上周末，保監(jiān)會的官網(wǎng)上掛出了《關(guān)于人身保險預(yù)定利率有關(guān)事項的通知(征求意見稿)》(以下簡稱通知)，已經(jīng)執(zhí)行了10年的2.5%預(yù)定利率上限終于有了松動。預(yù)定利率為壽險產(chǎn)品定價的基礎(chǔ)之一，其限制放開意味著壽險費率將進一步市場化。從理論上講，預(yù)定利率如果由2.5%提升至3.5%，同樣壽險產(chǎn)品的保費可降低四成。
但對險企來說，激烈的競爭也勢必將增加保單成本，昨日保險股的大跌也表達了市場的擔(dān)憂。針對傳統(tǒng)壽險（壽險怎么買）產(chǎn)品預(yù)定利率是指保險公司在產(chǎn)品定價時，根據(jù)保險公司對未來資金運用收益率的預(yù)測而為保單假設(shè)的每年收益率，即保險公司提供給消費者的回報率，主要參照銀行存款利率和預(yù)期投資收益率設(shè)置。
此前保監(jiān)會設(shè)定預(yù)定利率上限為2.5%，但根據(jù)此次通知，傳統(tǒng)壽險預(yù)定利率將由保險公司按照審慎原則自行決定。保險公司對傳統(tǒng)壽險產(chǎn)品進行定價，應(yīng)當(dāng)符合一般精算原理。但同時保監(jiān)會也規(guī)定了在1999年6月10日及以前簽發(fā)的傳統(tǒng)人身保險保單法定最高評估利率為7.5%，1999年6月10日以后簽發(fā)的傳統(tǒng)人身保險保單法定最高評估利率為3.5%。而對于分紅保險的預(yù)定利率、萬能保險的最低保證利率，也規(guī)定是不得高于年復(fù)利2.5%。
相關(guān)產(chǎn)品可便宜四成
從記者在各大保險公司了解到的情況來看，傳統(tǒng)壽險產(chǎn)品預(yù)定利率放開，對于普通投保人來說最直接的影響就是保險產(chǎn)品可能更便宜了。有壽險公司的內(nèi)部人士給記者算了筆賬，以養(yǎng)老險為例，如果利率由原來2.5％的預(yù)定利率上升至3.5％，增加了1個百分點，結(jié)果將有兩種方式體現(xiàn)。(3.5－2.5)/2.5=0.4，也就是說，壽險產(chǎn)品保費不變的話，客戶拿到的回報要比原來增加40％；而如果拿到的回報保持不變的話，產(chǎn)品保費將降低40％。但該人士強調(diào)，這只是完全按照數(shù)學(xué)公式來計算的結(jié)果，實際上是不會出現(xiàn)這種情況的，保險公司不會讓同樣的產(chǎn)品降價，而肯定會修改產(chǎn)品的保障或條款，最后的價格一般人是無法直接對比的。但也有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，放開預(yù)定利率之后，對于投保人最有利的還是將一些不確定的利益確定化。
某中資壽險相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者，現(xiàn)在一些產(chǎn)品受到預(yù)定利率限制，最高只能保證給予2.5%的收益率，如果公司經(jīng)營得好，有了更多的盈余，一般都是通過特殊紅利等方式來發(fā)放，而且都是不確定的收益。一旦放開限制之后，一些經(jīng)營情況好的公司就可能將超過2.5%的收益率固定化，降低了投保人的收益不確定性。
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