我的家庭基本狀況如下夫29歲，妻28歲，兒5歲，夫妻均在外企工作合計(jì)月收入1萬元，平時支出3千元／月，兩人在單位都買有社保，另三人均買有商業(yè)險(xiǎn)（年支出1萬元）。財(cái)產(chǎn)及投資方面自住商品房115平方米，存款活期1萬元，股票現(xiàn)值26000元，基金3萬元，兒子買有分紅保險(xiǎn)每年2500元／三年加分紅，妻買有分紅保險(xiǎn)2700元／三年加分紅。請問如何理財(cái)？欲取消兒子的分紅保險(xiǎn)是否合理？
財(cái)務(wù)現(xiàn)狀
你目前的財(cái)務(wù)狀況是，一家三口經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定，未有任何負(fù)債，有固定住房，并初步建立了家庭健康保障計(jì)劃。
理財(cái)建議
人生有六個不同理財(cái)階段，你現(xiàn)在正處于人生的家庭成長期，指從小孩出生到上大學(xué)的這一階段。這段時期家庭的最大開支是子女教育費(fèi)用、醫(yī)療保健費(fèi)和旅游休閑支出，因此理財(cái)也應(yīng)該以此為目標(biāo)來進(jìn)行。
1、子女教育計(jì)劃。子女教育需要長期持續(xù)的投入，從防范風(fēng)險(xiǎn)的角度，應(yīng)建立一個教育保障基金，防范因家庭未來經(jīng)濟(jì)問題而影響子女受教育的機(jī)會。因此，平時就可以每月預(yù)留一定金額的教育費(fèi)用，通過教育儲蓄存款的方式建立教育基金。如果未來家庭經(jīng)濟(jì)健康，這筆錢也可以到子女讀大學(xué)時支取出來，而且教育儲蓄存款是免繳利息稅的。
2、家庭保障計(jì)劃。人生有兩件事是你無法控制的，一是意外，二是疾病。因此在經(jīng)濟(jì)條件許可的情況下，你應(yīng)為自己的家庭建立保障計(jì)劃，夫妻雙方可以互為受益人，保障發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)意外或重大疾病時，家庭成員能維持基本的生活開支。如果已經(jīng)購買了保險(xiǎn)，請檢查已有保單，看是否需要增加保額或更換保單受益人。
3、關(guān)于是否取消兒子的分紅保險(xiǎn)，你可以做一個比較，比較同樣多的錢存銀行，或投資于國債、貨幣市場基金、銀行（回購）信托計(jì)劃等低風(fēng)險(xiǎn)人民幣理財(cái)產(chǎn)品之間的收益，如果收益高于三年加分紅保險(xiǎn)，就應(yīng)該考慮取消。
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