保險(xiǎn)是真正的保險(xiǎn)嗎？業(yè)內(nèi)人士指出，投資連結(jié)保險(xiǎn)是一種具有投資和保護(hù)雙重功能的產(chǎn)品，但實(shí)際上并不一定是“保險(xiǎn)”。第一，不能保證最低的投資回報(bào)率。記者發(fā)現(xiàn)，《投資連結(jié)保險(xiǎn)精算辦法》第四條明確規(guī)定：“投資連結(jié)保險(xiǎn)和投資賬戶不能保證投資回報(bào)率最低”，因此，投資者對(duì)聯(lián)保的投資沒(méi)有最低限度的保證。

第二，股票市場(chǎng)波動(dòng)影響投資賬戶中的資本。在所有保險(xiǎn)產(chǎn)品中，關(guān)聯(lián)保險(xiǎn)與證券市場(chǎng)最為密切相關(guān)。當(dāng)股票市場(chǎng)繁榮時(shí)，投資的預(yù)期年收益率很高。相反，預(yù)期年收益率將下降。由于股票市場(chǎng)價(jià)格的波動(dòng)是由經(jīng)濟(jì)周期、政策等因素造成的，股票市場(chǎng)上的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)不能由保險(xiǎn)公司來(lái)控制。所以，對(duì)于投資者來(lái)說(shuō)，投資賬戶里的資金預(yù)期年化收益是不確定的。

鑒于“保險(xiǎn)”和銷售誤導(dǎo)，記者采訪了保險(xiǎn)行業(yè)的專家，總結(jié)了一些不應(yīng)低估投資風(fēng)險(xiǎn)的細(xì)節(jié)。第一，并非所有人都適合購(gòu)買風(fēng)險(xiǎn)投資。知情人士告訴記者，“有一定的財(cái)務(wù)經(jīng)驗(yàn)，對(duì)投資和風(fēng)險(xiǎn)觀念有一定的了解和經(jīng)驗(yàn)，有更多閑散資金的中高端人才是保險(xiǎn)公司投資的最佳客戶?！薄钡糠直ｋU(xiǎn)公司將投連險(xiǎn)銷售給60歲以上的老人，他們對(duì)投連險(xiǎn)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知不深，同時(shí)，他們承受風(fēng)險(xiǎn)能力也較低。這不，近日有媒體也披露說(shuō)：“上海重拳整治誤導(dǎo)老人投保 禁向老人推銷投連險(xiǎn)”。

第二，要關(guān)注長(zhǎng)期平均盈利能力及預(yù)期年化收益水平。投保人不應(yīng)過(guò)于關(guān)注某一時(shí)期的短期預(yù)期年化收益。業(yè)內(nèi)人士指出，“投保人投資賬戶中資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)，主要取決于客戶選擇的對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)賬戶組合的結(jié)果和公司的投資水平”。所以投保人只有長(zhǎng)期持有才能獲得投資市場(chǎng)平均預(yù)期年化收益，實(shí)現(xiàn)投連險(xiǎn)投資和保障功能價(jià)值的最大化。

第三，投連險(xiǎn)本質(zhì)上仍屬于保險(xiǎn)產(chǎn)品?！巴哆B險(xiǎn)產(chǎn)品兼具保險(xiǎn)保障功能和投資功能，但本質(zhì)上屬于保險(xiǎn)產(chǎn)品。不要將新型人身保險(xiǎn)產(chǎn)品與銀行存款、銀行理財(cái)產(chǎn)品、基金的預(yù)期年化收益進(jìn)行片面化比較，更不要把保險(xiǎn)產(chǎn)品混同與銀行存款或者基金。”

第四，退保需謹(jǐn)慎。業(yè)內(nèi)專家指出，“退保投連險(xiǎn)，投資者需要承擔(dān)大比例的退保費(fèi)用，提前退保并不劃算。在投保初期，會(huì)扣除初始費(fèi)用、賬戶管理費(fèi)、風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)、手續(xù)費(fèi)等費(fèi)用。若在購(gòu)買投連險(xiǎn)后一兩年就退保，將得不償失，退保能拿回的錢一般只有所交保費(fèi)的‘零頭’。 ”

第五，密切關(guān)注保險(xiǎn)條款，合理選擇保險(xiǎn)投資。在保險(xiǎn)之前，投資者應(yīng)特別注意保險(xiǎn)條款中的保險(xiǎn)責(zé)任、猶豫期和退款，并充分閱讀產(chǎn)品說(shuō)明書，了解費(fèi)用扣除和投資的預(yù)期年收入。行業(yè)專家建議：“個(gè)人投資者在選擇投資風(fēng)險(xiǎn)時(shí)必須認(rèn)識(shí)到自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，然后選擇適合自己風(fēng)格的賬戶。在股市震蕩的情況下，投保人可以根據(jù)投資市場(chǎng)的情況隨時(shí)地進(jìn)行賬戶調(diào)整?！?/p>