和炒股一樣，買保險也要關(guān)心會影響理財市場動向的金融政策。新的一年，在權(quán)威人士普遍認(rèn)為將會至少加一兩次息的大背景下，市民買保險要注意什么問題呢？

名詞解釋

所謂的兩全保險，就是死亡保險加生存保險。在保險期內(nèi)，被保險人身故了，受益人能領(lǐng)到一筆身故保險金，否則，被保險人也能拿到一定的生存保險金。

在加息背景下，受影響比較大的是帶有儲蓄功能的兩全保險。

專家建議，在新年進(jìn)一步加息預(yù)期強烈的情況下，兩全保險儲蓄功能會更趨弱化，如果市民更為注重身故保障功能，則不應(yīng)投保兩全保險，而應(yīng)以定期壽險替代，將少交納的保險費用于儲蓄以分享加息的收益。即使投保兩全保險，也應(yīng)優(yōu)先考慮分紅型。

以往：返還功能受青睞

由于受傳統(tǒng)理財觀念的影響，市民們買保險通常都傾向于購買不出險，也還能拿到一定返還的帶有儲蓄功能的險種，其中的一大類就是兩全保險。

兩全保險一般可細(xì)分成兩種，一種是“滿期返還兩全保險”，保險期滿時，被保險人依然生存，可以領(lǐng)到一筆滿期保險金，另一種則是現(xiàn)金回報更迅速的“定期返還兩全保險”，不僅會在被保險人生存到滿期時給付滿期保險金，還會在保單生效后一段時間后，如三年、五年，就定期給付一定的生存保險金，如保單金額的8%、9%.

將來：儲蓄功能更趨弱化

因為保障功能和儲蓄功能兼顧，兩全保險素來受市民青睞，不過，需要提醒市民的是，在加息預(yù)期強烈的大背景下，兩全保險的儲蓄功能會被逐步弱化。

據(jù)了解，最近一次加息后，一年期整存整取利率已達(dá)4.14%，即使在扣除了利息稅后，也遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了壽險產(chǎn)品2.5%的預(yù)定利率上限。

第一招：定期保險做替代

對于有購買兩全險意愿的市民來說，面對年內(nèi)可能會到來的加息，應(yīng)該如何應(yīng)對呢？

如果是更看重兩全保險中的身故保障功能的市民，不妨就直接放棄兩全保險，直接選擇純保障型的定期壽險。

從目前市面上的產(chǎn)品來看，獲得同樣的身故保障的情況下，兩全保險的保費比定期壽險高得多，在加息后，省下的這部分保費存銀行都比買兩全保險劃算。

案例：保費相差十幾倍

假設(shè)30歲的錢先生想獲得10萬元的身故保障，保障到50歲，投保一款兩全保險A產(chǎn)品，20年交費，則每年需要交保費4500元，而如果他投保不帶返還的定期壽險B產(chǎn)品，同樣保障到50歲，10萬元保額，則每年只需交保費250元。