張老伯是政府機(jī)關(guān)退休干部，考慮到他38歲的大兒子收入不夠穩(wěn)定，通過老鄰居介紹，他從一家壽險(xiǎn)公司的代理人那里悄悄為兒子買了一份醫(yī)療保險(xiǎn)，并在上周一拿到了正式保險(xiǎn)合同(保單)，準(zhǔn)備作為禮物送給他兒子。一位老朋友得知他為兒子買了份保險(xiǎn)后，提醒他：投保單需被保險(xiǎn)人自己簽字才能生效，如果沒有他兒子簽字，就是一份無效保單。但保險(xiǎn)公司電話咨詢?nèi)藛T卻告訴他不必?fù)?dān)心---不是所有的投保單都需被保險(xiǎn)人簽名。張老伯有些迷惑，到底誰說得對(duì)呢？
前一問題答案很明確，投保單必須是投保人本人親自簽名，但如投保人屬于無民事行為能力或限制民事行為能力的人，則投保單可由其監(jiān)護(hù)人代簽，但不得由其他人代簽。如投保人因殘疾等身體原因無法自己簽字的，可通過法律程序由其指定的營銷員代簽。
后一個(gè)問題稍復(fù)雜些，可按以下三種情況分析：一是投保人和被保險(xiǎn)人是同一人。這就無任何問題，投保單必須投保人簽字，這也就意味著被保險(xiǎn)人已簽字；二是投保人和被保險(xiǎn)人是兩個(gè)人，且保單不含死亡責(zé)任。這種情況只要有投保人簽名就可以了，而無須被保險(xiǎn)人親自簽名。三是投保人和被保險(xiǎn)人是兩個(gè)人，且保單含有死亡給付責(zé)任。在這種情況下，未經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額的保單是無效的。
《保險(xiǎn)法》規(guī)定：以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，未經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額，合同無效。依照以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同所簽發(fā)的保險(xiǎn)單，未經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意，不得轉(zhuǎn)讓或質(zhì)押。但父母為其未成年子女投保的人身保險(xiǎn)，不受這條規(guī)定限制。值得一提的是，被保險(xiǎn)人書面同意作為被保險(xiǎn)人并認(rèn)可保險(xiǎn)金額，與在投保單上簽名并非同一概念。投保人在投保單上簽名不僅對(duì)投保單內(nèi)容的真實(shí)性負(fù)責(zé)，且負(fù)有繳付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)。
明白了上述原理，張老伯的這種情況，只要搞清他保單有沒有死亡給付責(zé)任，如有，則其大兒子(被保險(xiǎn)人)在投保單上必須親自簽名，如無則無須簽名。
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