近年來，隨著人們對金融投資意識的增強(qiáng)，保險和財務(wù)管理越來越受到人們的重視。特別是現(xiàn)在許多保險公司推出了新的壽險產(chǎn)品，其中許多都在傳統(tǒng)的安全功能的基礎(chǔ)上增加了一定的投資功能。由此，身處理財時代，保險與百姓之間的關(guān)系愈來愈密切。

保險專家指出，如果保險公司對自己的投資比較樂觀，它會提供低利率和高安全性的保險產(chǎn)品，以使客戶受益，或者如果謹(jǐn)慎的話，投資預(yù)期是保守的，保險公司提供保險。高率、高保障的產(chǎn)品為客戶服務(wù)，且此類產(chǎn)品的效益不明顯，客戶有較低的購買欲望。不過，現(xiàn)實情況是，多數(shù)保險公司提供的是高費(fèi)率、高保障產(chǎn)品，但允許客戶分享公司的投資預(yù)期年化收益，因而保險公司借助預(yù)期年化利率、匯率、股市等的投資活動，就與每個客戶緊密聯(lián)系在一起。就此，專家提醒，要買好保險需注意兩點(diǎn)。

看看保險和預(yù)期年利率之間的關(guān)系。按照儲蓄標(biāo)準(zhǔn)，個人保險大致可分為兩類：純消費(fèi)保險（如定期人壽保險、意外保險、醫(yī)療保險等）和累計保險（年金、終身壽險、雙重保險、長期風(fēng)險等）。前者的定價和預(yù)期年化利率高低關(guān)系不大，無論預(yù)期年化利率如何變，這類保險都是不錯的選擇。但由于不具備儲蓄功能，因此該類保險的預(yù)期年化收益只能通過風(fēng)險發(fā)生時的保險理賠來實現(xiàn)，因而它不是家庭資產(chǎn)，相反保費(fèi)的支出還會成為家庭負(fù)債。不過，消費(fèi)型保險的保費(fèi)必須要付，能用一個小負(fù)債避免可能出現(xiàn)更大的負(fù)債，如疾病、意外、死亡帶來的大額損失。

注意產(chǎn)品的預(yù)期年利率。如果預(yù)期年利率是在一定時期內(nèi)的平均預(yù)期年利率，或高于預(yù)期的預(yù)期年利率，則可以購買保險產(chǎn)品。反之，則須購買一個預(yù)期年化利率敏感型產(chǎn)品(如分紅壽險、萬能壽險等)。預(yù)期年化利率敏感型產(chǎn)品在提供保證利益的前提下，允許客戶分享保險公司的投資預(yù)期年化收益，因此在整個保險合同的有效期內(nèi)，客戶相當(dāng)于獲得一個浮動預(yù)期年化利率的產(chǎn)品，意味著可以在一定程度上彌補(bǔ)通貨膨脹帶來的損失。