你相信有這么一？種家庭投資理財(cái)產(chǎn)品，它既有保險(xiǎn)的保障功能，又能靈活調(diào)整投資額，并能保證全年2.5%的最低預(yù)期年化收益嗎？有！但是面對這樣的誘惑，在選擇上還是要因人而異。下面，我就和大家一起分析這個(gè)看似無比美好的理財(cái)產(chǎn)品。

這個(gè)奇怪的東東叫做萬能險(xiǎn)，全稱是萬能型儲(chǔ)蓄類壽險(xiǎn)產(chǎn)品。指的是可以任意支付保險(xiǎn)費(fèi)、以及任意調(diào)整死亡保險(xiǎn)金給付金額的人壽保險(xiǎn)。也就是說，除了支付某一個(gè)最低金額的第一期保險(xiǎn)費(fèi)以后，投保人可以在任何時(shí)間支付任何金額的保險(xiǎn)費(fèi)，并且任意提高或者降低死亡給付金額，只要保單積存的現(xiàn)金價(jià)值足夠支付以后各期的成本和費(fèi)用就可以了。

預(yù)期年化收益穩(wěn)健靈活調(diào)整投資額

作為一款萬能壽險(xiǎn)，萬能險(xiǎn)具備人壽保險(xiǎn)的基本功能，提供相應(yīng)的人生保障、保險(xiǎn)利益具有排他性、保險(xiǎn)利益免交所得稅等。雖然不是一個(gè)實(shí)現(xiàn)暴利的工具，卻能在兼顧投資預(yù)期年化收益及相關(guān)保障的同時(shí)，以法律的手段穩(wěn)穩(wěn)地保證投保人的資產(chǎn)。

與其他投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品相同的一點(diǎn)是，萬能險(xiǎn)具備了保障和投資理財(cái)?shù)墓δ?，有所區(qū)別的是，像分紅險(xiǎn)和投連險(xiǎn)往往會(huì)根據(jù)其預(yù)期年化收益的高低承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)和不確定性，而萬能險(xiǎn)由于設(shè)有單獨(dú)的投資賬戶，同時(shí)具有保底預(yù)期年化利率的功能，因此其預(yù)期年化收益更具有穩(wěn)定性，適合穩(wěn)健投資風(fēng)格的投保人。這也恰恰符合萬能險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)與保障并存的特點(diǎn)。目前保監(jiān)會(huì)規(guī)定的保底預(yù)期年化利率最高不得超過2.5%。需要提醒的是，保底的只是投資賬戶中的資金，并非全部保費(fèi)。

萬能險(xiǎn)主要提供儲(chǔ)蓄投資和保險(xiǎn)保障兩方面的功能。投保人所交保費(fèi)也被分成兩部分，一部分用于保險(xiǎn)保障，另一部分用于儲(chǔ)蓄投資。其中，保險(xiǎn)保障額度和儲(chǔ)蓄投資額度的設(shè)置主動(dòng)權(quán)在客戶，客戶可根據(jù)不同時(shí)期的需求對二者進(jìn)行調(diào)節(jié)。

多數(shù)保險(xiǎn)公司定期會(huì)公布投資賬戶的預(yù)期年化收益率，供投保人參考。投保人可以根據(jù)預(yù)期年化收益率的走勢選擇多繳納保費(fèi)或是暫時(shí)減繳、停繳保費(fèi)，以獲取最終更高的預(yù)期年化收益率。這也是萬能險(xiǎn)較其他具有投資功能的保險(xiǎn)產(chǎn)品的優(yōu)勢所在。

長期投資趁早投保好處多

由于萬能險(xiǎn)初始費(fèi)用的存在，且該費(fèi)用在投保第一年最高，其后依次遞減。所以，萬能險(xiǎn)適合長期投資。如果投保時(shí)間不到3年，那么投資賬戶中的資金可能只有所繳保費(fèi)的60％左右，本金越少，獲得投保人歷史預(yù)期年化收益的難度就越大。

其次，萬能險(xiǎn)并不適合即將或已經(jīng)進(jìn)入退休期的朋友，因?yàn)橄鄬ζ渌ｋU(xiǎn)，萬能險(xiǎn)的保費(fèi)較高。退休期的朋友更需醫(yī)療、養(yǎng)老方面的資金保障。一旦發(fā)生疾病，需要大筆額度的費(fèi)用時(shí)，就只能選擇斷保費(fèi)了。另外，萬能險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)是根據(jù)年齡上升而提高的，年齡越大，投資本金越少，顯然年齡小投資更劃算。

第三萬能險(xiǎn)的保費(fèi)較高。對于剛起步的年輕人和收入不高的朋友，都不太適合投資萬能險(xiǎn)，可選擇其他投資路徑。

最后要注意的是，萬能險(xiǎn)只能作為家庭投資計(jì)劃中的一部分，不要全額投入。雖然萬能險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)很低，但同時(shí)預(yù)期年化收益相對較低，投資低迷期難抵上通貨膨脹率。