和炒股一樣，買保險(xiǎn)也要關(guān)心會(huì)影響理財(cái)市場動(dòng)向的金融政策。新的一年，在權(quán)威人士普遍認(rèn)為將會(huì)至少加一兩次息的大背景下，市民買保險(xiǎn)要注意什么問題呢？

名詞解釋

所謂的兩全保險(xiǎn)，就是死亡保險(xiǎn)加生存保險(xiǎn)。在保險(xiǎn)期內(nèi)，被保險(xiǎn)人身故了，受益人能領(lǐng)到一筆身故保險(xiǎn)金，否則，被保險(xiǎn)人也能拿到一定的生存保險(xiǎn)金。

在加息背景下，受影響比較大的是帶有儲(chǔ)蓄功能的兩全保險(xiǎn)。

專家建議，在新年進(jìn)一步加息預(yù)期強(qiáng)烈的情況下，兩全保險(xiǎn)儲(chǔ)蓄功能會(huì)更趨弱化，如果市民更為注重身故保障功能，則不應(yīng)投保兩全保險(xiǎn)，而應(yīng)以定期壽險(xiǎn)替代，將少交納的保險(xiǎn)費(fèi)用于儲(chǔ)蓄以分享加息的收益。即使投保兩全保險(xiǎn)，也應(yīng)優(yōu)先考慮分紅型。

以往：返還功能受青睞

由于受傳統(tǒng)理財(cái)觀念的影響，市民們買保險(xiǎn)通常都傾向于購買不出險(xiǎn)，也還能拿到一定返還的帶有儲(chǔ)蓄功能的險(xiǎn)種，其中的一大類就是兩全保險(xiǎn)。

兩全保險(xiǎn)一般可細(xì)分成兩種，一種是“滿期返還兩全保險(xiǎn)”，保險(xiǎn)期滿時(shí)，被保險(xiǎn)人依然生存，可以領(lǐng)到一筆滿期保險(xiǎn)金，另一種則是現(xiàn)金回報(bào)更迅速的“定期返還兩全保險(xiǎn)”，不僅會(huì)在被保險(xiǎn)人生存到滿期時(shí)給付滿期保險(xiǎn)金，還會(huì)在保單生效后一段時(shí)間后，如三年、五年，就定期給付一定的生存保險(xiǎn)金，如保單金額的8%、9%.

將來：儲(chǔ)蓄功能更趨弱化

因?yàn)楸Ｕ瞎δ芎蛢?chǔ)蓄功能兼顧，兩全保險(xiǎn)素來受市民青睞，不過，需要提醒市民的是，在加息預(yù)期強(qiáng)烈的大背景下，兩全保險(xiǎn)的儲(chǔ)蓄功能會(huì)被逐步弱化。

據(jù)了解，最近一次加息后，一年期整存整取利率已達(dá)4.14%，即使在扣除了利息稅后，也遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了壽險(xiǎn)產(chǎn)品2.5%的預(yù)定利率上限。

第一招：定期保險(xiǎn)做替代

對于有購買兩全險(xiǎn)意愿的市民來說，面對年內(nèi)可能會(huì)到來的加息，應(yīng)該如何應(yīng)對呢？

如果是更看重兩全保險(xiǎn)中的身故保障功能的市民，不妨就直接放棄兩全保險(xiǎn)，直接選擇純保障型的定期壽險(xiǎn)。

從目前市面上的產(chǎn)品來看，獲得同樣的身故保障的情況下，兩全保險(xiǎn)的保費(fèi)比定期壽險(xiǎn)高得多，在加息后，省下的這部分保費(fèi)存銀行都比買兩全保險(xiǎn)劃算。

案例：保費(fèi)相差十幾倍

假設(shè)30歲的錢先生想獲得10萬元的身故保障，保障到50歲，投保一款兩全保險(xiǎn)A產(chǎn)品，20年交費(fèi)，則每年需要交保費(fèi)4500元，而如果他投保不帶返還的定期壽險(xiǎn)B產(chǎn)品，同樣保障到50歲，10萬元保額，則每年只需交保費(fèi)250元。