雖然投連險、萬能險已經存在于我們身邊不少年，但不少投保人還是弄不清兩者之間有何異同。面對這面孔很相似的兩類險種，不同人群該如何選擇呢？

基本模式相同

無論是萬能險，還是投資連結保險，其實都以終身壽險（兩全保險）+個人投資賬戶的形式存在。兩者都提供基本的身故保險金，并在扣除一定費用成本后，將剩余保費設立個人投資賬戶。也就是說，投保人所繳納的保費，一部分用于身故保障，一部分由保險公司進行投資理財。

兩者所能提供的主險保障只有身故保障或生死兩全利益，而醫(yī)療等方面的保障需要通過附加險的形式來實現(xiàn)，投保人也就需要額外支付保費。

預期年化收益是否保底是最大差異

投連險的投資賬戶投資風險全部由個人承擔，即不存在保底預期年化收益一說。投保后，個人賬戶可能出現(xiàn)虧損，當然也可能出現(xiàn)較大盈利。特別對于選擇激進型賬戶的投保人來說，要做好充分的思想準備。

而根據(jù)我國保監(jiān)會規(guī)定，萬能險產品必須設置最低保證預期年化利率（個人投資賬戶資金的回報率），我國法規(guī)規(guī)定的是1.75%及以上。也正由于這個原因，保險公司必須擁有一定的風險防范能力，因此萬能險的資金運作要比投連險保守一些，反過來說，投保人要想通過萬能險取得較高的預期年化收益回報就比較困難。

可以說，投保萬能險的投資風險較小，而投保投連險則更有可能取得高預期年化收益。

投連險多個賬戶供選擇

大部分的投連險產品，會設立不同投資風格、不同風險系數(shù)的多個賬戶，如激進型、穩(wěn)健型等幾個不同的投資賬戶，客戶可以通過自己的風險承受能力、對后市的判斷選擇投資于某個或多個賬戶中。

同時，隨著市場的變化，投保人可以對已有的投資配置做調整，在不同類型投資賬戶之間做轉換。一般保險公司會規(guī)定一年中免費轉換的次數(shù)，高于該次數(shù)，會收取一定手續(xù)費。

萬能險通常不會設立多個賬戶供投保人選擇，投保人繳納的保費會進入一個大池子，由保險公司統(tǒng)一運作，再將所得預期年化收益分配給客戶。

從這點上看，投連險的投資可以更為個性化，方便不同投資偏好的人群細分選擇。

保費保額均可變

我們知道，萬能險之所以有這個名字，是因為其保額、保費等可以靈活更改。投保人在經歷人生不同階段時，可以按不同的保障需求，調整保額、保費等。其實，投連險也可以根據(jù)需要追加或減少保險金額。只要合同有相關規(guī)定，那么在相應的時效內，投保人可以向保險公司申請保險金額的變更，包括增加或減少保險金額。

因人而異做選擇

在了解了上述投連險、萬能險的異同點后，我們發(fā)現(xiàn)，兩者之間最大的差異來自是否有保底預期年化收益，及投資標的配置的不同。對激進型的投保人來說，選擇投連險中的激進型、積極型賬戶，更容易有機會實現(xiàn)高預期年化收益，當然這類投保人需要有一定的后市判斷能力，在賬戶間相互轉換時把握好時機。

而希望求穩(wěn)的投保人，則可以考慮萬能險，至少其投資賬戶不會虧損，壽險保障也相對較高。但是，無論是選擇投連險還是萬能險的投保者，都要注意，必須是有一定的閑錢可用于這兩類產品，或是能夠有較高的投保技巧的。

如果對保險產品的認知還較陌生，或是經濟能力一般，還是推薦先選擇傳統(tǒng)的定期壽險、意外險、終身壽險等，來為自己的保險保障做好最基礎的、最必須的鋪墊。