車輛貸款保險(xiǎn)是指在買方向銀行申請汽車貸款時(shí)，購買保險(xiǎn)汽車公司的汽車貸款保證保險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)公司中起擔(dān)保人的作用。

　　許多人想通過貸款購買汽車，并提前對車主上癮。銀行也為此打開了大門。然而，由于車輛是流動(dòng)資產(chǎn)，風(fēng)險(xiǎn)非常高，除了貸款人的信用檢查外，銀行還需要提供相應(yīng)的擔(dān)保，否則就沒有貸款。車輛貸款保險(xiǎn)是主要的保障手段之一。在車貸險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人是銀行，保險(xiǎn)公司承保貸款人不還款責(zé)任。

保險(xiǎn)公司對于下面兩種情況賠付：

　　當(dāng)投保車主在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)遭受意外傷害，導(dǎo)致身故或者經(jīng)鑒定達(dá)到一級至四級傷殘；投保人自保險(xiǎn)期間開始180日后(不含第180日)初次罹患疾病，導(dǎo)致身故或者鑒定達(dá)到一級至四級傷殘，由保險(xiǎn)公司完全承擔(dān)貸款本息余額的還款責(zé)任。

　　車貸險(xiǎn)還承擔(dān)無理由不還款的情況，當(dāng)投保車主連續(xù)三個(gè)還款期未履行還貸責(zé)任，銀行通過拍賣車輛實(shí)現(xiàn)抵(質(zhì))押權(quán)后，所獲資金不足以清償未償還的貸款本息的，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償差額部分。不過，銀行也要承擔(dān)10%的損失。

如何購買車貸險(xiǎn)

　　不少人都購買過房貸險(xiǎn)，投保手續(xù)簡單，基本上按照貸款數(shù)額計(jì)算保費(fèi)。雖然車貸險(xiǎn)同屬于保證保險(xiǎn)，但投保有不少特別的講究。

　　1、要提供個(gè)人資信證明。保險(xiǎn)公司提供車貸險(xiǎn)時(shí)需要投保人提供個(gè)人資信狀況，包括償款能力、誠信狀況等，這通常由貸款銀行審核認(rèn)定。由于目前車貸險(xiǎn)在賠付時(shí)實(shí)行10%的絕對免賠率，銀行也要承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，所以資信審核比較嚴(yán)格。

　　2、是費(fèi)率與資信狀況掛鉤。保險(xiǎn)公司通常根據(jù)個(gè)人資信狀況來決定車貸險(xiǎn)的費(fèi)率，如85分的費(fèi)率是1.3%，75-84分的費(fèi)率是1.8%50-54分的費(fèi)率是3.2%，50分以下不予貸款，當(dāng)然，還可以實(shí)行適當(dāng)?shù)馁M(fèi)率浮動(dòng)。保險(xiǎn)金額為購車貸款合同中列明的貸款金額及利息，車貸險(xiǎn)的保費(fèi)就是對應(yīng)的費(fèi)率乘以保額。還有一部分保險(xiǎn)公司采取費(fèi)率與貸款年限掛鉤的辦法，費(fèi)率與貸款時(shí)間長短有關(guān)。總體上看，以資信狀況決定費(fèi)率是車貸險(xiǎn)的主流。

　　3、必須購買相應(yīng)的車輛保險(xiǎn)，這是車貸險(xiǎn)比較特殊的地方。在實(shí)際操作中，要求貸款人購買車輛時(shí)投保車輛損失險(xiǎn)、全車盜搶險(xiǎn)、自燃損失險(xiǎn)、交強(qiáng)險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)等，其目的是防范車輛本身的風(fēng)險(xiǎn)，如被盜搶，保險(xiǎn)公司可以賠付給車主相應(yīng)的款項(xiàng)，用于償還貸款。不同保險(xiǎn)公司對于購買的車險(xiǎn)險(xiǎn)種有所不同，有的還要求增加不計(jì)免賠險(xiǎn)等。對于這些保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期間至少應(yīng)與貸款期限相同，而且要一次性交費(fèi)，比如王先生投保3年期的車貸險(xiǎn)，需要一次性繳清3年期車貸險(xiǎn)和3年車輛險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)。有的保險(xiǎn)公司還要求車輛保險(xiǎn)期比貸款期長6個(gè)月。這樣算下來，車主要繳納的保費(fèi)數(shù)目不菲，20萬元的車輛，如果貸款三年期10萬元，需要一次性繳納保費(fèi)約16000元。

　　4、貸款期限較短。由于車輛貸款金額相對較少，加上車輛損耗大，保險(xiǎn)公司為控制風(fēng)險(xiǎn)，車貸險(xiǎn)的貸款期間一般不超過5年，有的明確為3年。受保險(xiǎn)期限的約束，貸款人需妥善規(guī)劃好自己的還貸計(jì)劃。

提前還款如何退保

　　就像抵押貸款一樣，當(dāng)經(jīng)濟(jì)允許的時(shí)候，購買者會(huì)提前償還貸款。那么，如何計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)呢？這正是許多人關(guān)心的問題。根據(jù)規(guī)定，投保人提前還清購車貸款的可申請退保，投保人憑保險(xiǎn)單正本、被保險(xiǎn)人提供的還清貸款及利息的書面證明和對退保無異議的書面證明、退保申請書向保險(xiǎn)公司申請退保，保險(xiǎn)公司根據(jù)實(shí)際貸款期退還剩余保險(xiǎn)費(fèi)。實(shí)際貸款期按季度計(jì)，不足一季度的按一季度計(jì)，保險(xiǎn)期間也按季度計(jì)，這樣，應(yīng)退保費(fèi)＝[1-(實(shí)際貸款期/保險(xiǎn)期間)]實(shí)繳保險(xiǎn)費(fèi)。