獲得較高預(yù)期年化收益的同時控制風(fēng)險。

綜合以上分析結(jié)果，我們建議每月按下表構(gòu)建定投基金的投資組合：

產(chǎn)品種類產(chǎn)品占比投資金額債券型基金30%300指數(shù)基金30%300配置型基金(混合型基金)40%400合計100%1000