目錄

1.保單現(xiàn)金價值介紹

2.保單現(xiàn)金價值計算

3.保單現(xiàn)金價值扣除

4.保單現(xiàn)金價值功能

5.保單現(xiàn)金價值退還

6.保單現(xiàn)金價值四大功能

7.保單現(xiàn)金價值相關(guān)問題

保單現(xiàn)金價值介紹

所謂現(xiàn)金價值是指帶有儲蓄性質(zhì)的人身保險單所具有的價值。保險人為履行合同責(zé)任通常提存責(zé)任準(zhǔn)備金，如果您中途退保，即以該保單的責(zé)任準(zhǔn)備金作為給付解約的退還金。

保單現(xiàn)金價值，是指帶有儲蓄性質(zhì)的人身保險單所具有的價值。被保險人要求解約或退保時，壽險公司應(yīng)該發(fā)還的金額。在長期壽險契約中，保險人為履行契約責(zé)任，通常需要提存一定數(shù)額的責(zé)任準(zhǔn)備金。當(dāng)被保險人于保險有效期內(nèi)因故要求解約或退保時，保險人按規(guī)定，將提存的責(zé)任準(zhǔn)備金減去解約扣除后的余額退還給被保險人，這部分余額即解約金，亦即退保時保單所具有的現(xiàn)金價值。

我們知道，隨著人的年齡增加，死亡率會上升。因此，您向保險公司支付的保險費(fèi)本該隨年齡逐年增加。為了考慮上了年紀(jì)的人在更需要保障時因體力下降可能收入減少，繳不起保險費(fèi)，保險公司一般采用均衡保費(fèi)的科學(xué)方法將整個繳費(fèi)期間應(yīng)繳的保險費(fèi)，“均勻”地分?jǐn)偟秸麄€交費(fèi)期內(nèi)，使得每年所交保險費(fèi)有固定一個標(biāo)準(zhǔn)，不會隨年齡而不斷增加。年輕時“多”交一些，年齡大時“少”交一些。每年交的一樣多了。因此在保單生效后，“多”交的保險費(fèi)便“存”在了保險單上，這部分“存”起來的保險費(fèi)，便是壽險保單的現(xiàn)金價值。它主要來保證保險公司履行將來的給付義務(wù)。

因此，如果退保時，保險公司要按現(xiàn)金價值表，退還一筆現(xiàn)金。但在購買保險單的頭兩年，保險公司從承保制單、結(jié)算代理人手續(xù)費(fèi)、員工工資等各項(xiàng)管理費(fèi)用開支較大，如果此時退保，保險公司扣除各項(xiàng)手續(xù)費(fèi)后退還的保險費(fèi)將是很少的。即使以后中途退保，雖然保單現(xiàn)金價值會隨繳費(fèi)年限不斷增加，也不可能高于保險公司的滿期給付的保險金。退來退去都是您自個的錢。因此，一旦購買了保險，擁有了保障，不到萬不得已最好不要放棄保障。否則，經(jīng)濟(jì)上將會蒙受一定的損失。

現(xiàn)金價值是指投保人退保或保險公司解除保險合同時，由保險公司向投保人退還的那部分金額。

在通常情況下，保險公司根據(jù)保險事故發(fā)生概率來確定保險費(fèi)率，事故發(fā)生概率高則保險費(fèi)率高，反之則保險費(fèi)率低。但在壽險當(dāng)中，由于交費(fèi)期一般比較長，隨著被保險人的年齡增加，其死亡的可能性將越來越高，保險費(fèi)率也必然逐漸上升直到接近100%，這樣的費(fèi)率，不僅投保人難以承受，而且保險也已經(jīng)失去意義了。為此，保險公司在實(shí)際操作中往往采用"均衡保費(fèi)"的辦法，通過數(shù)學(xué)計算將投保人需要交納的全部保費(fèi)在整個交費(fèi)期內(nèi)均攤，使投保人每期交納的保費(fèi)都相同，被保險人年輕時，死亡概率低，投保人交納的保費(fèi)比實(shí)際需要的多，多交的保費(fèi)將由保險公司逐年積累：被保險人年老時，死亡概率高，投保人當(dāng)期交納的保費(fèi)不足以支付當(dāng)期賠款，不足的部分將正好由被保險人年輕時多交的保費(fèi)予以彌補(bǔ)。這部分多交的保費(fèi)連同其產(chǎn)生的利息，每年滾存累積起來，就是保單的現(xiàn)金價值，相當(dāng)于投保人在保險公司的一種儲蓄。

根據(jù)新《保險法》，保險公司在以下情況出現(xiàn)時，應(yīng)當(dāng)按照合同約定向投保人退還保險單的現(xiàn)金價值：

1、投保人申報的被保險人年齡不真實(shí)，并且其真實(shí)年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險人可以解除合同，并按照合同約定退還保險單的現(xiàn)金價值；

2、合同約定分期支付保險費(fèi)，投保人支付首期保險費(fèi)后，除合同另有約定外，投保人自保險人催告之日起超過30日未支付當(dāng)期保險費(fèi)，或者超過約定的期限60日未支付當(dāng)期保險費(fèi)的，合同效力中止。但是，自合同效力中止之日起滿兩年雙方未達(dá)成協(xié)議的，保險人解除合同的，應(yīng)當(dāng)按照合同約定退還保險單的現(xiàn)金價值；

3、以被保險人死亡為給付保險金條件的合同，自合同成立或者合同效力回復(fù)之日起二年內(nèi)，被保險人自殺的，保險人不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任的，保險人應(yīng)當(dāng)按照合同約定退還保險單的現(xiàn)金價值；

4、因被保險人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事強(qiáng)制措施導(dǎo)致其傷殘或者死亡的，保險人不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任。投保人已交足二年以上保險費(fèi)的，保險人應(yīng)當(dāng)按照合同約定退還保險單的現(xiàn)金價值；

5、投保人解除合同的，保險人應(yīng)當(dāng)自收到解除合同通知之日起30日內(nèi)，按照合同約定退還保險單的現(xiàn)金價值。此外，《保險法》還規(guī)定，投保人故意造成被保險人死亡、傷殘或疾病的，保險人不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任。投保人已交足二年以上保險費(fèi)的，保險人應(yīng)當(dāng)按照合同約定向其他權(quán)利人退還保險單的現(xiàn)金價值。

保單現(xiàn)金價值計算

傳統(tǒng)壽險的現(xiàn)金價值計算方法：

如果一定要列出它的計算過程，那么可以簡化地給出一個公式：保單的現(xiàn)金價值=投保人已繳納的保費(fèi)－保險公司的管理費(fèi)用開支在該保單上分?jǐn)偟慕痤~－保險公司因?yàn)樵摫蜗蛲其N人員支付的傭金－保險公司已經(jīng)承擔(dān)該保單保險責(zé)任所需要的純保費(fèi)+剩余保費(fèi)所生利息。

這筆錢保險公司一般以提存方式進(jìn)行，以免妨礙投保人的權(quán)益實(shí)現(xiàn)；但另一方面也會把部分保費(fèi)收入累計起來用于投資，將所產(chǎn)生的投資收益用于未來的賠付。

保單現(xiàn)金價值扣除

壽險公司之所以要進(jìn)行解約扣除而不是將全部提存的責(zé)任準(zhǔn)備金退給被保險人，是鑒于以下幾個原因：

（1）死亡逆選擇增加。因?yàn)轶w弱者一般不會提出中途解約，而大量身體健康者解約后，勢必使被保險人的平均死亡率提高。

（2）影響資金運(yùn)用，減少公司投入。由于中途解約，壽險公司必須抽出一定數(shù)量的金額及時支付給解約者，致使公司損失一部分投資利息。

（3）附加費(fèi)用需要攤還。簽發(fā)保單的第一年超額費(fèi)用因被保險人中途退保、解約而停止繳付費(fèi)用，使一部分附加保費(fèi)無法收回。

（4）辦理解約手續(xù)需要支付費(fèi)用。

保單現(xiàn)金價值功能

對于投保人和被保險人，現(xiàn)金價值有以下三種功能：

1、投保人退保。退保金按照現(xiàn)金價值領(lǐng)取。如果有保單貸款、自動墊繳等，退保時保險公司將從現(xiàn)金價值中先行扣除欠款和利息。

2、保單貸款。一般具備保單貸款功能的保險單，允許投保人貸款的最高額度是以現(xiàn)金價值為分母的，大多數(shù)保單規(guī)定，投保人最高借款額度不超過該份保險合同的70%。

3、分紅。在分紅保險合同中，投保人每年享有的分紅是以現(xiàn)金價值為分母的。保險公司分紅不是按照的投保人全部所交保險費(fèi)按比例分紅的，而是現(xiàn)金價值。如果業(yè)務(wù)人員沒有跟投保人講解清楚，往往在次年分紅時引起糾紛。

保單現(xiàn)金價值退還

保險公司在以下情況出現(xiàn)時，應(yīng)當(dāng)按照合同約定向投保人退還保單的現(xiàn)金價值：

1、保險公司根據(jù)規(guī)定解除保險合同，且投保人已經(jīng)交足二年以上保險費(fèi)；

2、以死亡為給付保險金條件的合同，自合同成立之日起二年內(nèi)被保險人自殺；

3、被保險人故意犯罪導(dǎo)致其自身傷殘或死亡，且投保人已經(jīng)交足二年以上保險費(fèi)；

4、投保人解除合同，且已經(jīng)交足二年以上保險費(fèi)。

此外，《保險法》還規(guī)定，投保人、受益人故意造成被保險人死亡、傷殘或疾病的，保險公司不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任。投保人已經(jīng)交足二年以上保險費(fèi)的，保險公司應(yīng)當(dāng)按照合同約定向其他享有權(quán)利的受益人退還保險單的現(xiàn)金價值。

保單現(xiàn)金價值四大功能

雖然退保不僅不能讓投保人繼續(xù)享受保障，而且在金錢上往往有所損失，但退保的事還是常有發(fā)生，究其大部分原因是投保人無法繼續(xù)支付保費(fèi)。其實(shí)，在了解保單具有現(xiàn)金價值后，你還應(yīng)充分了解在這一基礎(chǔ)上衍生而來的三大功能：自動墊付、減額繳清和展期定期，一旦發(fā)生無力承擔(dān)保費(fèi)的狀況，就可以稍加應(yīng)對。

自動墊付就是當(dāng)保費(fèi)支付中斷時，保險公司會自動根據(jù)保單原有的約定，利用保單已有的現(xiàn)金價值支付未來若干年的保費(fèi)，直到已有的現(xiàn)金價值用完。這樣的結(jié)果是雖然保障額度不會減少，但保單的現(xiàn)金價值會減少，除非投保人把自動墊付的保費(fèi)補(bǔ)足，該保單的現(xiàn)金價值才會回升到原有水平。

而當(dāng)投保人不愿意繼續(xù)繳納保險費(fèi)時，投保人可書面申請將當(dāng)時保單已生成的現(xiàn)金價值作為躉繳用的保險費(fèi)，向保險公司申請同類保險的“減額繳清”。顧名思義，如此一來保障的額度將會減少，而之后所需的所有保費(fèi)也已一次性繳清，保險期間與其他保險內(nèi)容都不做變更。當(dāng)然，減額后的保單所具有的現(xiàn)金價值也將同時減少。展期定期保險，即申請在不改變原有死亡保險金額的情況下，用保單已經(jīng)生成的現(xiàn)金價值繳納保險費(fèi)，使保單持續(xù)到相應(yīng)時間。

不管哪種方式，其實(shí)都比草率退保強(qiáng)一點(diǎn)，因?yàn)檫@兩種方式好歹還能讓你之前買的保險還能繼續(xù)給你提供或多或少的保障。同樣因?yàn)閴垭U保單具有現(xiàn)金價值，投保人在需要緊急用錢時，還可以想到用具有現(xiàn)金價值的保單作為質(zhì)押來向保險公司申請借款。

但如此質(zhì)押貸款是有條件的。不少長期的人身保險條款規(guī)定，投保人繳付保險費(fèi)滿兩年以上，且保險期已滿兩年的，投保人才可憑保險單申請質(zhì)押貸款。另外，貸款的金額不能超過保單當(dāng)時現(xiàn)金價值的一定比例，這個比例各個保險公司有不同的規(guī)定，一般是90%左右。

保單現(xiàn)金價值相關(guān)問題

保單現(xiàn)金價值的使用和管理涉及到的問題

現(xiàn)金價值是壽險保單具有投資性的根本原因，對保單現(xiàn)金價值的使用和管理涉及到的問題主要有：

現(xiàn)金價值的所有權(quán)

現(xiàn)金價值是因終身壽險的繳費(fèi)方式而在保單項(xiàng)下形成的一種積累，保單項(xiàng)下積累的現(xiàn)金價值在法律上是屬于保單所有人所有，并且這是一項(xiàng)不可沒收、不可喪失的權(quán)利。由于終身壽險保單的投保人在投保初期預(yù)付了一部分將來的死亡成本，當(dāng)投保人退保時，投保人有權(quán)要求將其預(yù)付的超出保單成本的保費(fèi)部分退還，積累現(xiàn)金價值的保單在投保人退保時將保單已積累的現(xiàn)金價值扣除手續(xù)費(fèi)（一般保險公司對投保時間超過10年的保險單不再收取退保手續(xù)費(fèi)）后退還給投保人，這就是保單的退?，F(xiàn)金價值。

保單抵押貸款

積累現(xiàn)金價值的保單不僅給保單所有者帶來儲蓄和/或投資收益，還給所有者帶來使用現(xiàn)金價值的便利，所有者可以保單為抵押，獲得抵押貸款，保險公司一般以現(xiàn)金價值的一定比例（80%為常見比例）為額度為保單所有人提供貸款。

保單的生存利益

終身壽險保單項(xiàng)下積累的現(xiàn)金價值及對現(xiàn)金價值進(jìn)行投資帶來的收益往往是由保單的所有者或被保險人享受的利益，因此也被稱為壽險保單的生存利益。而定期壽險保單的投保人則不能享受這種生存利益。終身壽險保單實(shí)現(xiàn)的死亡保險保障往往是由保單的受益人來享受。

現(xiàn)金價值的增值

現(xiàn)金價值的增值是現(xiàn)金價值保單的核心問題，針對現(xiàn)金價值的增值而產(chǎn)生的各種不同的做法將現(xiàn)金價值保單分為終身壽險保單、萬能壽險保單和變額壽險保單三種主要類型。現(xiàn)金價值增值涉及的問題主要有：

（1）現(xiàn)金價值是由保險公司放在統(tǒng)一的總賬戶（該險種的賬戶）里進(jìn)行投資管理還是設(shè)立獨(dú)立的賬戶進(jìn)行投資管理。

（2）保單所有人是否對已積累的現(xiàn)金價值的投資具有決定權(quán)或選擇權(quán)。

（3）現(xiàn)金價值的投資收益是否有保證，現(xiàn)金價值的積累是按照固定的利率積累還是按照市場利率積累。

（4）保單項(xiàng)下積累的現(xiàn)金價值是否作為被保險人的死亡保險金的一部分。

（5）現(xiàn)金價值在積累中的各種風(fēng)險如何承擔(dān)等等。