保險的主要功能目前還只是風險轉移工具和資產保全工具，也就是我們投保人用一定量的金錢通過向保險公司購買一些險種和一定的保額，當約定的風險事故發(fā)生后，保險公司依約支付給我們所購買的保額，以減經自己或是家人的經濟負擔，從而不致于因為這些風險事故發(fā)生時降低我們現有的生活品質。

那么，如何來計量一個被保險人的保額和所需購買的險種以及用多少錢來買保險，是一個現實中比較復雜的問題。因為人在不同時期的人生責任，保障側重及賺錢能力也不是相同的。也就是說人生責任、自身保障、交費能力、都是在動態(tài)變化的，并且這些變化也是隨著貨幣貶值率、醫(yī)療費用攀升、教育費用上漲、家庭成長狀況等密切相關的。

現實中很多投保人只是關心我能交多少保費為出發(fā)點或是指定來向保險經紀購買某保險，而不是從保障需求或是說從保障缺口為出發(fā)點來科學規(guī)劃購買保險實際上是錯誤的做法。當然，由于知識所限，他們也不知道如何分析自己的保障缺口和保障側重。所以，有很多時候他們的想法很天真或是說可笑。至于那些用計算器反復算來算去，比較投入和產出率的投保人更是有些荒唐。因為他們忽略了時間成本，雖然時間可以讓資產增值，但是同時它也可讓金錢貶值。就算50年后保險公司給你投入的雙倍返還，但是由于通貨膨脹的原因，它的購買能力卻不及現在的1/10。

因為現在很多保險經紀并不管你也不懂得你需要什么保險，需要多少保險，而是像藥店的店員一樣按你的要求售藥給你，至于以后這個保險是否真的有用，合同上白紙黑字印著，還有你本人親自簽名，難不成你可以向這位“店員”索賠？

有時候如果這個經紀說了真話，有違你的想法或是意愿，你不找他買了而是找別人買，他則眼看煮熟的鴨子又飛了，豈不可惜！

地球人都知道：忠言逆耳利于行，但是現實中又有幾個人喜聽忠言？因為忠言違背了你的意志或是顯示了你某方面的無知，讓你很沒有面子。

其實，在我們了解保險之前不妨多問自己一些問題，有關險種和保額就顯現出來了。比如：我要是離開了家不能再回來，我的妻兒及父母以后會怎么樣的生存下去？要是我不幸殘疾了我自己需要多少醫(yī)療費用，以后還要多少生活費用？hellip;hellip;不要認為我說得很恐怖，很嚇人。保險嘛！就是做最壞的打算。

那么可以在上述事故發(fā)生時能給予保險賠償的就有：意外險，意外醫(yī)療險，壽險，重疾險及住院醫(yī)療險和住院津貼險等幾類。以上的險種還需與你的職業(yè)特點，身體健康狀況，有無社保等情形來決定先后和保障額度。

至于保費，很多保險經紀向你講的是家庭正常年收入的百分之十左右，其實這個也是不對的。它并非一條定律，而真正的保費負擔能力與你的家庭資產配置，投資能力，近期有無職業(yè)或是收入變化是密切相關的。其主要預算依據是：投保不能影響現在和未來的正常家庭生活。如果交得過少起不到防患和轉移風險的作用，交得過多不單是斷保，更會發(fā)生經濟損失。