崔女士今年31歲，現(xiàn)居河南省洛陽(yáng)市，是一名教師，單位購(gòu)買了保險(xiǎn)。丈夫和小孩也購(gòu)買了一定的保險(xiǎn)。經(jīng)過多年的積累，目前家庭已擁有兩套房產(chǎn)，一套自住房70平米，一套投資房120平米，合計(jì)市場(chǎng)價(jià)值50萬(wàn)元，有現(xiàn)金及存款1000元，崔女士月均稅后收入2300元，丈夫收入5000元。另外還有13萬(wàn)元的房貸余額及其他負(fù)債2.5萬(wàn)元。每月支出(包括衣食費(fèi)及交通費(fèi))約2500元，月供750元，基本可以用出租費(fèi)用抵付，年繳保費(fèi)支出4000元，教育費(fèi)6000元/年。

家庭理財(cái)目標(biāo)：

1、實(shí)現(xiàn)家庭財(cái)產(chǎn)的保值增值

2、為小孩積累足夠的教育費(fèi)用

3、養(yǎng)老費(fèi)用的籌集

一、家庭財(cái)務(wù)分析

(1)結(jié)余比率=年度結(jié)余/年度收入=54%。本指標(biāo)主要反映客戶提高其凈資產(chǎn)水平的能力，常值為30%。高達(dá)54%的結(jié)余比率反映出崔女士家庭的儲(chǔ)蓄意識(shí)很強(qiáng)。

(2)清償比率=凈資產(chǎn)/總資產(chǎn)=69%。反映客戶綜合償債能力的高低，應(yīng)保持在50%以上，衛(wèi)女士家高達(dá)69%，說(shuō)明償債能力很強(qiáng)，也說(shuō)明有利用財(cái)務(wù)杠桿提高資產(chǎn)規(guī)模和預(yù)期年化收益的空間。

(3)流動(dòng)性比率=流動(dòng)性資產(chǎn)/每月支出=0.4。反映客戶支出能力的較弱，常值為3-6左右，崔女士的指標(biāo)只有0.4，說(shuō)明她家的流動(dòng)性資產(chǎn)過低。

二、理財(cái)規(guī)劃建議

1、現(xiàn)金規(guī)劃

崔女士家每月的支出合計(jì)2500元，考慮到催女士職業(yè)和收入穩(wěn)定，建議保留3個(gè)月生活費(fèi)用的備用金即可。這部分錢除了現(xiàn)金和儲(chǔ)蓄存款之外，還可以購(gòu)買一些貨幣市場(chǎng)基金，在保證資金流動(dòng)性的前提下提高資金預(yù)期年化收益率。

2、風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)劃

根據(jù)雙十原則，保險(xiǎn)規(guī)劃中保額的設(shè)計(jì)為10倍的家庭年收入，保費(fèi)則不宜超過家庭年收入的10%，這樣的保費(fèi)支出也不會(huì)給家庭帶來(lái)過度的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)。根據(jù)目前您的保費(fèi)支出狀況，我們覺得家庭保障還不夠，尚需完善。

崔女士家庭重點(diǎn)要考慮自己和家人的保障類保險(xiǎn)，包括健康和意外，還要考慮經(jīng)濟(jì)支柱的收入保障。未來(lái)20年是崔女士家庭責(zé)任較重的階段，建議崔女士及先生購(gòu)買20年期的定期壽險(xiǎn)，另建議崔女士和先生各買兩張保費(fèi)為100元的卡單式意外保險(xiǎn)。

孩子的保險(xiǎn)：可以只購(gòu)買消費(fèi)型定期重大疾病保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)，保額為10萬(wàn)元。

3、子女教育規(guī)劃

孩子的教育費(fèi)用是家庭支出的重要部分，幼兒園、小學(xué)和中學(xué)的費(fèi)用不高，以崔女士的家庭收入來(lái)看，可以直接從每月收入中支出。我們主要考慮大學(xué)的教育費(fèi)用，由于崔女士未提供給我們子女年齡及未來(lái)對(duì)子女的教育規(guī)劃，暫建議從每月結(jié)余中提取1000元用于投資于穩(wěn)健型基金，為將來(lái)子女教育做準(zhǔn)備。

4、養(yǎng)老及投資規(guī)劃

由于養(yǎng)老規(guī)劃期較長(zhǎng)，可以適當(dāng)投資于中高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)，因此我們建議將養(yǎng)老資金投資于股票型、混合型基金等，而不應(yīng)該投資于銀行存款等產(chǎn)品。但為了保證養(yǎng)老資金的安全，我們建議將部分養(yǎng)老資金投資于債券型基金等產(chǎn)品，在獲得較高預(yù)期年化收益的同時(shí)控制風(fēng)險(xiǎn)。

綜合以上分析結(jié)果，我們建議每月按下表構(gòu)建定投基金的投資組合：

產(chǎn)品種類產(chǎn)品占比投資金額債券型基金30%300指數(shù)基金30%300配置型基金(混合型基金)40%400合計(jì)100%1000