股利保險(xiǎn)具有保值增值的功能，但我們也注意到，為了使這種商品更具吸引力，一些推銷員總是用移動的銷售詞和夸張的報(bào)酬率來移動顧客。如果消費(fèi)者無法識別真實(shí)的報(bào)酬率，他們很可能會產(chǎn)生誤解，購買不符合他們需要的保險(xiǎn)。在此，特別為讀者整理出市場上三大典型的銷售話術(shù)，幫你正確解讀分紅保單的奧秘。 陷阱1：夸大保單投資報(bào)酬率這張分紅保單預(yù)定預(yù)期年化利率2.5％，如果按照中等分紅水平3％~4％計(jì)算，長期年均預(yù)期年化收益率就可以高達(dá)6％左右呢，這么好的商品到哪兒找！把預(yù)定預(yù)期年化利率加上分紅預(yù)期年化利率視為分紅保單的投資報(bào)酬率，這是不對的！保險(xiǎn)消費(fèi)者必須明白，分紅險(xiǎn)的預(yù)定預(yù)期年化利率的確是固定的，但每年的分紅率卻是浮動的，而且是沒有保證的！根據(jù)相關(guān)法規(guī)規(guī)定，分紅險(xiǎn)的分紅部分是不保證給付的，況且分紅保單的盈余當(dāng)中只有70％可分給保戶，某一年的分紅率可能很高，但也可能為0，甚至為負(fù)數(shù)(當(dāng)然，保險(xiǎn)公司在實(shí)際操作當(dāng)中往往會將各年度的分紅作平滑處理，不大可能出現(xiàn)復(fù)數(shù))。因此，將分紅保單的預(yù)定預(yù)期年化利率和分紅率相加成為該保單的年投資報(bào)酬率，絕對是障眼法！陷阱2：分紅保單一定抗通脹由于每年都會有一定的分紅，加上內(nèi)含一定水平的預(yù)定預(yù)期年化利率，因此分紅險(xiǎn)可以達(dá)到打敗通貨膨脹率的效果！分紅險(xiǎn)能抵御通貨膨脹，這是大家經(jīng)常能聽到的一種說法。但果真如此嗎？事實(shí)上，并不是所有分紅保單都有對抗通脹的效力，關(guān)鍵還在于分紅率，看它能否超越CPI。分紅保單通過分紅機(jī)制，可以加強(qiáng)抗通脹的效果，但是正如前面提到的一樣，消費(fèi)者必須清楚了解分紅是不確定的。陷阱3：分紅險(xiǎn)絕不賠錢分紅保單是保本商品，能保證你永遠(yuǎn)不賠錢！沒錯，分紅保單因?yàn)橛蓄A(yù)定預(yù)期年化利率的最低保證，且它的宣告預(yù)期年化利率下限規(guī)定不得為負(fù)值，目前市場上的分紅險(xiǎn)預(yù)定預(yù)期年化利率通常設(shè)計(jì)為1.5％~2.5％，所以這類商品在某種程度上可算是穩(wěn)健的100％保本的商品。但是，和很多理財(cái)產(chǎn)品一樣，分紅險(xiǎn)的保本當(dāng)然也有其先決條件，那就是持有該保單一定年限。如果提早解約，特別是在保單生效后三五年內(nèi)就提前退保，那很可能就會虧本，特別是在投保后兩三年內(nèi)就解約，虧損額度還不小呢！因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司每銷售一份保險(xiǎn)，就會有很多的費(fèi)用產(chǎn)生，比如營銷費(fèi)用、管理費(fèi)用和其他財(cái)務(wù)費(fèi)用等，這些費(fèi)用通常都會在一份保單投保后的前三年或前五年來提取，通過收取的保險(xiǎn)費(fèi)用來進(jìn)行支付。若投保者在前幾年就解約，保單價值準(zhǔn)備金扣除相關(guān)各類費(fèi)用后的金額，通常就會小于所繳保費(fèi)，也就是平常說的現(xiàn)金價值(退保時能從保險(xiǎn)公司領(lǐng)回的錢)會小于已繳保費(fèi)，投?？蛻艟蜁斜窘鹕系膿p失。