二十一世紀(jì)，它已進(jìn)入負(fù)利率預(yù)期的年利率時(shí)代。有養(yǎng)老保險(xiǎn)金意愿的居民可以選擇具有資產(chǎn)安全性的、可以享受定期預(yù)期年收入的一些金融產(chǎn)品，如獎(jiǎng)金養(yǎng)老保險(xiǎn)。

國(guó)內(nèi)CPI指數(shù)連續(xù)5個(gè)月超過(guò)預(yù)期年利率的2.25%。對(duì)于想儲(chǔ)蓄的老年人來(lái)說(shuō)，負(fù)利率預(yù)期利率時(shí)代的首要任務(wù)是保持資產(chǎn)優(yōu)先價(jià)值和資產(chǎn)配置價(jià)值。金融專家指出，養(yǎng)老保險(xiǎn)的安全是最重要的。

記從市場(chǎng)上了解到，目前，具有儲(chǔ)蓄功能的保險(xiǎn)產(chǎn)品由于其預(yù)期的年收入穩(wěn)定特征，是市場(chǎng)銷售的主力軍，消費(fèi)者在選擇投資保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，往往會(huì)選擇這樣的產(chǎn)品，如劃分。第二類完全保險(xiǎn)、獎(jiǎng)金型年金保險(xiǎn)等。

關(guān)注固定返還水平

各公司年金險(xiǎn)產(chǎn)品的差異化不大，區(qū)別主要集中在產(chǎn)品的投資回報(bào)方面，這也成為各種年金險(xiǎn)產(chǎn)品的宣傳重點(diǎn)。

對(duì)于分紅型年金險(xiǎn)產(chǎn)品而言，其預(yù)期年化收益主要分成兩部分：固定返還+紅利分配。對(duì)于投保人而言，應(yīng)首先關(guān)注其固定返還預(yù)期年化收益的高低。

固定返還多高于3%

從目前的市場(chǎng)行情來(lái)看，大部分產(chǎn)品的固定返還比例都高于3%(返還年繳保費(fèi)的比例)。而一款銀行渠道銷售的養(yǎng)老年金險(xiǎn)產(chǎn)品，則將返還比例設(shè)置在6%，且從保單生效當(dāng)年開始即可領(lǐng)取直至60周歲前，而60周歲開始每年則可以領(lǐng)取基本保額的12%，一直到投保人88周歲，遠(yuǎn)高于5年期定存3.6%的預(yù)期年化利率。不過(guò)，這款每年返還6%的養(yǎng)老年金險(xiǎn)產(chǎn)品，一位30歲女性投保基本保額為50萬(wàn)元的該產(chǎn)品，年繳保費(fèi)將超過(guò)10萬(wàn)元，保費(fèi)太高。

此外，市民應(yīng)盡量選擇歷史分紅水平較高、分紅率較穩(wěn)定的保險(xiǎn)公司。

短繳滾存更劃算

年金險(xiǎn)預(yù)期年化收益領(lǐng)取一般采取兩種形式，一是繳費(fèi)當(dāng)年即開始領(lǐng)取，二是在合同中約定，若干年后開始逐年領(lǐng)取。專家表示，如果生存金當(dāng)年不領(lǐng)取，保險(xiǎn)公司會(huì)累計(jì)生息，以復(fù)利方式滾存下去，等到養(yǎng)老需要這筆資金時(shí)會(huì)頗為可觀。

此外，由于養(yǎng)老險(xiǎn)保費(fèi)與投保年齡成正比，越年輕保費(fèi)越便宜，而且紅利的積累更劃算，預(yù)期年化收益空間也較大。

繳費(fèi)時(shí)間短保費(fèi)便宜

年金保險(xiǎn)在繳費(fèi)時(shí)間上大致分為短期繳費(fèi)和長(zhǎng)期繳費(fèi)。專家表示，如資金情況允許，消費(fèi)者可考慮選擇較短的繳費(fèi)方式，因繳費(fèi)總額相對(duì)更低。

以獎(jiǎng)金年金產(chǎn)品為例，家長(zhǎng)對(duì)嬰兒的新生嬰兒進(jìn)行基本保證金2萬(wàn)元的保險(xiǎn)，如20年付款、3658元年費(fèi)、73160元人民幣等。而如果選擇10年繳費(fèi)，則年繳保費(fèi)6466元，總計(jì)繳納64660。兩者相比，10年期繳費(fèi)方式總保費(fèi)比20年繳費(fèi)便宜8500元。